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農(nóng)村民間借貸問(wèn)題研究
摘 要：農(nóng)村民間借貸是典型的需求誘致性的金融制度變遷過(guò)程。通過(guò)對(duì)鄭州農(nóng)村民間借貸的實(shí)證調(diào)查表明，民間借貸已不僅僅是農(nóng)村正規(guī)金融的補(bǔ)充，掌握農(nóng)村民間借貸的運(yùn)行機(jī)制對(duì)引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展乃至整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)意義重大。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；鄭州；農(nóng)戶(hù) 中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）03-0064-02 隨著國(guó)家金融宏觀(guān)調(diào)控的加強(qiáng)，銀行信貸逐步趨緊，農(nóng)村的民間借貸呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，需要引起高度關(guān)注。隨機(jī)抽樣調(diào)查了鄭州的300戶(hù)農(nóng)民，進(jìn)行研究。 一、調(diào)查結(jié)果 （一）現(xiàn)狀 1.借貸規(guī)模。300戶(hù)農(nóng)民中，287戶(hù)有借貸關(guān)系，其他13戶(hù)曾經(jīng)有過(guò)借貸關(guān)系；借貸發(fā)生率95.67%。借入總額209.3萬(wàn)元，借出總額187.05萬(wàn)元；借貸總額396.35萬(wàn)元，平均每戶(hù)13 211.67元。借貸較普遍，規(guī)模較大。借貸資金的來(lái)源可分兩種：一是正規(guī)金融（主指農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)）；二是非正規(guī)金融（主指發(fā)生在親戚、朋友及農(nóng)村其他形式的借貸行為）。農(nóng)戶(hù)通過(guò)非正規(guī)金融借入的資金占農(nóng)戶(hù)借款的81.73%，是農(nóng)戶(hù)籌集資金的主要渠道。 2.供需主體。資金供給方即放款人的成份較為復(fù)雜，有村干部、在城里打工的職工、退休的干部、年紀(jì)較大的普通農(nóng)民等，甚至還有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的工作人員；資金需求方即借款人成份單一，都是以家庭為單位的農(nóng)戶(hù)。 3.利率較高。借貸資金的價(jià)格為利率，受借貸資金供需影響大。且需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給，拉動(dòng)了利率上漲。民間貸款的利息都是按月計(jì)，月息有1分、1.2分、1.5分、2分、3分等不等，甚至有4分、5分、6分的。月息在1分～1.5分之間利率水平借貸數(shù)占借貸總數(shù)比例最大，為36%，其次是無(wú)利息，占25%。因很大一部分民間借貸發(fā)生在親戚朋友間，有互助性質(zhì)，或以其他方式（如互相借貸）彌補(bǔ)了利息；人們已普遍接受了市場(chǎng)的觀(guān)念，使用資金支付利息已被認(rèn)可，所以月息在1分～1.5分的借貸活動(dòng)較為頻繁。但月息1.2分和1.5分相當(dāng)于年息14.4%和18%，遠(yuǎn)高于同期銀行借款利息。 4.借貸用途。所借貸的資金用于生活用途的占比例很高，在農(nóng)戶(hù)借貸資金用途上第一位是蓋房子；第二位是婚喪嫁娶；第三位是子女上學(xué)。表現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是資金用途比較多樣，且分散。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金需求量不大。養(yǎng)殖和種植的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金的借貸總額僅占借貸資金總額的12.4%。三是出現(xiàn)了非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。運(yùn)貨是發(fā)生在非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的資金需求，占11.2%。四是生活性資金用途比較多。蓋房子、婚喪嫁娶、醫(yī)療費(fèi)、子女上學(xué)，都是為彌補(bǔ)農(nóng)村生活開(kāi)支而產(chǎn)生的借款；養(yǎng)殖、種植（購(gòu)買(mǎi)化肥、農(nóng)藥、種子等）、運(yùn)貨，均是因生產(chǎn)所產(chǎn)生的借貸活動(dòng)。生產(chǎn)性資金僅占借款總額的23.6%，生活性資金約占借款總額的77.4%。 5.借貸時(shí)間。時(shí)間從幾天、幾月、半年、一年到長(zhǎng)達(dá)幾年不等，根據(jù)借款人的借款用途和還款能力而定。若借款是用于生產(chǎn)，短期內(nèi)是不易收回成本的，資金周轉(zhuǎn)時(shí)間長(zhǎng)；若只是生活開(kāi)銷(xiāo)，暫時(shí)周轉(zhuǎn)，時(shí)間就較短。農(nóng)村民間借貸貸款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，多接受的是較短期的貸款。很多借貸發(fā)生在親友和鄰里之間，礙于情面，借款人一般還款較快，借貸時(shí)間較短。但一年內(nèi)的短期借貸，通常借貸數(shù)額不大。根據(jù)調(diào)查，一年內(nèi)短期借貸占借款總額的41%，農(nóng)戶(hù)數(shù)占總農(nóng)戶(hù)數(shù)的2/3。長(zhǎng)期借貸雖只占1/3，但借款總額占到總借貸總額的59%。 6.借貸合約。所調(diào)查的鄭州農(nóng)村地區(qū)的民間借貸活動(dòng)規(guī)范化程度不高。造成這種情況的原因主要有以下兩個(gè)方面：一是民間借貸活動(dòng)產(chǎn)生的地理空間范圍較小，具有很強(qiáng)的地域性和血緣性，民間借貸活動(dòng)往往發(fā)生在親朋好友、同村的鄰居之間，建立在借款人的聲譽(yù)基礎(chǔ)之上，憑借借款人的信用作保證，即使有借條也沒(méi)有正規(guī)的借款合同；二是大部分的民間借貸的發(fā)展水平還比較低，多是自發(fā)性的。 （二）原因 1.供小于需。（1）供給分析。1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給。農(nóng)村信用社目前成為中國(guó)農(nóng)村地區(qū)唯一的金融機(jī)構(gòu)，但由于其機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、產(chǎn)權(quán)等方面存在諸多問(wèn)題，加上歷史遺留問(wèn)題始終未得到解決，資金供給乏力。2）非正規(guī)金融的供給。廣大城鄉(xiāng)居民的巨大資金構(gòu)成了民間借貸的供給。國(guó)家一再采取刺激消費(fèi)的政策，但儲(chǔ)蓄率依然居高不下。與居民巨大的資金財(cái)富相對(duì)應(yīng)的是民間投資渠道的狹窄。趨利動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)下，巨大的民間資金構(gòu)成了民間借貸的供給。（2）需求分析。1）需求總量分析。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金需求增加。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，鄭州農(nóng)村近年來(lái)金融融量嚴(yán)重不足，農(nóng)村金融的缺口還呈現(xiàn)出逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)。整個(gè)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民生活水平的提高，都需要大量的資金。2）需求結(jié)構(gòu)分析。農(nóng)戶(hù)個(gè)人需求。由于通貨膨脹，農(nóng)民手中貨幣的購(gòu)買(mǎi)力不斷下降，而農(nóng)村居民家庭人均純收入的增幅有限。加之隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、優(yōu)化，農(nóng)戶(hù)調(diào)整種植結(jié)構(gòu)，形成一些種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)戶(hù)。無(wú)論生活還是生產(chǎn)對(duì)資金的需求都大量增加。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)者需求。資金成為了制約其發(fā)展的瓶頸，融資渠道非常單一，只能通過(guò)銀行貸款。但貸款門(mén)框不斷提高，抵押難、擔(dān)保難成為許多中小企業(yè)無(wú)法解決的問(wèn)題。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)者隨著企業(yè)的發(fā)展正亟待升級(jí)換代，由粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)化，資金必不可少。 2.信息不對(duì)稱(chēng)。（1）逆向選擇。農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)，資金供需雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，供給方處于信息弱勢(shì)。供給方把需求方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品利潤(rùn)以及還貸意愿搞清楚是相當(dāng)困難的，存在較高的信息成本。所以，供給方很難區(qū)分開(kāi)不守信用的高風(fēng)險(xiǎn)的借款農(nóng)戶(hù)和信譽(yù)好的低風(fēng)險(xiǎn)的借款農(nóng)戶(hù)，易出現(xiàn)逆向選擇，使農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)成為高風(fēng)險(xiǎn)貸款農(nóng)戶(hù)匯集的地方，造成農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)低效益。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)。指需求方在使自身效用最大化的同時(shí)，損害供給方效用的行為。一是需求方違反借款協(xié)議，私下改變資金用途。二是需求方隱瞞投資收益，虛報(bào)利潤(rùn)額，逃避償付義務(wù)，非法轉(zhuǎn)移資金，惡意違反合同規(guī)定。三是需求方獲得資金后，對(duì)資金使用效益不負(fù)責(zé)任，致使借入資金受損。道德風(fēng)險(xiǎn)行為使供給方的風(fēng)險(xiǎn)增加。 3.結(jié)構(gòu)洞理論。農(nóng)村民間借貸結(jié)構(gòu)洞的存在擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村民間借貸已出現(xiàn)新特點(diǎn)：農(nóng)民通過(guò)借貸中介（結(jié)構(gòu)洞）的借貸活動(dòng)增多。與農(nóng)民相互間的直接借貸相比，存在著中介的借貸活動(dòng)涉及的主體范圍較大，風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U散。通過(guò)借貸中介發(fā)生的借貸，更易引發(fā)借貸糾紛甚至暴力討債事件，是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)管的領(lǐng)域。根據(jù)結(jié)構(gòu)洞理論，存在結(jié)構(gòu)洞的農(nóng)村民間借貸，貸款者不會(huì)礙于“面子”而不與借款者簽訂契約。借貸契約的簽訂，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村民間借貸的監(jiān)管提供了可能。由于中國(guó)金融管理部門(mén)沒(méi)有對(duì)這一領(lǐng)域?qū)嵭斜O(jiān)管和規(guī)范，導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸糾紛頻繁發(fā)生。 二、促進(jìn)鄭州農(nóng)村民間借貸發(fā)展的對(duì)策建議 �。ㄒ唬┵Y金供求促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展 1.加快金融市場(chǎng)化進(jìn)程。農(nóng)村民間借貸產(chǎn)生的根本原因是農(nóng)村資金供求存在缺口，而缺口的出現(xiàn)又是央行對(duì)利率實(shí)行管制的結(jié)果。若利率實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化，資本價(jià)格將會(huì)根據(jù)資本供求自動(dòng)進(jìn)行調(diào)整�？稍谝欢ǔ潭壬蠌浹a(bǔ)資金供求缺口，緩和資金供求的矛盾，抑制那些不規(guī)范的民間借貸行為。 2.發(fā)揮政府的調(diào)控作用。加大小額信貸投放力度。利率市場(chǎng)化是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，即使實(shí)現(xiàn)，也不能完全消除資本供求缺口，即市場(chǎng)本身存在一定缺陷，在資源配置方面可能會(huì)失靈，正好為政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)提供了理論依據(jù)，需要政府發(fā)揮宏觀(guān)調(diào)控作用。 �。ǘ┎煌耆畔⒄摯偈袌�(chǎng)穩(wěn)定 1.農(nóng)村民間借貸逆向選擇的治理。利率的提高可能降低而不是增加需求方的預(yù)期收益，所以供給方應(yīng)在相對(duì)低的利率水平上拒絕一部分貸款要求，而不能在高利率水平上滿(mǎn)足所有需求方的借款申請(qǐng)。 2.農(nóng)村民間借貸道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村的普遍現(xiàn)象；也是農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)的不可缺少的融資渠道，放貸方有必要建立鄉(xiāng)規(guī)民約，并公布于眾，營(yíng)造良好的民間借貸環(huán)境。放貸方也可對(duì)受貸方適機(jī)宣講，建立民間借貸上的誠(chéng)信關(guān)系，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。借貸雙方都要學(xué)習(xí)相關(guān)法律，自覺(jué)使用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。一是設(shè)計(jì)放款控制措施。放貸方要建立起各環(huán)節(jié)的操作辦法和程序，對(duì)上門(mén)借貸方全程把關(guān)。二是采取放貸監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度高低決定放貸金額、利率高低和期限；不搞信用放款、人情放款，只搞抵押借貸和質(zhì)押借貸；鑒于受貸方的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在借貸合同簽訂后，放貸方必須對(duì)借貸方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)收集分析借貸方的經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，用約見(jiàn)談話(huà)提醒受貸方提高經(jīng)營(yíng)效益。如此放貸方才能改變自身在借貸過(guò)程中的信息劣勢(shì)。 �。ㄈ⿵慕Y(jié)構(gòu)洞理論促市場(chǎng)監(jiān)管 1.盡快明確監(jiān)管主體。目前，中國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管，農(nóng)村民間借貸法律和司法解釋對(duì)規(guī)范民間資金市場(chǎng)不具有普遍的約束力和強(qiáng)制力，經(jīng)濟(jì)生活中大量的民間借貸活動(dòng)亟需專(zhuān)門(mén)法律來(lái)規(guī)范。對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，必須明確由專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，同時(shí)出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村民間借貸法律法規(guī)，為監(jiān)管提供依據(jù)。 2.建立信息監(jiān)測(cè)平臺(tái)試點(diǎn)。建議有條件的地區(qū)率先建立農(nóng)村民間借貸信息披露平臺(tái)，對(duì)民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還等情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，減少因借貸契約不規(guī)范、基本情況不明確等因素引起的糾紛。待試點(diǎn)實(shí)施一定時(shí)間后，根據(jù)試點(diǎn)的監(jiān)管效果，逐步擴(kuò)大推廣范圍。 3.加強(qiáng)對(duì)借貸中介的管理。農(nóng)村民間借貸中介占據(jù)大量的結(jié)構(gòu)洞，從借貸活動(dòng)中獲益，目前缺乏相應(yīng)部門(mén)及法律法規(guī)對(duì)這類(lèi)中介進(jìn)行規(guī)范和管理。有必要指定專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)和出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的法規(guī)，對(duì)農(nóng)村民間借貸的中介實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。 4.鼓勵(lì)建立自治組織。建立農(nóng)村民間借貸自治組織，重點(diǎn)解決以下問(wèn)題：一是在農(nóng)村地區(qū)統(tǒng)一使用固定形式的契約，使農(nóng)村地區(qū)借貸契約規(guī)范化；二是利用農(nóng)村民間借貸自治組織協(xié)調(diào)民間借貸的一般性糾紛；三是利用民間借貸自助組織減少暴力討債事件發(fā)生。政府應(yīng)在資金、人力等方面支持農(nóng)村民間借貸自治組織的建立。 參考文獻(xiàn)： [1] 羅丹陽(yáng).中小企業(yè)民間融資[M].北京：中國(guó)金融出版社，2009. [2] 王曙光，鄧一婷.民間金融擴(kuò)張的內(nèi)在機(jī)理、演進(jìn)路徑與未來(lái)趨勢(shì)研究[J].金融研究，2007，（6）.[責(zé)任編輯 陳丹丹]
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