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貸款抵押擔(dān)保有哪些風(fēng)險，貸款抵押擔(dān)保的風(fēng)險如何防范
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欄目關(guān)注：銀行貸款利息是多少，怎么計算？貸款保證人需要承擔(dān)哪些責(zé)任長期借款種類是什么
一、貸款抵押擔(dān)保有哪些風(fēng)險
1、貸款抵押“優(yōu)先權(quán)相對不優(yōu)先”的風(fēng)險。
抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行和借款人（或為借款人提供抵押擔(dān)保的第三人）的合同約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它在行使順序上位于基于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。一旦法定優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案例中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對不優(yōu)先了，從而可能導(dǎo)致銀行貸款債權(quán)在一定程度上甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空。
2、貸款抵押審查不力的風(fēng)險。
《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定商業(yè)銀行有對抵押物的權(quán)屬、價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)的可行性進行嚴(yán)格審查的法律義務(wù)，以確保抵押對貸款的保障功能能切實有效和充分地發(fā)揮。實踐中銀行貸款抵押審查業(yè)務(wù)操作問題眾多，風(fēng)險巨大。較突出的問題和風(fēng)險主要有：一是權(quán)屬錯位懸空貸款債權(quán)；二是抵押物價值高估直接造成貸款風(fēng)險；三是抵押權(quán)行使的可行性反比例地對貸款風(fēng)險狀況形成重大影響。
3、簽約與抵押登記的風(fēng)險。
實踐中，簽約與抵押登記方面存在的突出風(fēng)險主要有：一是貸款合同或抵押合同無效的風(fēng)險；二是應(yīng)登記而未登記或可不登記而未登記的風(fēng)險；三是重復(fù)登記的風(fēng)險；四是貸款借新還舊或貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中的風(fēng)險；五是房地產(chǎn)抵押中的“兩證”風(fēng)險。
4、貸后抵押管理中的風(fēng)險。
因抵押權(quán)是抵押標(biāo)的物不轉(zhuǎn)移占有的擔(dān)保物權(quán)，有效設(shè)置抵押并發(fā)放貸款后，抵押物仍在抵押人的占有之下，抵押物實物存續(xù)形態(tài)、價值形態(tài)和抵押權(quán)權(quán)利維護等因素對抵押權(quán)的實際有效性和法律有效性影響甚大，抵押物管理因而面臨大量風(fēng)險。貸后抵押管理實務(wù)中面臨的風(fēng)險主要有：抵押人因信用與法制觀念淡薄而隨意處置抵押物的風(fēng)險；抵http://www.lotusphilosophies.com/news/559EEB77CE093122.html押物滅失的風(fēng)險；抵押時效喪失的風(fēng)險；抵押被非法裁定為無效的風(fēng)險；企業(yè)改制中“債權(quán)隨資產(chǎn)走”原則和“除權(quán)期”規(guī)則適用的風(fēng)險。
5、抵押權(quán)行使的風(fēng)險�！稉�(dān)保法》第53條規(guī)定的抵押權(quán)行使的協(xié)議方式（與抵押人協(xié)議以抵押物折價受償或以拍賣、變賣該抵押物所得價款受償）和訴訟方式（協(xié)議不成時向法院提起訴訟）在實際操作中都可能遇到下述難題：一是設(shè)定抵押權(quán)時行使抵押權(quán)的可行性差導(dǎo)致抵押權(quán)難行使的風(fēng)險；二是因情況變化致抵押權(quán)行使可行性變小或消失的風(fēng)險；三是在抵押權(quán)行使致抵押物轉(zhuǎn)化為“抵貸資產(chǎn)”過程中抵押物接收、管理和處置的風(fēng)險。
二、貸款抵押擔(dān)保的風(fēng)險如何防范
首先應(yīng)重新審視貸款安全觀念與策略，將貸款安全重心置于第一還款來源上。金融機構(gòu)應(yīng)消除貸款抵押擔(dān)保無風(fēng)險的觀念和意識，改變追求抵押擔(dān)保率而忽視風(fēng)險管理的思想傾向，回歸到正確的貸款安全觀念上來。
其次，樹立政策法律風(fēng)險意識，建立政策和法律法規(guī)的持續(xù)學(xué)習(xí)與應(yīng)對研究制度，全面實行依法經(jīng)營戰(zhàn)略。
第三，在建立貸款抵押擔(dān)保全方位動態(tài)管理機制上，要完善激勵與約束相結(jié)合的管理崗位責(zé)任制，增強對貸款抵押擔(dān)保全程及其各環(huán)節(jié)管理風(fēng)險的控制能力。
最后，要形成貸款抵押風(fēng)險的補救控制措施機制。在貸款抵押風(fēng)險實際產(chǎn)生且不能通過協(xié)商解決的情況下，應(yīng)及時采取將風(fēng)險降到最低、損失降到最小的補救控制措施，最大限度的保護金融資產(chǎn)。
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