1980年以來美國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的變遷

　　從上世紀30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國的商業(yè)銀行數(shù)量相當(dāng)穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開始，商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數(shù)量從14,407家下降到8,697家，下降了40%；銀行組織(一家銀行組織（Banking  organization）是指一家銀行控股公司（Bank  holding  company，BHC）或者一家未被銀行控股公司控股的銀行（unaffiliated  bank）。一家銀行控股公司可以只控制一家銀行，稱為單一銀行控股公司（O-BHC），也可以控制多家銀行，稱為復(fù)合銀行控股公司（M-BHC）。所以銀行組織的數(shù)量少于銀行的數(shù)量。未被銀行控股公司控制的銀行稱為獨立銀行（independent  bank）。銀行數(shù)量以聯(lián)邦儲蓄保險公司（Federal  Deposit  Insurance  Company，F(xiàn)DIC）統(tǒng)計的參加儲蓄保險的銀行數(shù)量為準)的數(shù)量從12,342家下降到6,839家(各個研究者提供的數(shù)字有所不同。本文中引用的數(shù)字是若迪斯（Rhoades）根據(jù)來自NIC和BOG的數(shù)據(jù)推算的。另一位研究者蘭斯（Lence）提供的數(shù)字是：在1980年到1994年之間，銀行數(shù)量從?14,222?家降低到10,313家，銀行組織的數(shù)量從12,239家降低到7,906家。蘭斯沒有提及其數(shù)據(jù)來源)，下降了45%（見圖1）。

圖1　　銀行和銀行組織的數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：若迪斯(2000)：《1980年到1998年的美國銀行兼并和銀行業(yè)結(jié)構(gòu)》，聯(lián)邦儲備委員會研究報告174號。本文中其它圖表使用的數(shù)字同樣來自這一報告。

　　銀行和銀行組織的數(shù)量下降并不是銀行業(yè)務(wù)萎縮造成的。相反，在銀行和銀行組織數(shù)量大幅下降的同時，銀行機構(gòu)(一個銀行機構(gòu)（bank  office）是指一家銀行的總部（theheadoffice）或者銀行的一家銀行分支機構(gòu)（bank  branch）。銀行的分支機構(gòu)是指除總部之外的任何吸收存款、接受支票或者發(fā)放貸款的機構(gòu))和銀行資產(chǎn)明顯增長。在1980年到1998年之間，銀行機構(gòu)數(shù)量52,710家增加到71,231家，增長了35%（若迪斯，2000）；從1980年到1994年，美國商業(yè)銀行以當(dāng)期美元計算（in  current  dollars，不考慮價格因素）的總資產(chǎn)穩(wěn)定地增長了130%；如果排除價格因素，以1987年的不變美元計算（in  constant  dollarsof1987），則商業(yè)銀行的總資產(chǎn)增長了28%（蘭斯）。

　　自動柜員機（automatic  teller  machines，ATMs）的數(shù)量和通過自動柜員機進行的交易數(shù)量與金額更是成倍增加。在1980年到1998年間，自動柜員機的數(shù)量從18,500家增加到187,000家，增長了9倍多（見圖2）；通過自動柜員機完成的業(yè)務(wù)數(shù)量從9億筆增長到112億筆，增長了11倍多；交易的金額從488億美元增長到7,616億美元，增長了14倍多�？梢娤鄬τ趥鹘y(tǒng)的用“磚塊和灰漿”（‘brick  and  mortar’）建造的分支機構(gòu)來說，自動柜員機在美國銀行業(yè)的使用極其成功（若迪斯，2000）。自動柜員機對銀行分支機構(gòu)具有替代效應(yīng)。如果不是自動柜員機增長得如此迅速，銀行機構(gòu)將會增長得更多。美洲銀行1995年的年報顯示：該行零售客戶通過自動柜員機完成的交易已經(jīng)達到通過柜臺完成的交易的兩倍（米什金，1996）。

圖2　　銀行機構(gòu)數(shù)量和自動柜員機數(shù)量

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　　正如圖1和圖2所描繪的景象，在銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長的同時，銀行和銀行組織的數(shù)量穩(wěn)定地下降，其結(jié)果是單個商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模持續(xù)地膨脹。事實上，美國的商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模已經(jīng)變得前所未有地龐大。以1987年的不變美元計算，在1980年到19

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