投保前未發(fā)現(xiàn)病患被保險(xiǎn)人是否屬于故意隱瞞病情

投保前未發(fā)現(xiàn)病患被保險(xiǎn)人是否屬于故意隱瞞病情

[案情]

原告鄭某于20xx年12月16日在被告中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司信陽(yáng)中心支公司處投保了《小康之家、如意安康兩全保險(xiǎn)（a款）》和《附加小康之家、如意安康重大疾病保險(xiǎn)（a款）》，并按規(guī)定交清了保險(xiǎn)費(fèi)，自20xx年12月17日零時(shí)保險(xiǎn)合同正式生效。20xx年3月底，其患子宮炎癥，到華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院附屬協(xié)和醫(yī)院檢查時(shí)意外發(fā)現(xiàn)其患有“陰道惡性腫瘤”，根據(jù)《附加小康之家、如意安康重大疾病保險(xiǎn)（a款）》第12條的規(guī)定，“陰道惡性腫瘤”屬于重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任，并屬給付保險(xiǎn)金的范圍，但被告拒絕理賠，故要求被告按保險(xiǎn)單約定給付保險(xiǎn)理賠款50000元。

[分歧]

本案在審理過程中，對(duì)原、被告之間的保險(xiǎn)合同是否有效，原告是否屬于隱瞞病情產(chǎn)生以下分歧。

一種意見認(rèn)為，原告鄭儉萍與被告保險(xiǎn)公司之間訂立的保險(xiǎn)合同無效，是屬于隱瞞重大病情。理由是：原告在投保前已檢查出自己患有婦科疾病，在填寫保險(xiǎn)單時(shí)被告業(yè)務(wù)員明確詢問了原告身體健康狀況，原告故意隱滿病情，告知其身體沒病，誤導(dǎo)被告作出錯(cuò)誤的承保決定，按照保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，被告不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

另一種意見認(rèn)為，原告鄭某與被告簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未有隱瞞重大病情，該合同應(yīng)有效。理由是：被告業(yè)務(wù)員在填寫保單時(shí)雖詢問過原告是否患有重大疾病，但因原告認(rèn)為婦科炎癥屬一般常見疾病，不算重大疾病，且被告業(yè)務(wù)員沒有認(rèn)真詳細(xì)地向原告解釋該項(xiàng)告知的重要意義及隱瞞病情可能導(dǎo)致不予理賠的后果，故造成原告誤解為一般婦科疾病無需說明。原告是在被告業(yè)務(wù)員勸導(dǎo)下才投保的，主觀上沒有騙保的故意；原告在投保時(shí)雖已檢查出已患“宮頸”中度發(fā)炎疾病，但與投保90天后檢查出“陰道前壁”小細(xì)胞未分化癌不屬同一病情，且與原告投保前已知的病情也不在一個(gè)位置。

[評(píng)析]

筆者同意第二種意見，理由如下：

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性合同，是最大誠(chéng)信合同。投保人加入保險(xiǎn)意味著轉(zhuǎn)嫁可能發(fā)生的意外負(fù)擔(dān)，當(dāng)然這不是投保人愿意發(fā)生的結(jié)果。保險(xiǎn)人接受承保時(shí)對(duì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)正確估計(jì)或判斷，否則，將承擔(dān)對(duì)其不利的法律后果。

（一）關(guān)于原告鄭儉萍是否屬于帶病投保問題

身體健康是指人的身體（包括肢體和內(nèi)部臟器等）的各方面生理機(jī)能正常，與人的正常生長(zhǎng)相比較，沒有缺陷和疾病。

本案中，鄭某在投保后才檢查出“陰道前壁”小細(xì)胞未分化癌，可見，鄭某投保時(shí)并不知道其已身患重大疾病，故不應(yīng)認(rèn)定鄭儉萍屬于帶病投保。

（二）關(guān)于保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任問題。

《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

本案中，原、被告簽訂的《重大疾病保險(xiǎn)》合同約定理賠范圍：腦血管意外、惡性腫瘤等重大疾病。被告業(yè)務(wù)員詢問過原告是否患有重大疾病。并未詢問原告是否患有一般疾病，原告僅知道自己有一般婦科炎癥，該炎癥不屬理賠范圍內(nèi)的重大疾病。同時(shí)，被告業(yè)務(wù)員亦沒詳細(xì)解釋和強(qiáng)調(diào)一般疾病也應(yīng)如實(shí)告知，故原告不存在沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，況且，原告投保90天后無意查出其患有“陰道前壁”小細(xì)胞未分化癌，與原告投保前已知的婦科炎癥不屬于同一病情，也不在一個(gè)位置，說明原告投保前確實(shí)不知其已患癌癥，也不存在隱瞞病情。

綜上所述，原告是在被告業(yè)務(wù)員勸導(dǎo)下才投的保，投保時(shí)其確實(shí)不知已患有重大疾病，主觀上沒有騙保的故意，不屬于故意隱瞞病情。原告在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)沒有違反相關(guān)法律規(guī)定，該合同合法有效，被告應(yīng)按合同約定予以理賠。

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