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農(nóng)戶信貸約束現(xiàn)狀及其原因分析
摘 要：本文結(jié)合國內(nèi)外學(xué)者對信貸約束問題研究，在對菏澤市400戶農(nóng)戶問卷調(diào)查基礎(chǔ)上，利用統(tǒng)計軟件實(shí)證分析了造成農(nóng)戶信貸約束的主要原因，得出受供給配給與需求壓抑兩方面的影響，農(nóng)戶信貸約束現(xiàn)象仍比較明顯，并在此基礎(chǔ)上，提出破解農(nóng)戶信貸約束相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶； 信貸需求； 信貸約束
一、引言
在發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場上，信貸約束是非常普遍的現(xiàn)象，特別是對于缺乏抵押擔(dān)保、自身積累不足的農(nóng)戶。當(dāng)前在我國農(nóng)村發(fā)展存在著嚴(yán)重的信貸約束，農(nóng)戶“貸款難”的問題雖然被討論多年，政府也出臺了許多政策，但是由于種種原因，信貸約束仍是影響農(nóng)戶生產(chǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)的最主要的障礙。
國內(nèi)外眾多學(xué)者從理論和實(shí)證兩方面對該問題進(jìn)行了研究。1951，學(xué)者Roosa最早提出了信貸可獲得理論。1981年，Stiglitz和Weiss發(fā)表的《不完全信息市場中的信貸配給》標(biāo)志著信貸配給理論的成熟和完善。他們認(rèn)為信息不對稱和逆向選擇效應(yīng)的存在使得信貸配給是市場的長期均衡狀態(tài)。Baydas（1994）和Petrick（2004）則指出，由于考慮到過高的交易成本和貸款拒絕率，部分資金需求者自愿放棄了貸款申請。2003年，Kon與Storey認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)貸款甄別機(jī)制的不健全會向借款人傳遞有偏差的市場信號，導(dǎo)致借貸者誤認(rèn)為自己肯定不能獲得貸款而放棄申貸努力。2008年，Boucher等認(rèn)為信貸約束包括了供給型和需求型兩大類。
國內(nèi)學(xué)者根據(jù)我國農(nóng)村信貸方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行了大量實(shí)證分析。2002年，何廣文等調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款中普遍要求借款人提供信用擔(dān)保。朱熹、李子奈（2006）利用2003年約3000戶農(nóng)村家庭的調(diào)查數(shù)據(jù)分析表明，我國農(nóng)戶面臨著嚴(yán)重的信貸約束，一半以上具備有效需求的農(nóng)戶由于信貸配給無法得到正式金融機(jī)構(gòu)的貸款。王定芳（2007）對湘潭市的調(diào)查顯示，60%的農(nóng)戶在資金緊張時首選正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資，但從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶僅占有借貸關(guān)系農(nóng)戶的32%。2008年8月，馬九杰等調(diào)研組對甘肅、山西、浙江三省15縣987家農(nóng)戶和155家中小企業(yè)進(jìn)行的問卷調(diào)查顯示，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請到貸款的農(nóng)戶比例有16.4%，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款并全額獲準(zhǔn)的農(nóng)戶只有14.7%。有信貸需求的農(nóng)戶，通過任何途徑都無法滿足的比例為28.5%。
二、對400戶農(nóng)戶信貸行為的調(diào)查和實(shí)證分析
其中，選擇“沒有主動申請貸款”和“申請后自動放棄”問題下的任何一個原因，就被視為受到“需求型信貸約束”；選擇“無抵押或擔(dān)�！�、“沒有較好的關(guān)系”、“銀行資金短缺”、“不能滿足需要”等則歸為“供給型信貸約束”。
根據(jù)相關(guān)問題回答情況，我們對樣本進(jìn)行了有效的歸類，分析中實(shí)際的有效樣本是400個。其中，126戶（占樣本的31.5%）農(nóng)戶受到正規(guī)信貸約束， 62戶（占樣本的15%）受到需求型信貸約束，65戶（占樣本的16.05%）受到供給型信貸約束。
為進(jìn)一步了解農(nóng)戶受到信貸約束的原因，我們對農(nóng)戶主體的差異及其所面對的借貸限制條件進(jìn)行了更深入的分析，并采用廣義的logit模型進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，具體內(nèi)容如下：
本文對影響農(nóng)戶借貸需求因素實(shí)證的理論假設(shè)：
一是農(nóng)戶的家庭特征，如農(nóng)戶的年齡、受教育程度會影響到農(nóng)戶借貸需求。文化程度越高的農(nóng)戶，獲得貸款支持的可能性越大。
二是農(nóng)戶的償債能力對農(nóng)戶獲取信貸支持具有正向的作用。家庭收入越高、耕地面積越大，獲得信貸資產(chǎn)的可能性越大。
三是農(nóng)戶借貸意愿的強(qiáng)烈程度對農(nóng)戶信貸需求的滿足具有正向的作用。其中農(nóng)戶在教育和醫(yī)療方面的支出是最主要的兩項支出。教育和醫(yī)療支出越高，農(nóng)戶借貸意愿越強(qiáng)烈。
四是農(nóng)戶擁有的社會資本對信貸需求有正向作用。用人情來往支出來反映農(nóng)戶的社會資本狀況。
計量結(jié)果表明，與未能獲得貸款支持的農(nóng)戶相比，無論是對于同時獲得正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸、非正規(guī)借貸、正規(guī)借貸的農(nóng)戶而言，農(nóng)戶受教育程度、家庭純收入、播種面積、教育和醫(yī)療支出、人情禮往支出等虛擬變量均與農(nóng)戶獲得貸款支持正方向變動。從家庭人情禮往金額這個變量的系數(shù)可以看出隨禮金額越多的農(nóng)戶，也就是社會資本越多的農(nóng)戶，獲得非正規(guī)貸款支持的可能性越大。此外，與非正規(guī)借貸相比，播種面積、家庭純收入與獲得正規(guī)借貸支持正相關(guān)，并在統(tǒng)計上較顯著，說明正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更看重農(nóng)戶家庭的收入、資產(chǎn)狀況及償債能力。另據(jù)調(diào)查中農(nóng)戶反映，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更看重的是農(nóng)戶的住房、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)等因素，這也反映了當(dāng)前正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶貸款方面缺乏創(chuàng)新，不能及時挖掘出有效的抵押、擔(dān)保的信息來創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品來滿足農(nóng)戶借貸需求、減少農(nóng)戶貸款中的風(fēng)險現(xiàn)象相一致。
三、相關(guān)政策建議
（一）增加金融有效供給，緩解農(nóng)村金融市場信貸短缺
一是建立政策性金融的主體地位。農(nóng)村政策性金融的功能定位取決于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“弱勢性”特征。我國農(nóng)村政策性金融的功能除了修正“市場失靈”之外，更重要的是要“培育市場”，即通過政策傾斜和政策優(yōu)惠，支持農(nóng)村各種市場要素的發(fā)育，提高農(nóng)村生產(chǎn)力，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村市場機(jī)制的形成。
二是正確引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的合法化。對一些具備一定的注冊資本金、能夠依法經(jīng)營、履約率較高的私人錢莊等“非法”金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)允許其在一定期限內(nèi)轉(zhuǎn)為合法民間金融機(jī)構(gòu)，予以正式化。同時，合理引導(dǎo)正規(guī)金融部門資金注入民間信貸市場。商業(yè)銀行和信用社以抵押、質(zhì)押方式將貸款提供給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，然后再由它們利用自己在民間市場的信息優(yōu)勢放貸給利益相關(guān)者—農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)服務(wù)組織等團(tuán)體，較好地防范道德風(fēng)險。
三是加快創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，建立農(nóng)戶貸款配套政策。需要盡快建立農(nóng)戶個人信用咨詢系統(tǒng)，通過完善個人經(jīng)濟(jì)檔案和帳戶管理，加強(qiáng)對農(nóng)民貸款的跟蹤管理，提高農(nóng)民的信用意識；多方籌集農(nóng)民貸款擔(dān)�；穑⑥r(nóng)戶貸款擔(dān)保體系，分散農(nóng)戶貸款風(fēng)險。努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對非人為因素而發(fā)生的損失給予農(nóng)戶適當(dāng)補(bǔ)償，提高農(nóng)戶貸款的安全系數(shù)； �。ǘ┘訌�(qiáng)政策引導(dǎo)，提高農(nóng)戶的貸款可獲得性
一是積極推進(jìn)農(nóng)村公共財政改革，減少農(nóng)戶風(fēng)險。加大國家財政對農(nóng)村合作醫(yī)療體系的投入力度，建立城鄉(xiāng)銜接、公平統(tǒng)一的社會福利制度，探索建立農(nóng)民最低生活保障制度，建立和完善農(nóng)村社會救濟(jì)制度，減少人們對教育和醫(yī)療等方面的生活剛性支出；同時完善針對貧困學(xué)生的助學(xué)貸款制度，也是增強(qiáng)農(nóng)戶抵御風(fēng)險能力的重要措施。
二是大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，滿足農(nóng)戶對短期、小額信貸資金的需求。小額信貸的客戶對象定位在有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力的中低收入農(nóng)戶，它利用熟人之間的相互監(jiān)督和擔(dān)保，已成為政府和國外資助機(jī)構(gòu)推行扶貧行動的主要方式。為了滿足農(nóng)戶的資金需求，要科學(xué)確定小額貸款利率、額度和期限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩�，在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。
三是嘗試建立農(nóng)地金融制度，引導(dǎo)農(nóng)戶對中長期、大額借貸資金的需求。農(nóng)地金融制度就是利用農(nóng)地作為信用擔(dān)�；虻盅哼M(jìn)行資金融通的金融制度，它以農(nóng)地所有權(quán)或使用權(quán)的抵押作為獲取信用的保證，使農(nóng)民可以很便利地獲得長期生產(chǎn)性資金，解決農(nóng)戶的資金短缺。農(nóng)地金融制度一方面可以解決農(nóng)民長期貸款難的問題，同時也可以降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。正是由于農(nóng)地金融制度的這一優(yōu)勢，發(fā)達(dá)國家已普遍建立了農(nóng)地金融制度，形成利用發(fā)行土地債券籌集大量、長期資金的模式，解決了農(nóng)戶對長期、大額資金的需求。
參考文獻(xiàn)：
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課題主持人：陳剛
課題組成員：王志華 王軍 張小素
作者簡介：陳剛，男，山東臨沂人，中國人民銀行菏澤市中心支行行長，經(jīng)濟(jì)師。
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