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供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新
一、供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵
供應(yīng)鏈金融是運(yùn)用供應(yīng)鏈管理的理念和方法，為相互關(guān)聯(lián)的企業(yè)提供金融服務(wù)的活動(dòng)，其實(shí)質(zhì)是為供應(yīng)鏈鏈條上的企業(yè)提供的金融服務(wù)，這種服務(wù)穿插在供應(yīng)鏈之中，同時(shí)也是貿(mào)易帶動(dòng)下的金融與物流服務(wù)。其主要模式是以核心企業(yè)的上下游為服務(wù)對(duì)象，以真實(shí)的交易為前提，在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)提供的金融服務(wù)。由于每家企業(yè)都有自己的供應(yīng)鏈，展現(xiàn)在我們面前的就形成了一個(gè)龐大的供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)。不同的企業(yè)把自己的服務(wù)產(chǎn)品化，并賦予不同的產(chǎn)品名稱，但這并不會(huì)改變供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)。
中國(guó)銀行行長(zhǎng)陳四清認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融指金融企業(yè)與物流企業(yè)在供應(yīng)鏈鏈條上尋找核心企業(yè)，并對(duì)其上下游企業(yè)融資。銀行業(yè)目前主要通過與電商企業(yè)、物流企業(yè)進(jìn)行合作來發(fā)展新的市場(chǎng)領(lǐng)域。電商和物流企業(yè)都擁有龐大的客戶群，銀行通過它們可以輕松地介入某一行業(yè)或領(lǐng)域。
供應(yīng)鏈金融具有很多益處：第一，能夠?yàn)楸姸嘀行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)；第二，能夠提高銀行貸款的安全性；第三，能夠加快貨幣資金的流轉(zhuǎn)速度；第四，能夠快速提供經(jīng)濟(jì)預(yù)警；第五，能夠促進(jìn)多業(yè)融合，跨界經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的動(dòng)力。
二、供應(yīng)鏈金融發(fā)展的特點(diǎn)
從發(fā)展的角度來看，供應(yīng)鏈金融主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
1.金融業(yè)與物流業(yè)兩業(yè)融合發(fā)展
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要來源于金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如銀行業(yè)與物流業(yè)相結(jié)合可以創(chuàng)造出以下新產(chǎn)品：訂單融資、保單融資、電商融資、金融物流、貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、預(yù)付賬款質(zhì)押融資、進(jìn)出口項(xiàng)下質(zhì)押融資、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、擔(dān)保品管理、保兌倉(cāng)、保理倉(cāng)、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融等，這一系列新產(chǎn)品都需要與物流企業(yè)進(jìn)行合作。
金融與物流都是交易中介，金融是付款的中介，物流是付貨的中介。物流企業(yè)要保證貨物的存在與交付，無論交易形式如何變化，只有貨物交付才能代表交易的最終完成。
2.金融與物流融入電子商務(wù)平臺(tái)
幾乎所有的電子商務(wù)公司在提供交易平臺(tái)的同時(shí)也提供融資平臺(tái)，因此其網(wǎng)站必然具有兩個(gè)方面的功能，其中一個(gè)是融資功能，另外一個(gè)是物流功能。為面向買賣雙方開展融資，各主要商業(yè)銀行、股份制銀行都推出了專門針對(duì)電子商務(wù)的融資產(chǎn)品。金融、物流與電商三者緊密聯(lián)系在一起，就產(chǎn)生了一種新的業(yè)務(wù)形態(tài)，即網(wǎng)上交易、網(wǎng)上融資、網(wǎng)下交付。
電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)的交易方式。電子商務(wù)環(huán)境下，交易不再受制于時(shí)空限制，交易環(huán)節(jié)縮短，碎片化訂單能夠更好地反映真實(shí)需求，快速交易要求快速交付，能夠?yàn)樾∑髽I(yè)提供銷售市場(chǎng)，降低它們的融資和交易成本。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起
2013年開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，這是一種利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成的金融活動(dòng)。這個(gè)定義是比較寬泛的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)突破了時(shí)間和空間的限制，大幅度降低了金融門店的交易成本，其主要表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行、個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)網(wǎng)絡(luò)借貸、電商融資、基金理財(cái)、第三方支付、市場(chǎng)擔(dān)保貸款等形式。
對(duì)非金融機(jī)構(gòu)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融主要指余額寶等活期理財(cái)增值服務(wù)，它們之所以會(huì)介入金融或類金融業(yè)務(wù)，其主要原因就是所有平臺(tái)企業(yè)都看上了交易中的資金沉淀這一點(diǎn)。當(dāng)然，其前提是供應(yīng)商同意延期回款，大的電商可能半年才回款，有的一兩個(gè)月回一次款，因此它們的特點(diǎn)就是大數(shù)據(jù)、小微貸，而絕對(duì)不會(huì)一次性貸給企業(yè)上億元的資金，因?yàn)檫@樣風(fēng)險(xiǎn)太大。
對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，如工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)占到了全部業(yè)務(wù)的78%，平均每秒就有6500筆業(yè)務(wù)產(chǎn)生。
4.在線供應(yīng)鏈金融平臺(tái)化
接下來再談一談在線供應(yīng)鏈金融。招商銀行副行長(zhǎng)唐志宏認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融的線上化并不改變供應(yīng)鏈金融的實(shí)質(zhì)，卻改變了供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。其特點(diǎn)有三個(gè)：一是發(fā)展行業(yè)金融、平臺(tái)金融、生態(tài)金融。二是加快放貸速度，簡(jiǎn)化操作，提高效率。過去，銀行對(duì)企業(yè)放貸至少需要一個(gè)星期的時(shí)間來進(jìn)行審批，而現(xiàn)在借助在線供應(yīng)鏈金融，提出申請(qǐng)后只需要四個(gè)小時(shí)就可以放貸了。三是利用大數(shù)據(jù)來管控風(fēng)險(xiǎn)，可以做到信息對(duì)稱。
5.大宗商品在線交易艱難前行
商家對(duì)顧客(B2C)電子交易在零售業(yè)取得了成功，但大宗商品電子交易平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)卻遇到了困難。究其原因，主要包括七個(gè)方面：一是線上交易量不大，買賣雙方仍然習(xí)慣于傳統(tǒng)模式；二是政府限制遠(yuǎn)期合約交易，對(duì)上線交易吸引力減��；三是系統(tǒng)開發(fā)與運(yùn)營(yíng)成本較高，許多企業(yè)資金不足；四是競(jìng)爭(zhēng)激烈，目前有800家左右的大宗商品電子商務(wù)，其模式大同小異，電商集中度不高；五是與物流實(shí)體脫節(jié)，信息系統(tǒng)不統(tǒng)一，倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸環(huán)節(jié)能力不夠，動(dòng)力不足；六是大額交易，其合同與結(jié)算比較謹(jǐn)慎；七是大宗商品電子商務(wù)中，企業(yè)自營(yíng)的平臺(tái)比較多。寶鋼、鞍鋼、首鋼都建設(shè)了自己的電商交易平臺(tái)，銷售自己而非其他鋼鐵廠的貨物，這樣的自營(yíng)平臺(tái)試圖整合交易客戶的內(nèi)部供銷鏈，而交易客戶因存有疑慮并不愿意上線。大宗商品電商化應(yīng)該是今后發(fā)展的方向，市場(chǎng)量大，是生活品的十多倍，其突破口可能在于金融與物流的相互結(jié)合，即融資與貨物監(jiān)管相結(jié)合。
6.在線融資業(yè)務(wù)需要綜合考慮眾多因素
很多電子商務(wù)公司開展了在線融資業(yè)務(wù)，開展這些電子商務(wù)業(yè)務(wù)必須綜合考慮以下因素：一是在線融資產(chǎn)品設(shè)計(jì)與規(guī)則、信息系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)接口、授信額度及管理、融資客戶的關(guān)鍵信息；二是融資管理因素，如賬戶、貸款、保證金、貨值、流水、時(shí)間、合同號(hào)、預(yù)警等；三是貨物監(jiān)管因素，如監(jiān)管地、庫(kù)、位、合同、質(zhì)物清單、總額、折扣、底線、人員、權(quán)限等；四是倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)因素，包括進(jìn)出存、盤點(diǎn)、移位、補(bǔ)換貨、查詢、單證、標(biāo)志、登記、公示、過戶等；五是收費(fèi)與結(jié)算因素，如多點(diǎn)、多客戶、多貨主、多銀行統(tǒng)計(jì)、信息報(bào)送等；六是征信因素，如企業(yè)基本資料、評(píng)估報(bào)告、預(yù)警報(bào)告、證據(jù)、視頻等。
在線融資業(yè)務(wù)必須考慮所有相關(guān)要素，這是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)，很少有企業(yè)能夠把這一整套做全。
三、供應(yīng)鏈金融發(fā)展的情況
總體來看，20xx年我國(guó)質(zhì)押融資的情況非常不好，經(jīng)濟(jì)增速放緩，產(chǎn)品全面過剩，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過大，資金鏈條產(chǎn)生了多米諾效應(yīng)，一個(gè)行業(yè)接著一個(gè)行業(yè)的資金鏈斷裂，導(dǎo)致官司增多，全行業(yè)誠(chéng)信體系正在經(jīng)受嚴(yán)峻的考驗(yàn)，從貿(mào)易商傳導(dǎo)到了生產(chǎn)商，從內(nèi)資銀行波及到了外資銀行。
20xx年，信用問題已經(jīng)危及到了供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，造成了全鏈信用風(fēng)險(xiǎn)，上下游企業(yè)賬期過長(zhǎng)，賒欠嚴(yán)重，透明度差，企業(yè)重組、人員變更等對(duì)鏈條的信用產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。在面臨生死存亡的威脅時(shí)，企業(yè)誠(chéng)信缺失狀況嚴(yán)重。20xx年多數(shù)企業(yè)選擇不還錢，金融機(jī)構(gòu)遭受多方?jīng)_擊，在鋼貿(mào)事件中遭受損失最大的就是銀行，銀行成為最終的承擔(dān)者�？梢哉f，銀行對(duì)質(zhì)押融資是又愛又恨。
上海鋼貿(mào)事件所暴露出的企業(yè)聯(lián)保制度的弊病，其實(shí)就是企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)串通，一家企業(yè)貸款，四家企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，貸款100萬元的時(shí)候其他企業(yè)還有能力進(jìn)行補(bǔ)償，貸款一億元的時(shí)候誰都不能互相擔(dān)保了。
最近，電商融資風(fēng)險(xiǎn)問題備受關(guān)注。電商的信用從何而來，一家電商的注冊(cè)資本為兩億元，而其運(yùn)營(yíng)的資本是四千億元，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是極大的，因此電商需要進(jìn)一步積累信用。
四、大數(shù)據(jù)背景下供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)
在大數(shù)據(jù)背景下，供應(yīng)鏈金融出現(xiàn)了一系列新的特點(diǎn)：一是速度快。交易的速度快，付款的速度快，要求我們物流的速度也要快。二是流程標(biāo)準(zhǔn)化。流程標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)現(xiàn)之后進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了信息化。大家之所以相信余額寶，其根本原因就在于它的流程是標(biāo)準(zhǔn)化的，并且實(shí)現(xiàn)了信息化，它的規(guī)則是透明的，是不會(huì)輕易變動(dòng)的，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)化。三是融合化。制造業(yè)、商貿(mào)業(yè)、金融業(yè)、物流業(yè)與市場(chǎng)之間形成了相互融合的局面。
上述特點(diǎn)要求我們?cè)谙鄳?yīng)的物流業(yè)務(wù)方式上，也要發(fā)生改變，即快速響應(yīng)、快速分揀，以滿足小批量、多批次、可視化、網(wǎng)絡(luò)化等的需求。同時(shí)，上述特點(diǎn)也會(huì)對(duì)物流設(shè)施的規(guī)模、布局、構(gòu)造等產(chǎn)生影響。過去，一個(gè)倉(cāng)庫(kù)只租給一個(gè)貨主，現(xiàn)在是一個(gè)貨架就有六七個(gè)貨主，且進(jìn)貨頻次加快，由原來的一個(gè)月進(jìn)一次貨到現(xiàn)在的一個(gè)星期進(jìn)一次貨。物流企業(yè)必須盡快適應(yīng)這種業(yè)務(wù)節(jié)拍。
五、大數(shù)據(jù)應(yīng)用的條件
當(dāng)前我們做供應(yīng)鏈金融，實(shí)際上就是借助大數(shù)據(jù)來控制供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)，只有通過大數(shù)據(jù)來全方位地了解企業(yè)信息，才能更好地判斷企業(yè)信用的好壞。
目前，大家異常關(guān)注大數(shù)據(jù)如何使用這個(gè)問題。本人認(rèn)為，要使用大數(shù)據(jù)，必須具備以下幾個(gè)條件：
第一，要確�；A(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。使用大數(shù)據(jù)，要求基礎(chǔ)數(shù)據(jù)必須是真實(shí)的。比如，地方GDP之和超越國(guó)家總量，利用集裝箱重復(fù)裝卸計(jì)算吞吐量，關(guān)聯(lián)企業(yè)互開發(fā)票增加銷售額等，會(huì)致使數(shù)據(jù)失真。
第二，數(shù)據(jù)要能夠聚焦成指標(biāo)。數(shù)據(jù)如果不能形成指標(biāo)的話，對(duì)我們來講是毫無意義的。
第三，不同數(shù)據(jù)體系之間要互聯(lián)互通。部門數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)相互割裂，大數(shù)據(jù)無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
第四，要積累準(zhǔn)確的參數(shù)。在實(shí)際工作中，基礎(chǔ)參數(shù)極為重要，特別是臨界參數(shù)，也就是那些將要發(fā)生方向性變動(dòng)的參數(shù)。
第五，要具有先進(jìn)的數(shù)據(jù)應(yīng)用理念。數(shù)據(jù)是客觀的，但也與數(shù)據(jù)使用人的認(rèn)識(shí)和判斷有關(guān)。回顧金融危機(jī)爆發(fā)后我國(guó)所采取的應(yīng)對(duì)措施，之所以與其他國(guó)家的辦法不一樣，就是因?yàn)槲覀兪褂脭?shù)據(jù)的理念與西方國(guó)家不同，當(dāng)年我國(guó)通過四萬億元投資來刺激經(jīng)濟(jì)的理念就源于凱恩斯主義。
六、供應(yīng)鏈金融發(fā)展的趨勢(shì)
1.向信用擔(dān)保方向發(fā)展
電商企業(yè)根據(jù)自己所掌握的數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的業(yè)務(wù)與信用進(jìn)行分析，在安全范圍內(nèi)提供小量、短期融資，將沉淀在網(wǎng)上的無成本資金盤活。
2.向?qū)嵨飺?dān)保方向發(fā)展
房地產(chǎn)、貨品、倉(cāng)單仍然是主要的擔(dān)保物，應(yīng)收和預(yù)付背后也要有真實(shí)的貿(mào)易存在。
3.向商貿(mào)、金融、物流一體化方向發(fā)展
最近出現(xiàn)的深圳式供應(yīng)鏈金融融資模式，其整個(gè)過程具體如下：研究需求—設(shè)計(jì)(發(fā)現(xiàn))產(chǎn)品—委托加工(收購(gòu))—融資、支付—掌控物流各環(huán)節(jié)—海關(guān)兩檢—銷售通道—貨物交付。這是一種把金融、貿(mào)易、生產(chǎn)糅合到一起的供應(yīng)鏈管理模式，該模式在各個(gè)行業(yè)都可以應(yīng)用。
4.向電商、金融、物流合作平臺(tái)方向發(fā)展
電商、金融、物流合作平臺(tái)是大數(shù)據(jù)的匯集者。交易平臺(tái)與物流系統(tǒng)集成，與支付系統(tǒng)集成，與交易融資系統(tǒng)集成，實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、物流、商流的統(tǒng)一，確保交易資源真實(shí)可靠，貿(mào)易行為真實(shí)可靠，擔(dān)保物變現(xiàn)渠道暢通，擔(dān)保物價(jià)格波動(dòng)監(jiān)控實(shí)時(shí)等。
七、如何為供應(yīng)鏈金融提供更加安全的發(fā)展環(huán)境
第一，要改變考核體制與機(jī)制，既不要填鴨式貸款，也不要釜底抽薪。上海鋼貿(mào)事件的爆發(fā)就是一個(gè)填鴨式貸款非常典型的例子。在四萬億元投資的刺激下，銀行追著向企業(yè)填鴨式貸款，結(jié)果企業(yè)一用就出事，這實(shí)際上就是供大于求情況下出現(xiàn)的詐騙行為。我們既不要在同一地點(diǎn)再次跌倒，也不要跌倒后就不爬起來了。有些中央直屬企業(yè)退出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是跌倒后不再爬起來的行為。
第二，重視大數(shù)據(jù)，用好大數(shù)據(jù)。在行業(yè)判斷、企業(yè)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制中要讓數(shù)據(jù)說話。
第三，構(gòu)建供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融體系。當(dāng)前，單條的、短的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)無法避免，必須把眼光放大到整個(gè)供應(yīng)鏈網(wǎng)的范圍之內(nèi)，才能發(fā)現(xiàn)到底是哪個(gè)點(diǎn)上出了問題，會(huì)不會(huì)傳導(dǎo)以及何時(shí)會(huì)傳導(dǎo)到這條鏈上來，要防患于未然。
總之，希望供應(yīng)鏈金融有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。
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