我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對(duì)策

時(shí)間：2021-11-07 19:10:24 資料我要投稿

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一、緒論

長期以來 ,我國農(nóng)村金融的主要問題在于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足。為了破解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等難題 , 從 2006年年底開始 ,銀監(jiān)會(huì)開始陸續(xù)頒布關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、監(jiān)管和業(yè)務(wù)開展方面的指導(dǎo)意見和暫行規(guī)定 , 鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》 )、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等一系列規(guī)定和意見。金融監(jiān)管當(dāng)局希望通過成立村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村金融競爭 ,改善金融服務(wù)。允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行 ,是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的具體行動(dòng) ,是深化中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉。村鎮(zhèn)銀行作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) , 現(xiàn)在還處于發(fā)展的初級(jí)階段 ,既面臨著發(fā)展機(jī)遇又面臨著各種挑戰(zhàn)。

二、村鎮(zhèn)銀行的概念和性質(zhì)

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn) ,由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資 ,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。就性質(zhì)、規(guī)模、營業(yè)的地域范圍而言，“村鎮(zhèn)銀行” 大致相當(dāng)于 “社區(qū)銀行” 和城市信用社。全國第一家村鎮(zhèn)銀行—— —四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于 2007 年 3 月 1 日開業(yè)。此后，截至 2008 年 10 月，全國已經(jīng)有村鎮(zhèn)銀行 55 家，村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu) 4 家，注冊(cè)資本總額接近 20 億元，它們分布在21 個(gè)�。ㄊ�、自治區(qū)）。

三、村鎮(zhèn)銀行建立后對(duì)我國農(nóng)村金融的積極作用

建立村鎮(zhèn)銀行對(duì)于形成多層次競爭性農(nóng)村金融市場具有重要意義 ,對(duì)緩解當(dāng)?shù)亍敖鹑陴嚳拾Y”, 解決金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低金融供給不足等問題是一種有益嘗試。但是,由于村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)時(shí)間比較短 ,實(shí)證的數(shù)據(jù)還不充分 ,現(xiàn)在還很難預(yù)測并確認(rèn)它對(duì)農(nóng)村金融的消極影響。就目前情況而言 ,村鎮(zhèn)銀行建立對(duì)我國農(nóng)村金融有以下積極作用。

1、有利于在農(nóng)村形成多層次、競爭性的金融市場。

對(duì)于農(nóng)村金融改革的思路 ,理論界和監(jiān)管層大致形成了這樣一個(gè)共識(shí) ,即要建立一個(gè)多層次的金融服務(wù)體系。但是 ,農(nóng)村金融與其他金融形式相比 ,屬于“薄利金融 ” ,長期以來各金融主體大多不愿參與 ,使我國農(nóng)村金融始終是圍繞農(nóng)村信用社展開的,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位。國家對(duì)農(nóng)村信用社也進(jìn)行了多次改革嘗試 ,可由于多種原因 ,相對(duì)于城市金融而言 ,農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢還存在一些深層次矛盾和問題現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要“瓶頸 ” 。通過建立村鎮(zhèn)銀行 ,可以打破現(xiàn)有農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面 ,給農(nóng)村金融市場增加人了新的主體 ,在一定程度上必將加劇農(nóng)村金融市場的競爭。

2、緩解農(nóng)村地區(qū)金融資源流失。

農(nóng)業(yè)的“脆弱性 ”特征制約著農(nóng)村金融的發(fā)展 ,突出表現(xiàn)為農(nóng)村缺乏金融資源 ,且存在資金外流現(xiàn)象。以往大量農(nóng)村金融資源通過國有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄流出農(nóng)村金融市場在四大國有商業(yè)銀行撤并縣域機(jī)構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄改為郵政儲(chǔ)蓄銀行后 ,通過這兩條途徑輸出金融資源的現(xiàn)象被有效緩解。但是 ,農(nóng)村信用社進(jìn)城展業(yè)意愿依然強(qiáng)烈 ,每年仍變相將一部分農(nóng)業(yè)存款轉(zhuǎn)移到城市 ,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到資金“瓶頸 ”限制。筆者經(jīng)過測算估計(jì) ,2005年全國經(jīng)過農(nóng)村信用社從農(nóng)村流出資金約4000億元 ,占農(nóng)村信用社總吸收存款的14.4% ,資金外流現(xiàn)象非常嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行建立后 ,可以在一定程度上緩解農(nóng)村金融資源流失 �！� 暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行金融資源應(yīng)用范圍作了很明確的限制 ,即村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款 ,這進(jìn)一步限制了農(nóng)村金融資源通過村鎮(zhèn)銀行流失的可能性。

3、形成對(duì)民間金融的替代。

從金融機(jī)構(gòu)角度講 ,近年來國有商業(yè)銀行漸漸退出了農(nóng)村金融市場 ,農(nóng)村信用社在

農(nóng)村金融中占據(jù)主導(dǎo)地位。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的稀缺 ,大量民間資金尋找不到正規(guī)的發(fā)展渠道 ,以各式各樣“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動(dòng) ,在一定程度上擾亂了國家金融秩序,為資金所有者也帶來了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行成立后 ,可以在一定程度上形成對(duì)民間金融的替代。首先 ,村鎮(zhèn)銀行成立的相關(guān)規(guī)定明確民間資本可以入股 ,這對(duì)在正規(guī)金融業(yè)長期受歧視的民間資本具有很大吸引力。據(jù)報(bào)道 ,村鎮(zhèn)銀行在省市試點(diǎn)后 ,很多浙商看好村鎮(zhèn)銀行 ,有的已經(jīng) 向有關(guān)部門提交了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)方案。只要政策一放開，他們就要“開始行動(dòng)” 。另外，建立村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的隊(duì)伍 ,在當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源總量不變的前提下 ,可以將一定比例的民間金融資源納人到正規(guī)金融體系中來。

四、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村金融市場組織體系不完善。

1999年 ,全國上千家農(nóng)村基金會(huì)關(guān)閉 ,接著四大國有銀行開始大規(guī)模撤并 31000多家縣以下基層分支機(jī)構(gòu) ,導(dǎo)致目前在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)寥寥無幾。農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄雖然規(guī)模很大但業(yè)務(wù)有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的承擔(dān)者 ,但只專營糧棉油收購、調(diào)銷、儲(chǔ)備貸款業(yè)務(wù) ,業(yè)務(wù)范圍很狹窄。進(jìn)人世紀(jì)以來 ,農(nóng)村金融市場漸漸形成了農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的局面。通過近幾年的觀察不難發(fā)現(xiàn) ,農(nóng)村信用社這種壟斷經(jīng)營沒有給自身帶來“壟斷收益 ” ,同時(shí) 還限制了多層次、競爭性農(nóng)村金融市場的形成 ,是一個(gè)“雙輸”結(jié)果。因此，打破這種壟斷局面成為當(dāng)前農(nóng)村金融改革巫需解決的問題。

2、農(nóng)村金融服務(wù)功能缺失嚴(yán)重。

當(dāng)前由于農(nóng)村金融市場組織體系不完善 ,造成現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能發(fā)揮很不理想。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）金融資源大幅度向城市集中,造成農(nóng)村地區(qū)金融資源缺乏 ,這已是不爭的事實(shí)。（2）政策性金融職能在逐漸淡化。隨著糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品購銷主體日益多元化 ,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也開始進(jìn)行商業(yè)性業(yè)務(wù)試點(diǎn) ,這與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是同質(zhì)的 ,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的某些政策職能正在淡化或流失。（3）合作性金融服務(wù)功能沒有充分發(fā)揮。當(dāng)前 ,農(nóng)村信用社已經(jīng)基本脫離了合作本質(zhì) ,變成小商業(yè)銀行 ,進(jìn)城展業(yè)意愿強(qiáng)烈。（4）

發(fā)揮商業(yè)性金融服務(wù)功能的金融主體非�；靵y。在利益的驅(qū)使下 ,不論是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社 ,還是民間金融 ,對(duì)農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)都表現(xiàn)出極大的積極性。加之存在利率政策歧視 ,在利率市場化改革過程中 ,確定了“先農(nóng)村后城市”的試點(diǎn)思路 ,這加大了貸款利率浮動(dòng)空間 ,導(dǎo)致農(nóng)村貸款利率浮動(dòng)過高 ,農(nóng)民貸款融資成本明顯高于城市。

3、民間金融非常活躍。

正規(guī)金融市場供給不足造成我國民間金融非�；钴S 。據(jù)調(diào)查顯示 ,內(nèi)蒙古一個(gè)地區(qū)農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金 ,農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5%~8%，農(nóng)村信用社供應(yīng)13%~19%，70%以上的農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。這種非正規(guī)金融不僅加大了農(nóng)村金融市場的風(fēng)險(xiǎn) ,也嚴(yán)重?cái)_亂了正常的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行秩序。

五、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出現(xiàn)的問題

目前我國農(nóng)村金融體系主要以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等為主。村鎮(zhèn)銀行成立后 , 面臨許多困難 , 在很多方面無法與上述金融機(jī)構(gòu)競爭 ,主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1 、存款方面

首先 ,改革開放三十年來 ,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然有顯著發(fā)展 ,農(nóng)村居民的收入也在不斷提高,但是相對(duì)于城市居民收入水平而言 ,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是落后的 ,農(nóng)村居民收入水平比較低 ,閑散資金少,在吸收存款方面比較困難。其次 ,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競爭的最前沿 , 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少 ,提供的服務(wù)是否及時(shí)、方便、快捷和多樣也是吸引客戶的主要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛成立 , 面臨網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、吸收存款困難等問題。另外 , 成立之初沒有行號(hào) , 致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無法正常辦理 , 征信系統(tǒng)無法開通 , 無法開展對(duì)外業(yè)務(wù) , 銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)也因此無法辦理。

2 .貸款方面

一方面 ,村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的放貸需求較大。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的是為了解決農(nóng)村資金短

缺 ,農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行貸款的主體。由于保險(xiǎn)保障體系不健全 ,農(nóng)戶、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除在貸款客戶之外 ,所以村鎮(zhèn)銀行無疑成為大批農(nóng)村資金需求者的救命稻草 ,資金需求者紛紛向其尋求貸款 ,這種過大的資金需求量在一定程度上加重了村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。另一方面 ,村鎮(zhèn)銀行貸款額度受其資本金限制。在縣 (市 )設(shè)立的'村鎮(zhèn)銀行 , 其注冊(cè)資本不得低于 300萬元人民幣; 在鄉(xiāng) (鎮(zhèn) ) 設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行 , 其注冊(cè)資本不得低于 100萬元人民幣。根據(jù)規(guī)定 , 最大的單一客戶貸款額不能超過銀行凈資產(chǎn)的10% , 前十大客戶貸款總額不得超過凈資產(chǎn)的 50% ,單筆貸款不得超過注冊(cè)資本的 5%, 商業(yè)銀行存貸比不得超過 75% , 服務(wù)區(qū)域受限 (不得發(fā)放異地貸款 )。這使得村鎮(zhèn)銀行不可能擁有大集團(tuán)客戶。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本僅僅超過底線。

3 .競爭力方面

銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《意見》要求村鎮(zhèn)銀行牢固樹立服務(wù)縣域、服務(wù)“ 三農(nóng) ” 的宗旨 ,禁止村鎮(zhèn)銀行跨縣 (市 )發(fā)放貸款和吸收存款。因受到業(yè)務(wù)地域限制 ,村鎮(zhèn)銀行之間并不存在業(yè)務(wù)競爭 ,而主要表現(xiàn)為與原有的金融機(jī)構(gòu)的競爭。即主要競爭對(duì)手是農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄、商業(yè)銀行 ,等等。這些率先發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu) ,憑借自身的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)擁有了龐大的金融網(wǎng)點(diǎn)和固定的客戶群。而村鎮(zhèn)銀行 2006年年底才開始試點(diǎn) ,還沒有樹立自己的品牌與信譽(yù) ,大多數(shù)客戶還采取觀望態(tài)度 ,對(duì)其存貸匯等業(yè)務(wù)還不夠信任 ,因此村鎮(zhèn)銀行在這些方面還處于劣勢(shì)地位。

4 .專業(yè)人員方面

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu) ,需要在摸索中不斷發(fā)展 ,非常需要更多的具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。《意見》對(duì)村鎮(zhèn)銀行在人員素質(zhì)上的要求并不高 ,但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與第一文庫網(wǎng)工資水平不利于村鎮(zhèn)銀行招到合適的專業(yè)人才 ,而且符合要求的金融人才也大多分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中 ,村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)厚的條件以吸引那些具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。而經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

5、村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新試點(diǎn)存在的問題

中國銀監(jiān)會(huì)實(shí)施農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入新政迄今已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)50

家，其中村鎮(zhèn)銀行36家，農(nóng)村資金互助社9 家，小額貸款公司5 家。然而，理想中的農(nóng)村金融生態(tài)卻沒有如人們期盼的那樣建立起來小額貸款公司

和資金互助社并未得到應(yīng)有的鼓勵(lì)和尊重唯有村鎮(zhèn)銀行成為第一批試點(diǎn)中的重點(diǎn) 。盡管如此，村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展卻普遍面臨一些困難和問題。一是金融產(chǎn)品陳舊服務(wù)功能不完善試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以后只開辦了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。小額信用貸款，質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)規(guī)模小，而代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)尚未開辦代客理財(cái)?shù)韧顿Y類金融產(chǎn)品也處于空白。二是社會(huì)公信度欠缺，吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)。農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度偏低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度較大三是運(yùn)營成本高，科技應(yīng)用率低盈利，空間小。四是存貸比例失衡，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。一旦貸多存少的情況出現(xiàn) ，則村鎮(zhèn)銀行的資金流動(dòng)性，資本充足率都會(huì)發(fā)生問題從而使經(jīng)營難以為繼。

事實(shí)上前期成立的村鎮(zhèn)銀行，大多將其總部設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行不專注 “高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。再者，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍被限制在縣域，但是在村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行之后，有關(guān)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍的呼聲較強(qiáng)烈。從股權(quán)設(shè)置看，由于其最大股東是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行仍然不能脫離控股金融機(jī)構(gòu)的影響而獨(dú)立存在。如果國有商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主要股東則其是否能主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額，分散特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變長期“做大”的信貸模式,就十分值得商榷。

6、由村鎮(zhèn)銀行帶來的監(jiān)管挑戰(zhàn)

在村鎮(zhèn)銀行完成機(jī)構(gòu)初建之后，改進(jìn)和加強(qiáng)監(jiān)管以防范風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)顯得迫切。眾所周知，完善的銀行監(jiān)管必須同時(shí)采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的方法，這需要一定數(shù)量精通監(jiān)管理論和業(yè)務(wù)的監(jiān)管人員來實(shí)施。而目前全國銀監(jiān)系統(tǒng)工作人員不足3萬人，專職監(jiān)管人員則更少。原先縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員編制一般為 3~4人.隨著近兩年絕大部分監(jiān)管辦人員上收，縣域監(jiān)管基本處于空白，郵儲(chǔ)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)組建步伐的加快和原有的農(nóng)信社已使現(xiàn)有的監(jiān)管資源捉襟見肘，更何況村鎮(zhèn)銀行。退一步講，即使有足夠的監(jiān)管力量來對(duì)村鎮(zhèn)銀行

實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管如用管人，管事，管機(jī)構(gòu)的辦法取代目前的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式，就很可能因統(tǒng)得過多，管得過死，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。而村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)并啟動(dòng)剛性市場退出機(jī)制，則其負(fù)面效應(yīng)很難預(yù)料，金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)很可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。

此外 ,我國農(nóng)村金融起步較晚,雖然目前村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革的創(chuàng)舉 ,正如雨后春筍般發(fā)展起來。然而 ,能否實(shí)現(xiàn)真正的可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)應(yīng)該同步思考的問題。

第一 ,為農(nóng)村人口提供有效的金融服務(wù) ,提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面是我國成立村鎮(zhèn)銀行的初衷 ,也是農(nóng)村金融的主要問題。在我國這樣一個(gè)農(nóng)村人口龐大的發(fā)展中國家 ,這一問題的解決任重而道遠(yuǎn)。同時(shí) ,農(nóng)村金融市場的需求包含著不同的層次 ,如果只依靠村鎮(zhèn)銀行這一單一機(jī)構(gòu) ,是無法從根本上解決農(nóng)村金融問題的。必須加強(qiáng)金融存量部分的改革 ,推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的多元化 ,逐步完善競爭性的農(nóng)村金融市場 ,才能實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)村金融體系的可持續(xù)發(fā)展。

第二 ,村鎮(zhèn)銀行能否常駐農(nóng)村也是一個(gè)亟待思考的問題。村鎮(zhèn)銀行建立的目的雖然是為農(nóng)村服務(wù) ,但它的性質(zhì)仍然屬于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),要保證其長期留在農(nóng)村地區(qū) ,特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū) ,也亟須政策的引導(dǎo)。同時(shí) ,由于村鎮(zhèn)銀行自身利益的存在 ,不排除部分民間資金通過幕后交易獲得村鎮(zhèn)銀行的控股權(quán) ,這種情況的存在可能會(huì)加大監(jiān)管成本。

第三 ,能否在覆蓋面與機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展中找到平衡點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。從商業(yè)銀行的經(jīng)營來看 ,有規(guī)模才會(huì)有效益。村鎮(zhèn)銀行作為盈利性金融機(jī)構(gòu) ,如果在人才、資金等方面得不到投入 ,就難以確保其長期可持續(xù)發(fā)展。這些問題都需要進(jìn)一步研究和探索。

六、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

1 .爭取政府正當(dāng)扶持 ,減少政府不當(dāng)干預(yù)

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營具有較大的風(fēng)險(xiǎn),它的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng) ” ,受自然因素的影響很大。因此 ,政府的政策扶持是村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的重要保證。政府可以在存款準(zhǔn)備金、資本充足率、營業(yè)稅、所得稅、分紅、進(jìn)入“門檻 ” 等方面給予一定的優(yōu)惠政策;政府可以幫助村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資 ,解決村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立初期資金不足的問題;除此

之外 ,政府還要在法律上和行政上對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行規(guī)范和管理。但是 ,政府不當(dāng)干預(yù)也是金融機(jī)構(gòu)效率低下的重要原因 ,因此 ,發(fā)展我國的村鎮(zhèn)銀行 ,要最大限度地減少政府的不當(dāng)干預(yù)。在具體操作上 ,應(yīng)遵循市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則 ,政府對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo) ,以使其向著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展 ,不能夠單純采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。要給村鎮(zhèn)銀行一個(gè)自由發(fā)展、市場化、有競爭力的發(fā)展環(huán)境 ,杜絕政府參股和不當(dāng)干預(yù) ,防止其成為地方政府控制的金融工具。

2 .嚴(yán)格進(jìn)行市場化操作 ,建立合理的銀行制度

市場化是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力 ,市場化就是遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律 ,減少行政干預(yù) ,優(yōu)化資源配置。村鎮(zhèn)銀行是新生事物 ,在建立初期理應(yīng)由政府統(tǒng)籌指導(dǎo)、宏觀管理 ,但在它適應(yīng)市場之后 ,政府應(yīng)逐步退出 ,給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展留一片自由的空間和舞臺(tái) ,使其能夠根據(jù)市場的需求 ,不斷優(yōu)化資源配置 ,提高競爭力。同時(shí) ,建立科學(xué)合理的管理制度也是其經(jīng)營效率的保證。首先要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度 ,對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審查 ,防止出現(xiàn)信用危機(jī)。其次要建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度,只有這樣才能理順村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的各種責(zé)、權(quán)、利的關(guān)系。再次 ,要建立公開透明的信息披露制度 ,將經(jīng)營情況進(jìn)行公開 ,方便存款人查閱。應(yīng)建立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu) ,定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果。最后 ,建立危機(jī)處理機(jī)制。通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,防止其擴(kuò)大。

3 .準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位 ,展開錯(cuò)位競爭

村鎮(zhèn)銀行的建立是以服務(wù)“ 三農(nóng) ” 為宗旨的 ,主要是為了滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融需求。村鎮(zhèn)銀行由于資金少、規(guī)模小等劣勢(shì)條件 ,要想在市場上立足,就必須采用和大型銀行不同的市場定位策略 ,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。大型銀行主要面向的是大型公司 ,在資金運(yùn)用上 ,通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到其他盈利更高的地區(qū)使用 ,在開展信用審查時(shí)比較關(guān)注財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。而村鎮(zhèn)銀行主要面對(duì)的是農(nóng)戶和中小企業(yè) ,在資金運(yùn)用上 ,主要是為了推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展 ,即將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入該地區(qū) ,在開展信用審查時(shí)除了審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外 ,更關(guān)注借款人的個(gè)人情況對(duì)還款能力的影響。村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展的初期 ,由于受資金、地域等條件的限制 ,必須根據(jù)自身特點(diǎn) ,展開錯(cuò)位競爭 ,才能夠與大型銀行抗衡 ,吸引更多的客戶。比如為中小企業(yè)提供個(gè)性化的融資和

咨詢服務(wù) ,積極開發(fā)和引入適合“ 三農(nóng) ” 需求的金融產(chǎn)品;開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù) ,實(shí)行低利率政策 ,還民以實(shí)惠;創(chuàng)新貸款方式 ,簡化貸款手續(xù);科學(xué)確定農(nóng)業(yè)貸款周期 ,滿足農(nóng)民季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求;經(jīng)營模式方便、靈活、快捷 ,在服務(wù)收費(fèi)方面提供優(yōu)惠等。這些都將為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更有效的競爭力。

4、塑造健康成熟的企業(yè)信用文化

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展之本在于累積信用。年幼的村鎮(zhèn)銀行目前最缺的是品牌，其實(shí)質(zhì)在于信用累積不夠，而信用是銀行的生存之本。面對(duì)四大商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)信社的競爭，村鎮(zhèn)銀行當(dāng)務(wù)之急要建立起取信于民的企業(yè)文化。格萊珉銀行之所以能夠取得成功就是因?yàn)樗凶约航】担墒斓钠髽I(yè)文化，包括為窮人服務(wù)，建立成熟的信貸模式，注重對(duì)員工和放貸對(duì)象的培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工發(fā)揮自身潛質(zhì)等。這些都值得我國村鎮(zhèn)銀行借鑒。

5、完善金融監(jiān)管 ,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范

針對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大和村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況 ,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。首先是外部監(jiān)管 ,即要強(qiáng)化公眾的社會(huì)監(jiān)管 ,鼓勵(lì)存款人加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管;其次是專職監(jiān)管 ,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露制度 ,所有的信息披露都要經(jīng)過

相關(guān)部門的審核 ,保證信息披露的準(zhǔn)確、完整、及時(shí);最后是內(nèi)部監(jiān)管 ,要充分發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)的自我管理和服務(wù)功能。在銀行內(nèi)部 , 通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) ,對(duì)經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理。同樣 ,村鎮(zhèn)銀行由于區(qū)域性、小型化等特點(diǎn) ,增加了其因規(guī)模劣勢(shì)而導(dǎo)致虧損的可能性 ,因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、保持其穩(wěn)健運(yùn)行勢(shì)在必行。對(duì)于經(jīng)營困難、難以為繼的機(jī)構(gòu)應(yīng)作退出處理。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和完善金融監(jiān)管是相輔相成的 ,是一個(gè)問題的兩個(gè)方面 ,只有努力做好這兩個(gè)方面 ,才能創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境 ,促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

七、結(jié)語

覆蓋率和商業(yè)可持續(xù)性是國際上通行的評(píng)價(jià)農(nóng)村金融體系成功與否的兩個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。其中，商業(yè)可持續(xù)性是前提。故此，研究我國村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。成立村鎮(zhèn)銀行，旨在滿足“三農(nóng)”金融需求，但我們深知，滿足“三農(nóng)”發(fā)展所產(chǎn)生的金融需求，可以稱作全球性、長期性的難題，能否不辱使命，尚需時(shí)間的檢驗(yàn)。需要指出，

改善農(nóng)村金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。最后，中國農(nóng)村金融的發(fā)展，既不能寄希望于一種金融機(jī)構(gòu)，也不是對(duì)局部領(lǐng)域的修補(bǔ)，而是要立足于中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段，服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，著眼于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，重構(gòu)一個(gè)功能完整、運(yùn)行高效、多層次的新農(nóng)村金融體系。

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