個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期

20世紀(jì)60年代到80年代，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成和發(fā)展時(shí)期，開始仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承www.lotusphilosophies.com擔(dān)有限責(zé)任）以及投資于硬資產(chǎn)（貴金屬）。

特點(diǎn)：開始有了“注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師”這類專業(yè)理財(cái)人才；銀行內(nèi)部開始進(jìn)行機(jī)構(gòu)整合，提供理財(cái)業(yè)務(wù)。

目的：主要還是推銷產(chǎn)品，同時(shí)幫助客戶進(jìn)行避稅。 小知識(shí)

1969年12月，芝加哥創(chuàng)建了理財(cái)學(xué)院和國際理財(cái)人員協(xié)會(huì)（FPA）。 （三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期

20世紀(jì)90年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期，開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，同時(shí)將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，開展?jié)M足不同客戶的個(gè)性化需求的理財(cái)服務(wù)。

特點(diǎn)：理財(cái)業(yè)務(wù)中的財(cái)務(wù)策劃、理財(cái)規(guī)劃服務(wù)比重上升，理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化程度高，國際注冊(cè)財(cái)務(wù)咨詢師、各類理財(cái)協(xié)會(huì)、稅務(wù)、遺產(chǎn)規(guī)劃協(xié)會(huì)等理財(cái)人員認(rèn)證、理財(cái)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)紛紛出現(xiàn)。

目的：滿足不同客戶的個(gè)性化需求。

背景：90年代美歐等國經(jīng)濟(jì)繁榮，尤其是資本市場上證券價(jià)格高漲。 二、我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）20世紀(jì)80年代末到90年代是中國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)萌芽階段； 特點(diǎn)：當(dāng)時(shí)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，大多數(shù)居民無理財(cái)意識(shí)

（二）從21世紀(jì)初到2005年是中國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期；

特點(diǎn)：這一時(shí)期理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)及理財(cái)師專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)取得顯著進(jìn)步

（三）從2006年開始個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時(shí)期。 特點(diǎn)：金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境

（四）我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的標(biāo)志性事件

1.2005年9月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

2.2008年4月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》 3.2009年7月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》

4.2009年12月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)問題的通知》 風(fēng)險(xiǎn)事件 “銀監(jiān)會(huì)叫停商業(yè)銀行擔(dān)保融資性信托”事件 ——《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)問題的通知》出臺(tái)背景

背景：2007年我國宏觀調(diào)控的首要任務(wù)“防止經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱”，也就是在堅(jiān)持穩(wěn)健的前提下，貨幣政策要“穩(wěn)中適度從緊”，適當(dāng)控制貨幣投放。

事件：各銀行利益驅(qū)動(dòng)下，利用信貸資產(chǎn)理財(cái)為企業(yè)曲線放貸，就是將客戶資金開發(fā)成“信托理財(cái)產(chǎn)品”變相為大客戶發(fā)放貸款“信托貸款”，將銀行資產(chǎn)由表內(nèi)轉(zhuǎn)向表外。為企業(yè)曲線放貸的方式，不但規(guī)避了現(xiàn)有的貨幣政策，而且也開發(fā)了低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)的收入，但與宏觀經(jīng)濟(jì)大趨勢背道而馳。

第三節(jié) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素 一、宏觀影響因素

（一）政治、法律與政策環(huán)境 1.政治環(huán)境：穩(wěn)定的政治環(huán)境是商業(yè)銀行良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和保障，政局不穩(wěn)定會(huì)導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)秩序混亂，對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營造成重大傷害。既要關(guān)注國內(nèi)政治環(huán)境，也要關(guān)注國際政治環(huán)境。

（如利比亞、敘利亞、伊朗、阿富汗等）

2.法律環(huán)境：健全的法律法規(guī)環(huán)境，不僅是對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和約束，也是其長期穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)（美國），更是對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象（客戶）的保護(hù)。 我國有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系正在不斷健全：《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《投資基金法》、《信托法》、《保險(xiǎn)法》、《公司法》、《個(gè)人所得

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