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農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的成因及對策

時間:2023-04-30 21:45:17 資料 我要投稿
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農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的成因及對策

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農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的成因及對策

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的成因及對策

作者:王雷

來源:《中小企業(yè)管理與科技·上旬刊》2015年第04期

摘要:近年來農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,有力地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展,隨著信貸規(guī)模的快速擴張,信貸風(fēng)險也日漸顯現(xiàn)。本文分析了農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的成因,并提出了信貸風(fēng)險防控的對策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社; 信貸風(fēng)險; 防控對策

1 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的成因

1.1 信貸風(fēng)險管理制度不完善

當前農(nóng)村信用社制定的管理規(guī)范很多,但是缺乏一個體系化的制約機制。例如農(nóng)村信用社的制度中包含有理事會、監(jiān)事會、社員代表大會,但實第一文庫網(wǎng)際上并沒有真正落實。內(nèi)部控制管理問題上也存在一定的缺陷,這為內(nèi)部管理風(fēng)險埋下了隱患,為信貸管理造成了很大風(fēng)險[1]。內(nèi)部監(jiān)管機制不健全增加了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險,且監(jiān)理機構(gòu)也沒有完全發(fā)揮出作用,監(jiān)督職能有待完善,這一系列問題很容易讓農(nóng)村信用社出現(xiàn)濫用職權(quán)等違規(guī)的事情,而這些正是信貸風(fēng)險的根源[2]。在貸款的審批環(huán)節(jié)中,缺少量化的標準,偏重于定性分析,人為因素占很大的比重,沒有嚴格的執(zhí)行信貸管理過程中各項操作流程。尤其是對部分小額貸款,憑經(jīng)驗判斷,審貸分離制度流于形式,在貸款投向和投量上,有時由基層領(lǐng)導(dǎo)個人決策,貸審小組沒能發(fā)揮應(yīng)有的作用和效果,從而增加了信貸風(fēng)險[3]。農(nóng)村信用社缺乏一套科學(xué)完整的信貸風(fēng)險控制體系。

1.2 人力資源體系不健全

農(nóng)村信用社在人力資源體系建設(shè)方面與商業(yè)銀行有較大的差別。在人才選拔上,招聘需求計劃的制定沒有完全按照人才需求進行有目的地招聘人才,并且存在一定的主觀性和隨意性,人才招聘中存在員工自身素質(zhì)與崗位需求不匹配的現(xiàn)象。在“行政化”的風(fēng)氣影響下,員工大多以管理職務(wù)晉升為主要目標,而忽視業(yè)務(wù)能力和業(yè)績提升,這些不利于優(yōu)化人員配置。薪酬制度也存在問題,沒有體現(xiàn)以貢獻獲取報酬的科學(xué)薪酬制度,員工的工資上升空間過小、晉升渠道狹窄,挫傷了專業(yè)技術(shù)人員的工作積極

性[4]。

1.3 員工素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力參差不齊

信用社歷來重視業(yè)務(wù)發(fā)展,而員工的業(yè)務(wù)勝任能力卻被忽視。近年來進入農(nóng)村信用社的大多為本?茖W(xué)歷,大多通過招考進入,整體學(xué)歷層次仍不高。老員工工作經(jīng)驗豐富,但缺乏先

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