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中國的保險市場:機遇與挑戰(zhàn)并存
當前,我國商業(yè)保險業(yè)務發(fā)展很快,有力地支持了國民經濟的發(fā)展,安定了職工群眾的生活,但也存在一些問題不容忽視。
一、保險市場的現(xiàn)狀及特點
據(jù)統(tǒng)計,到１９９６年底我國已有各類保險公司總數(shù)達２０多家,全國商業(yè)保險分支機構６,５００個,從業(yè)人員１４萬人,各種保險代理２０萬人。１９９５年頒布實施的《保險法》使我國保險業(yè)步入法制化的健康發(fā)展軌道,初步形成了以中國人民保險（集團）公司為主體,多家保險公司共同發(fā)展,具有一定競爭規(guī)模的保險市場體系。隨著保險業(yè)務領域的不斷擴展及全社會保險意識的普遍提高,保險業(yè)從８０年代中后期開始有了持續(xù)高速的發(fā)展,出現(xiàn)了可喜的局面。
１、保險業(yè)務增長快,保費收入和經濟效益的增長均超過了同期國民經濟發(fā)展速度,保險業(yè)務范圍向縱深發(fā)展,新業(yè)務新險種不斷涌現(xiàn),保險市場規(guī)模日趨擴大�！鞍恕の濉逼陂g,保險業(yè)保費收入年均增長４４%,遠遠高于國民生產總值１２%的增長速度。１９９６年我國保費收入８５６ ４６億元,保險金額１５ ８萬億元,近百萬家企業(yè)、１億個家庭、４億人次、２億多畝農作物參加了各類保險。涉外保險承保了３,０００多億美元的進出口貿易額和絕大部分三資企業(yè)的保險,并在世界主要港口委托了３００多家貨損檢驗和理賠代理人。
２、保險風險責任巨大,索賠案件增多,保險的經濟補償作用日益顯著。保險事業(yè)的發(fā)展為國民經濟持續(xù)穩(wěn)定增長保駕護航,為人民生命財產的安全和社會穩(wěn)定發(fā)揮了巨大的經濟保障作用。如中保集團在１９９８年南北方特大洪澇災害中深入受災現(xiàn)場,本著“主動、迅速、準確、合理”的理賠原則,為受災地區(qū)企業(yè)和人民的生產自救、災后重建發(fā)揮了主渠道作用。
３、保險市場對外開放穩(wěn)步發(fā)展我國保險市場對外開放始于８０年代初期,預計到下個世紀初中國保險開放的地域將從上海和廣州等地擴大到主要沿海經濟中心城市,除有計劃地增加引進外資保險機構數(shù)量外,我國還將開展引進外資保險經紀人公司和保險代理人公司的工作。
４、我國保險業(yè)的國際化程度不斷提高國民經濟和保險市場的對外開放,為保險企業(yè)開拓海外市場創(chuàng)造了極為有利的條件。目前,我國的保險企業(yè)已在海外設立了１２０個分支代理機構,年保費收入近３億美元。我國保險企業(yè)還通過再保險方式,為海外的保險人提供保險服務,如中保集團在世界各地設立分支機構７１個,與１２０個國家和地區(qū)的１,０００多家保險和再保險公司建立了業(yè)務關系,每年再保險分出分入業(yè)務的保費流量在２億美元左右。
二、我國保險業(yè)發(fā)展過程中的問題
（一）保險業(yè)正處于起步階段,社會公眾的保險意識淡薄,保險市場主體偏少,缺乏適度競爭,保險市場體系仍不完善。
當前,我國的人均國民生產總值、保險密度和保險深度都較低,保險業(yè)還處于起步階段,未能在國民經濟運行中和公眾生活中發(fā)揮舉足輕重的作用。同時,我國公眾的風險及保險意識淡薄,形成了社會風險總量增加與消費者保險意識滯后的矛盾。
從目前的保險市場主體看,參加保險市場的保險公司數(shù)量太少,雖然我國保險公司的總數(shù)已達２０多家,但是只有中保集團等極少數(shù)保險公司可以在全國開展業(yè)務,中保集團仍控制著７０%的份額,其它公司各自所占的份額很小,說明保險市場壟斷程度依然偏高,缺乏適度競爭。同時,這與我國人口狀況不相適應。如美國人口為２億,保險公司６,０００家,香港人口與廣州大致相當,但香港有２２９家保險公司,從業(yè)人員８,０００人左右,而我國人口１２億多,僅有保險公司２０余家。這種狀況的弊端是難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力,也使消費者無法享受到優(yōu)質的服務。
（二）保險業(yè)發(fā)展總體水平落后,業(yè)務結構發(fā)展不平衡,險種結構單一,適應性不強,新險種開發(fā)緩慢。我國保險業(yè)務總量仍然偏低,總體發(fā)展水平還很落后。１９９５年我國保費收入為６１５ ７億人民幣,約合７４億美元,不及美國的１%。表明我國的保險服務特別是壽險服務還遠遠不能滿足社會需要。
保險業(yè)務結構發(fā)展不平衡表現(xiàn)在:一是產險業(yè)務比重大,壽險業(yè)務增幅快,二是產險和壽險業(yè)務結構不合理,產險中企財險和機動車輛險位居一、二位,各公司對航意險的爭奪激烈;壽險中團體險占較大比重,短期險發(fā)展緩慢,三是城鄉(xiāng)保險業(yè)務比例失調,城市保險發(fā)展明顯快于農村,農業(yè)保險占產險業(yè)
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