美國的信用信息共享機(jī)制與經(jīng)驗(yàn)啟示

美國是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國家，其信用體系經(jīng)過近百年來的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量。在一定程度上，美國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit  Drive  Economy）”。在此次赴美考察信用體系過程中，通過與美國征信企業(yè)及行業(yè)協(xié)會(huì)、征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官員和世界銀行專家的交流與討論，我們的一個(gè)突出的認(rèn)識(shí)是，信用信息是信用經(jīng)濟(jì)中一個(gè)非常重要的資源，征信體系的本質(zhì)是為信用市場(chǎng)提供信用信息交流與共享的機(jī)制，以促進(jìn)信用信息的合理使用以及信用資源優(yōu)化配置。因此，了解美國以及其他國家信用信息交流與共享機(jī)制的形成及其作用，將有助于解決我國信用體系設(shè)計(jì)與發(fā)展過程中的一些關(guān)鍵問題，并對(duì)促進(jìn)我國征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展具有重要意義。

　　一、征信活動(dòng)是一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動(dòng)，全面、完整的信用信息是征信活動(dòng)開展的物質(zhì)基礎(chǔ)

　　征信活動(dòng)是圍繞信用信息的采集、處理、加工和使用而展開的。在美國，作為征信活動(dòng)的主體，征信公司通過廣泛地采集各類信用信息，根據(jù)信用市場(chǎng)的需求將信用信息整理、加工成為信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分、信用監(jiān)控等一系列信息產(chǎn)品，為金融部門、工商企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)等提供信用信息的咨詢服務(wù)，成為它們?cè)u(píng)價(jià)消費(fèi)者和企業(yè)信用狀況并進(jìn)行授信決策的重要依據(jù)�？梢�，征信活動(dòng)的本質(zhì)是針對(duì)信用信息的一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動(dòng)。

　　征信公司之所以能夠從事信用信息的咨詢服務(wù)活動(dòng)，提供具有權(quán)威性的信用報(bào)告，關(guān)鍵在于征信公司能夠廣泛收集各方面的信用信息和數(shù)據(jù)，并形成規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而非常全面、完整地掌握每一個(gè)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況和信用行為特征。在美國，各征信公司信用信息數(shù)據(jù)的規(guī)模和豐富程度是非常驚人的。從數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)總量來看，鄧白氏公司（Dun  &  Brastreet）在美國的數(shù)據(jù)庫擁有7000萬個(gè)美國企業(yè)的數(shù)據(jù)，覆蓋了全部美國的企業(yè)；而益百利(Experian)、全聯(lián)(Trans  Union)和Equifax這三大消費(fèi)者征信企業(yè)在美國的數(shù)據(jù)庫中，消費(fèi)者信用檔案的數(shù)量則分別高達(dá)2.4億份、3億份和1.8億份，平均每份消費(fèi)者檔案有20個(gè)信息項(xiàng)目。

　　信用信息的全面性和完整性還體現(xiàn)在信用信息內(nèi)容與來源的多樣化方面。就信用信息內(nèi)容而言，消費(fèi)者的信用信息主要涉及到四個(gè)方面的內(nèi)容，以益百利公司的數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)為例，一是消費(fèi)者的身份信息，包括姓名、住址、電話、社會(huì)保障號(hào)碼及征信公司賦予的個(gè)人代碼；二是消費(fèi)者的信用記錄，包括信用卡、消費(fèi)貸款、住房抵押貸款、分期付款、租賃等信用交易及其付帳記錄，既包括正面信息，也包括拖欠、收帳等負(fù)面信息；三是公共記錄信息，如涉及個(gè)人財(cái)產(chǎn)、犯罪的法院判決記錄、個(gè)人破產(chǎn)信息、欠稅信息等；四是查詢信息，這是根據(jù)美國《公平信用報(bào)告法》要求設(shè)置的，用于記錄和監(jiān)督消費(fèi)者信用信息的使用者及其使用目的，以保障消費(fèi)者信用信息的使用符合法律規(guī)定的用途，避免消費(fèi)者的權(quán)益受到不必要的侵害。相比較而言，企業(yè)的信用信息內(nèi)容比較復(fù)雜，以鄧白氏公司的信用信息數(shù)據(jù)庫的結(jié)構(gòu)來看，其信用數(shù)據(jù)包括了三個(gè)組成部分，九類信息內(nèi)容。其中，第一部分主要是企業(yè)的基本信息，分為三類，一類是包括企業(yè)名稱、地址、電話及鄧氏編碼（D-U-N-Number）的身份信息，第二類自然狀況信息，如企業(yè)的規(guī)模、雇員人數(shù)、業(yè)務(wù)范圍、年銷售收入等；第三類是組織信息，包括企業(yè)的總部、主要投資者、分支機(jī)構(gòu)及企業(yè)的部門結(jié)構(gòu)等。第二部分?jǐn)?shù)據(jù)主要涉及企業(yè)的信用記錄和狀況，一是企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，包括企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、各種收益率、發(fā)展趨勢(shì)和信用等級(jí)評(píng)定情況；二是企業(yè)的付款和銀行記錄，主要包括企業(yè)各種應(yīng)付帳款情況、付款記錄與特點(diǎn)、銀行開戶及貸款情況等；三是法院及其他公共信息，包括訴訟、判決等法院記錄、欠稅情況、破產(chǎn)記錄以及企業(yè)在政府的登記注冊(cè)信息。第三部分主要是關(guān)于企業(yè)經(jīng)營管理活動(dòng)方面的信息，如企業(yè)高級(jí)

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