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車險欺詐原因分析與對策探討經濟學的論文
摘要：車險欺詐不僅給保險企業(yè)造成經濟損失，而且阻礙社會精神文明建設，擾亂社會秩序。本文對車險欺詐的成因加以分析，并以此為基礎探討對保險欺詐風險進行有效防范和化解的對策，以產生良好的社會效益和經濟效益。因此，在現(xiàn)階段保險機構應通過加大宣傳力度、完善保險合同等途徑對保險欺詐行為進行打擊，以促進車險行業(yè)的健康發(fā)展。
關鍵詞：車險欺詐;欺詐原因;保險
一、概述
隨著我國經濟發(fā)展和人民生活水平的提高，車險市場蓬勃發(fā)展，至2007年，車險比重達到了總財險保費收入的74.3%。但是，在車險市場快速發(fā)展的同時，車險欺詐現(xiàn)象也與日俱增。車險市場主要存在的問題有保險公司違規(guī)經營屢禁不止、車險代理人誤導欺詐客戶的行為始終存在、騙保現(xiàn)象較為嚴重、理賠難等等。
保險騙賠不僅有悖于保險經營的公平誠信等原則，而且還威脅著保險公司的生存與發(fā)展，嚴重破壞了國家的經濟、金融秩序。車險騙賠風險歸屬于道德風險，因此它既是個社會道德問題，同時也是經濟問題和法律問題。
如果保險欺詐行為不能得到有效遏制，車險市場的持續(xù)發(fā)展將難以為繼。
二、車險欺詐原因分析
車險欺詐是困擾著汽車保險行業(yè)健康發(fā)展的一大痼疾。據(jù)了解，我國目前有20%的車險賠款屬于欺詐。分析車險欺詐的成因，有助于采取有效措施防范車險欺詐行為的滋生和蔓延，分析其原因，主要有以下幾點：1.部分投保人將保險視為保險在一定程度上與有相似之處，即它們都具有射幸性。的一種結果就是可能獲得比前期本金投入大的回報。而對保險而言，單個投保人向保險人交納保費后若在保險期限內發(fā)生保險事故，就有可能獲得超過其所付保費的保險賠款。也就是說，購買車險存在著以較少的成本投入在保險事故發(fā)生后可獲得較高回報的可能性，這一特點是造成保險欺詐的重要現(xiàn)實基礎。
2.部分車主對車險的認識存在偏差，心態(tài)不平衡
隨著汽車保險行業(yè)的發(fā)展，車主的保險意識不斷增強，越來越多的車主尤其是私家車主為自己的愛車投保了諸多商業(yè)險種，繳納了一筆數(shù)額不小的保費。這些車主當中就有部分人從個人的投資、回報和利益角度來看待保險，認為投保車險支出保費后，得不到理想的保險賠償就是自己白白送錢給保險公司，這樣自己太“吃虧”了，尤其是當保險車輛發(fā)生事故后，得不到保險賠償時，這種想法更加強烈。為了不讓自己的錢“白白浪費”，他們不惜采取欺詐手段來騙取保險賠償金。
3.國家對保險欺詐的懲罰力度不夠
近年來我國有關保險方面的法制建設正在逐漸完善，但司法部門在執(zhí)行中，對于“保險欺詐罪”仍然以“結果犯”而不以“行為犯”來對待。只以“結果”治罪，即只有當詐騙者把保險金拿到手了，“罪”才能成立，而不看其動機和行為。這導致大量的車險欺詐案件在保險實踐中得不到有力地懲罰，從而使保險欺詐行為的欺詐成本極低，在一定程度上助長了欺詐行為的發(fā)生。
4.保險公司自身監(jiān)管不力
保險公司對自身的監(jiān)管力度不足，導致其自身在承保、理賠等環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。首先，承保把關不嚴。在激烈競爭的車險市場上，保險公司為了擴大本公司的業(yè)務在市場上的占有率，對業(yè)務質量往往不加選擇，這就為車險欺詐埋下了隱患。其次，理賠把關不嚴。當車輛出險后有時不能立即到現(xiàn)場調查，等待理賠材料送上門后再進行審查，失去了許多第一手資料，事后又不能做深入調查，給一些作案者以可乘之機。
5.個別理賠人員的素質偏低
大量的車險欺詐案件表明，犯罪分子的作案手段并不高明。大部分保險欺詐案件如果經過認真調查、仔細審核就可以發(fā)現(xiàn)破綻，但由于理賠人員的疏忽，加上個人素質方面的問題，欺詐行為屢禁不止。
(三)車險欺詐的對策研究
1.完善保險立法，加大欺詐懲治力度目前我國法律法規(guī)體系針對保險欺詐問題的處罰還沒有系統(tǒng)完整的規(guī)定，對很多保險欺詐行為是以解除保險合同、保險公司不承擔賠償責任的方式處理為主，并沒有追究刑事責任的規(guī)定。這種后果使得保險欺詐現(xiàn)象呈逐年上升的趨勢。因此，應在現(xiàn)有法律的基礎上，進一步制定和完善相應的刑事、民事、行政法律、法規(guī)及實施細則，加大保險欺詐行為的法律責任，以提高法律的威懾力。使各種保險欺詐行為得到應有的懲罰，切實做到有法必依，違法必究，這是預防保險欺詐的根本保證。
2.加大車險欺詐本質及其危害的
宣傳力度由于廣大車主及投保人對車險知識的欠缺，他們對車險欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態(tài)，甚至可能模仿。保險公司有必要加大宣傳力度，使更多的車主及投保人清楚這些車險賠款的實際來源，即來源于廣大投保人所繳納的保險費。保險公司在厘定費率時，也必然會把欺詐風險考慮進去，使得車險費率提高。而這就意味著車險欺詐本質上損害的是眾多誠信投保人的利益。只有這樣，才能使得廣大誠信車主及投保人認識到：抵制車險欺詐不僅有益于保險公司，同時也是在保護廣大被保險人的自身利益，從而在社會上形成一種反車險欺詐的氛圍。
3.加強保險公司自身監(jiān)管力度，強化內控制度首先，在承保環(huán)節(jié)中，保險公司應加強管理，要重點檢查私營車輛、承包、租賃車輛以及歷年出險率高、賠付率高的保戶車輛，嚴格驗車驗證承保。
第二，要高度重視理賠環(huán)節(jié)，建立規(guī)范的理賠制度，完善崗位責任制，盡量避免理賠人員與被保險人聯(lián)合串通騙保，使一些欺詐行為難以實施。
4.加強行業(yè)內的合作，建立健全信息共享機制在車險欺詐案件中，很多是利用保險公司之間信息不能有效互通這一缺陷而得逞的。因此，在反車險欺詐問題上，各保險公司之間加強合作是十分必要的。從長遠來看，建立健全一套完整的信息共享機制更加有利于整個行業(yè)聯(lián)合起來打擊一切車險欺詐行為，條件成熟后，還可以考慮與公安部門聯(lián)網。
5.加強保險公司理賠人員培訓，提高其業(yè)務水平保險公司應定期或適時對保險理賠專業(yè)人員進行企業(yè)文化和專業(yè)崗位技能等培訓，培養(yǎng)他們對公司的忠誠度，樹立集體意識。同時充分掌握有關專業(yè)知識，熟悉崗位技能，最大程度地減少在此環(huán)節(jié)中出現(xiàn)車險欺詐的概率。
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