香港友邦保險的優(yōu)勢之危疾終身保PK進泰安心保
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香港友邦保險的優(yōu)勢之危疾終身保PK進泰安心保
概述
保誠的危疾終身保和友邦的進泰安心保是香港保險市場上最熱銷的兩款重疾險產(chǎn)品，也是客戶咨詢最多的產(chǎn)品。有的客戶想了解哪個產(chǎn)品保費更低，有的客戶想了解哪個產(chǎn)品保障更多，還有的客戶想了解哪個產(chǎn)品更容易理賠??總之，大家對這兩款產(chǎn)品非常感興趣，也有非常多的問題想了解清楚。我把大家關心的問題匯總成一句話：這兩款產(chǎn)品，哪個更適合我？
這句話其實包括了兩個問題：
第一，兩款產(chǎn)品的全方位對比，各自的優(yōu)劣勢有哪些？
第二，我個人的實際情況選擇哪個產(chǎn)品更好？
我們先說第一個問題。重疾險產(chǎn)品可以從保費、保單收益、保障范圍、核保標準、疾病賠付標準等5個方面進行對比分析。理由很簡單，花費最少、保額最高、保障的疾病范圍最廣、核保最寬松、理賠最容易的產(chǎn)品，對消費者來說當然最好的。所以，在下文中，我將依據(jù)幾個因素對比分析危疾終身保和進泰安心保，供各位看官參考。
我們再說第二個問題。個人實際情況主要是指年齡、身體狀況、財務狀況等，最重要的因素是是年齡，因為年齡對身體和財務狀況有著非常直接的影響�？偟膩碚f，年紀輕、身體好的客戶可以考慮分紅高但核保要求也高的產(chǎn)品，年紀大、身體有輕微病癥的客戶選擇核保較為寬松、病種覆蓋廣的產(chǎn)品。
綜上所述：我選取兩個年齡對比危疾終身保和進泰安心保，分別是30歲男性和50歲男性，假設身體狀況良好，基本保額都是15萬美元（100萬人民幣）。
保費
保費是指大家購買保險產(chǎn)品時需要支付給保險公司的費用。那么如何評價一個重疾險產(chǎn)品在保費方面的優(yōu)勢呢？很簡單，在保額、保障范圍、繳費年限等因素相同的情況下，哪個產(chǎn)品的保費更低，那么它的優(yōu)勢就更大！
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危疾終身保：每年保費是3310.5美元，繳25年，總保費是70950美元。 進泰安心保：每年保費是2848.5美元，繳25年，總保費是71212.5美元。 在分析之前，我先說明一個問題：30歲男性的繳費期為什么選擇25年？理論上，重疾險產(chǎn)品的繳費期是越長越好，這樣才可能實現(xiàn)以小博大。
例如，客戶A繳了3000美元之后，第二年不幸罹患癌癥，最終獲得15萬美元的理賠�？蛻鬊第一年一次性支付所有保費7萬美元，第二年不幸罹患癌癥，同樣獲得15萬美元的理賠。保額都是15萬，一個保費是3000，另一個保費7萬，孰優(yōu)孰劣？既然越長越好，那是否所有重疾險都要選擇最長的繳費期呢？不一定。對于30歲的人來說，還有30年就退休了。退休之后收入減少，此時不適合繼續(xù)繳納保費。所以，最好在退休之前把保費繳納完畢，同時保證繳費期盡量更長。
現(xiàn)在來分析兩款產(chǎn)品的保費。我們很容易的看出，進泰安心保年繳保費比危疾終身保便宜462美元左右，以6.5的匯率計算，相當于每年便宜3003元。繳費期是25年，所以總保費共便宜75075元。因此，如果只考慮保費因素，30歲男性選擇進泰安心保更實惠。
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危疾終身保：每年保費是11293.5美元，繳10年，總保費是112935美元。 進泰安心保：每年保費是11662.5美元，繳10年，總保費是116625美元。 50歲男性的繳費期不宜過長，最好在60歲退休之前繳完保費，所以最好選擇10年繳費期。
然后來分析保費。危疾終身保的年繳保費比進泰安心保便宜369美元，以6.5匯率計算，相當于每年便宜2398.5元。繳費期是10年，總保費便宜23985元。因此，如果只考慮保費因素，50歲男性選擇危疾終身保更實惠。
保單收益
保單收益主要是指兩種情況。第一，假如客戶發(fā)生重疾或者身故，保險公司賠付的金額。第二，假如客戶申請退保，保險公司返還的金額。
首先需要說明的是，這兩款重疾險產(chǎn)品的保額會隨著時間的推移而不斷增長。以上圖的危疾終身保為例，基本保額是15萬美元，但50歲時候的保額增長到20多萬美元，70歲增長到42萬美元！這意味著，假如客戶70歲罹患重大疾病，可獲賠的金額就是42萬美元，而不是當初的15萬美元！
然后來看這兩款產(chǎn)品的對比。不難發(fā)現(xiàn)，在理賠金額和退保金額方面，危疾終身保有著壓倒性優(yōu)勢，當客戶60歲時，危疾終身保的理賠金額比進泰安心保高出將近12萬美元！退保金額高出將近
7萬美元！這意味著，客戶當初分別購買了
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這兩款重疾險產(chǎn)品，假如60歲罹患重大疾病，危疾終身保的理賠金額比進泰安心保多12萬美元；假如客戶60歲決定退保，客戶從危疾終身保退回的金額比進泰安心保多7萬美元。
我們還可以從另外一個角度看待保單收益：退保金額/總保費。退保金額是指客戶沒有發(fā)生理賠，主動退�？蓮谋ｋU公司獲得的金額。以危疾終身保為例，客戶60歲的退保金額/總保費=167237/82763=2.02，這意味著，客戶在60歲退保的收益是總保費的兩倍！而且，保費是從客戶30歲開始逐年等額繳納的，直到55歲停止，此時保費總和達到最大值。而5年之后，也就是客戶60歲的時候，假如客戶退保，可獲得的金額就是保費總和的2倍！
從上圖可以看出，對50歲男士來說，危疾終身保的保單收益也還是高于進泰安心保，但高出的幅度沒有30歲男性那么明顯。這是由于，保誠的年平均收益率高于友邦，時間會產(chǎn)生指數(shù)效應導致生命長度越長所獲得的收益差異也越大。50歲男性的剩余生命時間肯定少于30歲男性，所以50歲的保單收益差別就沒有30歲的`那么明顯。
從退保金額/總保費來看，危疾終身保在80歲的比例是2.73，進泰安心保在80歲的比例是1.87。這意味著，如果客戶在80歲退保，危疾終身�？梢阅玫皆ＹM總和2.73倍的金額，進泰安心�？梢阅玫�1.87倍的金額。
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需要特別指明的是，危疾終身保在保單利益方面還有兩個大招：首10年贈送35%保額和6種高發(fā)重疾額外20%賠償。
什么是首10年贈送35%保額呢？這是說，假如你的保額是100萬，假如你不幸在10年之內(nèi)罹患重大疾病或身故，保誠在賠你100萬的基礎上，再另外賠你100萬*35%=35萬！
什么是6種高發(fā)重疾額外20%賠償呢？這是說，如果你的保額是100萬，假如你在任何年齡不幸罹患癌癥、心臟病、中風，或者你在61歲之前罹患帕金森、阿爾茲海默癥、多發(fā)性硬化癥，保誠在賠你100萬的基礎上，再另外賠你100萬*20%=20萬！
有的看官可能會問，假如在首10年罹患那6種高發(fā)重疾，保誠會怎么賠呢？這是個好問題！而且就如你想的那樣，保誠會賠你100萬*（1+35%）*（1+20*）=162萬！
既然危疾終身保有兩個如此厲害的大招，那么進泰安心保有沒有什么大招呢？
也有！進泰安心保的大招是，假如你在60歲之前因為受傷或疾病導致癱瘓（完全及永久殘疾），如果你的保費還沒繳完，那么剩下的保費就不用繳了，但友邦該賠你多少就會賠你多少。
保障范圍
重疾險的保障范圍是指，保單可賠付的疾病范圍。
在保障范圍方面，無論是危疾終身保還是進泰安心保，30歲和50歲的保障范圍都沒有區(qū)別，所以我們可以直接看這兩款產(chǎn)品之間的區(qū)別。
從上圖可以看出，兩者在嚴重危疾方面的區(qū)別不大，但在早期危疾方面，進泰安心保要多出27種。
這里的早期危疾是指原位癌、肝硬化等嚴重疾病的早期階段。
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具體列表可查看保了么網(wǎng)站的這兩款產(chǎn)品計劃書樣本。
所以，從保障范圍來看，進泰安心保比危疾終身保更有優(yōu)勢，主要是體現(xiàn)在早期危疾的保障。
核保標準
香港保險的基本原則是嚴核保、寬理賠，這與內(nèi)地的寬核保、嚴理賠有著根本性的不同。在內(nèi)地，除非客戶曾經(jīng)罹患過重疾疾病或曾經(jīng)被其他保險公司拒保，所有保險公司對投�？蛻舻膸缀醵际莵碚卟痪�。但是，香港就不一樣了。香港的保險公司對客戶的身體狀況有著嚴格的核保標準，因為身體條件不合格被拒保的人比比皆是，保險真不是你想買就能買的。重疾險產(chǎn)品尤其如此。
不過，由于香港保險是一個高度競爭化的市場，各家保險公司為了實現(xiàn)差異化競爭，在核保標準方面有著一定的差異，這種差異充分體現(xiàn)在各家公司對內(nèi)地客戶的政策方面。
例如，友邦公司對內(nèi)地客戶設定的保費費率比香港客戶大約要高7%，但在核保標準方面，友邦一視同仁，內(nèi)地客戶與香港客戶沒有區(qū)別。而且，如果客戶身體有輕微的狀況，可以通過加費的方式在友邦投保，但保誠則不能。保誠公司對內(nèi)地客戶設定的保費費率與香港客戶一模一樣，同樣條件的內(nèi)地人與香港人在保誠投保，保費沒有差別。但在核保方面，保誠對內(nèi)地客戶的要求更高，尺度更為嚴格。也許同樣條件的香港人投保不用體檢，但內(nèi)地人就要求體驗了。
總而言之，保誠對內(nèi)地客戶的核保標準嚴于友邦。所以身體狀況非常良好的客戶才可以考慮保誠，否則就選擇友邦。
疾病賠付標準
疾病賠付標準是指，各家保險公司對疾病的定義。在內(nèi)地，經(jīng)常會出現(xiàn)被保險人發(fā)生保險事故后索賠但被保險公司拒賠。保險公司經(jīng)常使用的伎倆是，指著保險合同某行不起眼的小字說這里明確定義了您的情況不符合賠付標準。所以，對于保險合同中賠付標準的清晰了解是非常重要的。
就重疾險而言，我們主要關注三種高發(fā)疾病的賠付標準：癌癥、心臟病、中風。根據(jù)統(tǒng)計，這三種疾病在保險公司重疾賠償中占比90%以上。以保誠2015上半年重疾理賠數(shù)據(jù)為例，癌癥占比80%，心臟病占9%，中風占5%，三者合計94%！
1、癌癥
1）危疾終身保：
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惡性腫瘤而具有惡性細胞失控的生長及擴散，并對人體組織浸潤，癌癥包括白血�。粤馨桶籽〕猓话ǚ墙䴘櫺栽话�、任何在人類免疫缺陷病毒存在下出現(xiàn)的腫瘤以及惡性黑色素瘤意外的任何皮膚癌。
2）進泰安心保：
a) 任何經(jīng)組織學確診為惡性之腫瘤，并須有惡性細胞已不受控制的生長并侵略其他細胞組織的特征；或
b) 任何經(jīng)組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。
即使上述有何規(guī)定，就“危疾”之定義而言，癌癥并不包括下列任何一項： (i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；
(ii) 根據(jù)TNM評級系統(tǒng)，任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤；
(iii) 根據(jù)TNM評級系統(tǒng)，任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤；
(iv) 被分類為RAI級別III一下的慢性淋巴性白血�。�
(v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌癥；及
(vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌
說實話，以上定義都是專業(yè)術語，一般人不容易看的懂。但最直接的結論是，進泰安心保的定義比危疾終身保更為明確。另外，進泰安心保提到的除外責任，在早期重疾的清單內(nèi)基本都已涵蓋，所以進泰安心保更為全面。
2、心臟病
1）危疾終身保：
因有關心肌供血不足而引起有關心肌部分壞死，并具備下列特征：
a) 典型胸痛病史；及
b) 心肌梗塞特有的新的心電圖變化；及
c) 心臟酵素上升
2）進泰安心保：
因心臟血液供應不足，引致部分心臟肌肉（心�。〾乃溃⑿璺舷铝兴袦蕜t： a) 典型的胸痛病癥；
b) 在相關心臟事故期間心電圖顯示新近具機型心肌梗塞特征的變化；及 c) 以下其中一項：
(i) 心機酵素（CPK-MB）提高至一般公認的實驗室水平的正常水平以上；或 (ii) 心肌旋轉(zhuǎn)蛋白水平達到心肌旋轉(zhuǎn)蛋白I(Troponin I)>0.5ng/ml或以上。 心絞痛則明確不受此保障。
可以看出，相比于危疾終身保，進泰安心保對心臟病的定義增加了一條肌旋轉(zhuǎn)蛋
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白判斷標準，因而更為明確�？梢哉J為進泰安心保的心臟病賠付標準更具有優(yōu)勢。
3、中風
1）危疾終身保：
任何腦血管病發(fā)事件，引起神經(jīng)系統(tǒng)后遺癥持續(xù)超過24小時，包括腦組織梗塞、腦出血及源自頭顱外之栓塞，并且必須有永久性神經(jīng)功能不足的證據(jù)。
2）進泰安心保：
由于任何腦血管意外或事故產(chǎn)生并持續(xù)最少4個星期的神經(jīng)后遺癥，及因而導致永久性神經(jīng)機能缺損。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由腦意外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振（MRI）作證明，并必須由腦神經(jīng)專科注冊醫(yī)生確定。
以下各項不在受保之列：
a) 因短暫性腦缺血引致的腦部癥狀；
b) 任何可復原之缺血性神經(jīng)機能缺損；
c) 因偏頭痛引致的腦部癥狀；及
d) 對眼或視神經(jīng)或前庭系統(tǒng)功能造成影響的血管疾病
兩者都要求達到永久性神經(jīng)功能損傷的狀態(tài)，危疾終身保賠付標準要求的神經(jīng)系統(tǒng)后遺癥持續(xù)超過24小時，而進泰安心保要求至少4個星期，且其除外責任相較于前者更多。所以在中風的賠付標準方面，危疾終身保更有優(yōu)勢。
結論：我們通過保費、保單利益、保障范圍、核保標準、疾病賠付標準等五個方面全面而深入的剖析了危疾終身保和進泰安心保，相信各位看官對兩款產(chǎn)品都已經(jīng)有所了解。
但我們還有最重要的一個問題沒有解決：自己到底該選哪款產(chǎn)品？
危疾終身保的主要優(yōu)勢是分紅收益高，這體現(xiàn)在理賠金額和退保金額的增長速度快，而且還有首10年35%的額外保額和6種高發(fā)重疾的額外20%保額。但危疾終身保的核保要求高，不是所有人都能成功投保的。如果被拒保，被保險人不僅浪費了時間和精力，而且增加了被其他保險公司拒保的概率（保險公司一般都會調(diào)查客戶是否被其他公司拒保）。所以危疾終身保適合年紀輕、身體完全健康的客戶投保，這樣既能保證客戶通過保誠的嚴格核保，還能利用較長的保障期限體現(xiàn)分紅優(yōu)勢。
進泰安心保的主要優(yōu)勢是保障范圍非常廣泛，不僅保障54種重大疾病，還保障34種早期嚴重疾病。此外，進泰安心保的核保標準相對寬松，即使身體有輕微
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病癥也可以投保。所以特別適合年紀較大、身體并非完全健康的客戶投保。一來，可以提高投保的成功率；二來，人到中年身體難免有些小毛病，需要保障范圍更廣的產(chǎn)品。
以上是我對這兩款產(chǎn)品的認識和分析。如有任何疑問，歡迎登陸保了么官方網(wǎng)站baole.me進行查詢和咨詢，謝謝！
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