2015年11月13日，國務院辦公廳發(fā)布了《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，明確了金融機構消費者權益保護工作的行為規(guī)范。

個人賬戶分類及功能

全面推進個人賬戶分類管理制度，從消費者角度考慮，主要是基于以下兩個方面的考慮：一是為了強化個人對本人賬戶的管理。目前，全國人均賬戶達5.69戶，已經造成大量賬戶閑置，賬戶中涉及個人信息，如果保管不善，容易形成風險。二是為了建立個人賬戶保護機制。隨著信息技術的發(fā)展，賬戶應用場景越來越多，信息泄露風險也隨之增高，資金被被盜刷、被竊取的可能性也越大。通過賬戶分類，可有效保護個人賬戶信息和資金安全。

根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當前個人在銀行柜面開立、現場核驗身份的賬戶，具有全功能，每個人在同一家銀行(以法人為單位)只能開立一個I類戶;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯網等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，其中Ⅱ戶經銀行工作人員面對面核實可配發(fā)實體卡片。

根據賬戶功能分為：

I類賬戶可視作“金庫”，該賬戶功能齊全，資金流入流出無限額。可以作為工資賬戶或個人財富主賬戶，主要用于大額消費、大額資金流轉、儲蓄存款及投資理財。I類戶不必隨身攜帶，減少對外暴露帶來的風險。 Ⅱ類賬戶可視作“錢包”，該賬戶辦理存款、購買投資理財產品，限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金，既可滿足日常使用，又可避免大額資金損失。 Ⅲ類賬戶可視作“零錢包”，主要用于小額高頻交易，賬戶余額不得超過1000元，適用于綁定支付賬戶(如微信、支付寶綁定)、移動支付及日常小額高頻交易。

因此，消費者通過合理使用各類賬戶，既可享受現代支付帶來的便利，又可以有效保護個人資金安全。

保障金融消費者權益

1 保障金融消費者財產安全權。

金融機構應當依法維護金融消費者在購買金融產品和接受金融服務過程中的財產安全。金融機構應當審慎經營，建立嚴格的內控措施和科學的技術監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構自身資產與客戶資產，不得挪用、占用客戶資金。

2保障金融消費者知情權。

金融機構應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

3保障金融消費者自主選擇權。

金融機構應在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產品和服務，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產品。

4保障金融消費者公平交易權。

金融機構不應設置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除其合法權利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構損害金融消費者合法權益應當承擔的民事責任。

5 保障金融消費者依法求償權。

金融機構應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構內部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質量和效率，接受社會監(jiān)督。

6保障金融消費者受教育權。

金融機構應進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產品和服務的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。

7保障金融消費者受尊重權。

金融機構應尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不因金融消費者的性別、年齡、種族、民族或國籍等不同而進行歧視性差別對待。

8 保障金融消費者信息安全權。

金融機構應當采取有效措施加強對第三方合作機構管理，明確雙方權利義務關系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。

[3.15消費者權益日2017]