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論商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的戰(zhàn)略選擇經(jīng)濟學論文
中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布《2010年度銀行業(yè)改進服務情況報告》稱，2010年銀行業(yè)電子銀行交易達138.62億筆，交易額達 523.7萬億元，業(yè)務收人(包括年費收人和手續(xù)費等)118.33億元。2010年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個人客戶27194.n萬戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶 574.41萬戶。電話銀行個人客戶和企業(yè)客戶的數(shù)量分別達33556.5萬戶和385.23萬戶。手機銀行個人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達7256.34萬戶和1.22萬戶。
商業(yè)銀行的主營收人已開始轉向銀行中間業(yè)務及其他金融服務，于國內商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務模式和業(yè)務結構勢在必行。互聯(lián)網(wǎng)的深入應用帶來的電子商務熱潮使得銀行在進行業(yè)務創(chuàng)新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業(yè)務方面，網(wǎng)上支付、轉賬等已經(jīng)開始成為主流收益，在此基礎上，商業(yè)銀行開始找到金融產品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產品和服務。
電子銀行業(yè)務的現(xiàn)實難題
當前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務上的投人開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。
一時間，市場上電子金融產品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務概念也讓人眼花繚亂，電子商務的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。
但是電子銀行在發(fā)展過程中也存在以下問題:產品同質化嚴重。2011年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調網(wǎng)上銀行轉賬手續(xù)費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內多家銀行紛紛宣布下調網(wǎng)銀轉賬手續(xù)費，包括近日因上調23項個人業(yè)務收費而備受質疑的工商銀行，也在6月8日下調了部分電子銀行業(yè)務的收費標準。而引起各家銀行在電子銀行服務收費上價格戰(zhàn)的原因是電子銀行產品的同質化嚴重，在功能上大同小異。導致這種結果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務戰(zhàn)略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產品創(chuàng)新團隊缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。
各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內部的尷尬地位。
如果將電子銀行部看作是一個業(yè)務部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務部門的區(qū)別在于依托電子化的服務渠道;直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點之間的博弈，而電子銀行作為一個業(yè)務部門在銀行企業(yè)內部造成的部門之間業(yè)務分流，相關的業(yè)績考核指標變化則帶來了銀行內部競爭關系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產物在銀行內部的尷尬地位。
電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經(jīng)濟社會的互聯(lián)網(wǎng)化進程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進整體經(jīng)濟社會的高效運行，提升銀行對特定用戶的服務能力的特性將引起銀行業(yè)務組織結構的轉變和考核機制的轉變。
電子銀行的風險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點是當前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問題已經(jīng)讓許多想應用電子銀行的個人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對的一個核心。解決電子銀行的風險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。
電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。
因為電子銀行涉及系統(tǒng)的復雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風險發(fā)生的成因，如何評估、管理和控制風險需要進一步研究明晰，這也是實施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國電子銀行監(jiān)管中存在的問題主要有:首先，金融業(yè)的競爭力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營導致的分業(yè)監(jiān)管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風險，但會對網(wǎng)絡銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務的發(fā)展起到一定的抑制作用。
其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務風險監(jiān)管標準。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標準和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”;另外由于各個銀行的電子銀行業(yè)務的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標準制訂的合理性會影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的創(chuàng)新和熱J清。
最后，電子銀行風險監(jiān)管體系的建設有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管逐步加強，積累了不少有益經(jīng)驗。但在總體上還沒有形成適應網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務的管理模式，監(jiān)管的重點仍然集中在市場準入，而不是網(wǎng)上銀行的風險控制。事實上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切人點。
風險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風險管理模式和監(jiān)管體系，給整個金融安全埋下了隱患。
對商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴大自己的團隊，調整業(yè)務結構和考核模式是需要迫切解決的問題。
另外在電子銀行的基礎研究上，.作為支付服務領域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質;其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟及技術等環(huán)境因素，確定電子銀行產品的結構和核心要素;通過電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風險控制模式和監(jiān)管體系。
同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務于市場交易，服務于工商企業(yè)的流通需要。
電子銀行運行實質
電子銀行是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端，以網(wǎng)絡應用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型。可以很清晰的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務、付款和收款賬戶等。
首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜⻊�。從本質上講:電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現(xiàn)，而是借助技術手段在新興的技術服務渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務管理或風險管理的區(qū)別就在于提供服務的渠道或方式的不同，從而導致支撐技術平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統(tǒng)柜面服務，電子銀行對網(wǎng)絡平臺等電子技術平臺的依賴性更強，對技術原因導致的操作風險的管理要求更高、更專業(yè)。同時，由于采用電子技術平臺對信用風險、市場風險等風險的影響也必須要關注的。
電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統(tǒng)柜面的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經(jīng)濟社會的高效運行。
由于其特殊的運作模式可以將后臺產品進行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務模式等)，改變業(yè)務組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶的服務能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟社會的互聯(lián)網(wǎng)化進程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務的豐富性。
電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運營方式上說，電子銀行并不是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛搜，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務理念是革命性的。從這一點上說，電子銀行還原了銀行金融服務的本色。
從電子銀行產生的社會背景看，計算機的廣泛應用加上廉價而可靠的通訊服務，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。
中國電子銀行發(fā)展的歷.史
與未來根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認為目前可以識別的國內網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個階段，或者稱為五個網(wǎng)銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作;到可以轉賬支付或繳費.再到多賬戶關聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產生不同于以往的金融產品，真正成為金融創(chuàng)新的起點，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無論展示的產品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。
我國的經(jīng)濟體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關�？粗袊臍v史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學習蘇聯(lián)體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務體系和我們市場體系不盡相符。因此，當前我國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務于市場交易和流通的支撐作用。
20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。
由于各機構間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴重。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進經(jīng)驗，結合中國國情，先后啟動了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設。
所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎上，還有重點關注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。
另外，相關監(jiān)管部門也要從我國的實際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎。對以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅實的基礎。
新興的電子支付將大大促進貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個時點存在于國內外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經(jīng)濟安全風險，如何有效評估和預警支付體系對經(jīng)濟的影響將是首要重視的問題。
對于監(jiān)管部門，從提供基礎支付清算平臺服務的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，在不同角度對支付業(yè)務特別是新興支付服務實施監(jiān)管。但兩個監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時有沖突，導致有些不必要介人的環(huán)節(jié)監(jiān)管過度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調，要站在整體支付體系服務于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。
另外如虛擬貨幣市場的規(guī)范、網(wǎng)絡資金中介的規(guī)范、金融消費者權益保護是迫切需要建立起來的規(guī)范。
在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風險管理，以及如何以支付市場創(chuàng)新為導向，以自身機構發(fā)展需要，開發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結算模式、信用卡的衍生業(yè)務和風險管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進一步的研究和探索。
在商業(yè)銀行角度，要開展針對有線網(wǎng)絡銀行研究、移動網(wǎng)絡電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新與風險分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務上的經(jīng)營思路及策略研究等基礎的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟性分析對商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略意義非凡。
此外，還要特別重視農村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設，這將有助于提高農村支付結算水平，滿足農村多層次的支付結算需要，加快農村地區(qū)的資金流轉速度，提高資金的使用效益，促進農村經(jīng)濟金融和諧發(fā)展，有利于加快推進社會主義新農村建設。近幾年我國在改善農村支付環(huán)境方面也總結了許多經(jīng)驗。
解決以上問題，我們可以用系統(tǒng)科學的研究思路和系統(tǒng)動力學方法，在充分研究支付行為產生的歷史因素基礎上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產生時的社會因素和經(jīng)濟因素，以及不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟因素及技術因素等環(huán)境因素。這同時也是成因分析，考察分析支付結算體系生成和發(fā)展的內部結構原因及外部環(huán)境因素，并考察因內部結構的變化引起支付結算體系的變化情況和對整個社會環(huán)境的影響程度。.
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