貸款基準(zhǔn)利率上漲，房貸月供會有影響嗎

面對現(xiàn)在中國的房貸基準(zhǔn)利率上漲，那些通過這種方式按揭購房的人們都表示擔(dān)心，房貸利率會不會影響他們的月供呢?作為購房者，他們應(yīng)該怎么維護(hù)自己的利益呢?全國首套房平均利率為4.99%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.02倍，環(huán)比上升了2.25%，同比上升了12.38%;二套房平均利率為5.47%，同比上升了1.48%。房貸利率繼續(xù)保持上升趨勢。據(jù)了解，房貸利率上調(diào)并不僅僅是在一線城市。除了房貸業(yè)務(wù)占比較低的外資銀行，7月全國超九成的銀行已無利率折扣，其中364家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，較上月減少35家;126家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮，較上月新增94家，上浮趨勢較明顯。目前能享受這個(gè)優(yōu)惠房貸的，也是資質(zhì)較好的客戶，比如公務(wù)員、事業(yè)單位或國企員工，一般銷售行業(yè)職員或者普通工人是享受不到這個(gè)優(yōu)惠的。貸利率上升，除了增加要買房人的負(fù)擔(dān)之外，會不會影響到已經(jīng)買房的人群呢?這個(gè)問題要從我國目前主流的房貸利率模式說起。房貸利率分為浮動利率和固定利率。浮動利率：是指房貸利率采用浮動制，根據(jù)央行的基準(zhǔn)利率變化及時(shí)調(diào)整房屋貸款利率。這種房貸方式是目前比較普遍的一種房貸方式。特點(diǎn)：基準(zhǔn)利率上調(diào)(央行加息)，未來還款的利息會增加;反之�；鶞�(zhǔn)利率下調(diào)(央行降息)，未來還款利息會減少。固定利率：是指在約定期限內(nèi)，貸款利率不隨央行利率調(diào)整或市場利率變化而變化的個(gè)人住房貸款。特點(diǎn)：利率保持不變，還款金額確定，鎖定了風(fēng)險(xiǎn)。我國目前絕大多數(shù)采用的`都是浮動利率，即使是固定利率，也是每隔1~3年就會調(diào)整一次，也就是說，我國目前基本不存在完全的固定利率。目前的利率上調(diào)，并不是基準(zhǔn)利率的變動，只是銀行在基準(zhǔn)利率上的上浮，所以不會影響到已經(jīng)貸款買房的人群。如果遇到央行調(diào)整基準(zhǔn)利率，放貸銀行對貸款利率的處理方式一般分為兩種(但不限于這2種方式)：一是貸款期限在一年(含)以下的，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息;二是貸款期限在一年以上的，自每次基準(zhǔn)利率調(diào)整之日的次年1月1日開始，按該次調(diào)整后的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。在還款方式方面，等額本息前期還的房貸主要是利息部分;等額本金前期還的房貸主要是本金部分。等額本金還款時(shí)，還款期超過1/3時(shí)，利息已經(jīng)還了將近一半，后期更多的是本金，利息高低對月供影響不大，沒必要提前還款。等額本息還款時(shí)，還款期超過1/2時(shí)，以后的月供中的更多是本金，能節(jié)省的利息有限，提前還款意義不大。再看違約金。不少銀行在跟購房者簽貸款合同時(shí)都約定了提前還款的違約金。例如一些銀行規(guī)定，提前還款需要支付固定金額的違約金，而一些銀行則規(guī)定，貸款在還款期未到之前先行償還貸款，要收1%-3%的違約金。所以在提前還款時(shí)，一定要看看貸款合同，弄清關(guān)于提前還款違約金的規(guī)定，以免增加提前還款成本。

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