中國保險市場現狀及存在的主要問題

　　中國1980年恢復辦理國內保險業(yè)務以來，隨著經濟的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務以年均34％的速度增長，2001年全年保費總收入達2112.28億元，保險深度（保費收入占GDP的比重）為2.2%，保險密度（人均年保費收入）為168.98元（1985年這兩個指標分別為0.42%和3.16元）；有中外保險公司53家，中國保險業(yè)總資產為4591.07億元，較1992年增長了8倍；保險中介機構170家。此外還有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設立了200余個代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個階段：（1）1980～1985年的恢復階段。中國在1980年和1982年先后恢復國內財產險業(yè)務和人身險業(yè)務。這一階段保險市場由中國人民保險公司一家壟斷，產壽統一經營，險種單一，且保費收入中財產險份額大大高于人身險；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產建設兵團農牧業(yè)生產保險公司（以下簡稱“新疆兵保”）成立為標志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內的4家保險公司，中國保險市場由中國人保獨家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準首家外資保險公司——美國友邦保險公司上海分公司成立為標志。這是迄今為止中國保險市場發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個階段的特點，集中表現在：市場主體不斷增加，多元化的市場格局初步形成；保險業(yè)實現產壽分業(yè)經營，保費收入結構發(fā)生變化，人身險份額超過財產險；保險險種迅速增加，保險服務改善；保險監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險市場初步形成了以國有保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的寡頭壟斷的市場競爭新格局。

　　二、中國保險市場規(guī)模和構成

　　（一）保險市場總體規(guī)�？焖僭鲩L

　　恢復國內保險業(yè)務以來，中國保險市場規(guī)模增長很快。截至2001年底，年保費收入達到2112.28億元，其中，財產險保費收入688.24億元，人身險保費收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達30％以上，其中人身險業(yè)務的增長速度快于財產險業(yè)務的增長：1992～2001年間，財產險業(yè)務年平均增長率為15％(與1992年中國人民保險公司財產險保費收入比)，人身險業(yè)務年平均增長率為29％(與1992年中國人民保險公司人身險保費收入比較)。以1997年為分界點，保險業(yè)務發(fā)生結構性變化。1997年以前財產險業(yè)務的比重一直大于人身險的比重，1996年的財產險保費占全年保費收入的61.50%，人身險保費收入占38.50%。1997年人身保險業(yè)務首次超過財產險業(yè)務收入，占全年保費收入的55.53％，財產險為44.47％。2001年人身險保費收入占全年保費收入的67.42％，財產險為32.58％。人身保險業(yè)務比重今后還有繼續(xù)擴大的趨勢。從市場開發(fā)程度看，2001年保險密度達到168.98元人民幣，保險深度為2.2％，若按1999年世界保險業(yè)保險密度387.3美元和保險深度7.52%的平均水平計算，中國9萬億GDP的經濟總量年保費收入應在6800億元左右，而目前的年保費收入水平僅不足這一水平的1/3，中國保險市場發(fā)展?jié)摿�巨大�?/p>

圖1　　1985～2001年保費收入變化趨勢

圖2　　1996～2001年保費收入結構變化趨勢

圖3　　1985～2001年保險密度變化趨勢

圖4　　1985～2001年保險深度變化趨勢

　�。ǘ�）保險業(yè)務的險種結構發(fā)生明顯變化

　　1．財產險的傳統主導險種在財產險保費收入中仍居主導地位

表1　　1999～2001年財產險主要險種保費收入結構變化對比

資料來源：根據中國保監(jiān)會資料、《中國保險年鑒》整理。

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