家庭財(cái)產(chǎn)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

時間：2023-04-30 23:55:41 經(jīng)濟(jì)學(xué)論文我要投稿

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摘要:家庭財(cái)產(chǎn)保險在我國發(fā)展較早，但近幾年由于種種原因，家財(cái)險面臨低速增長勢頭，且存在發(fā)展困難、舉步維艱、業(yè)務(wù)下滑、比重減小等問題，面對這些問題，保險公司應(yīng)在設(shè)計(jì)條款、拓展新業(yè)務(wù)、搞好防災(zāi)理賠、不斷更新觀念上下功夫，才能更好地促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

家庭財(cái)產(chǎn)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財(cái)產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險的意識也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，代理銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險基層公司自營，費(fèi)時費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

　　一、家庭財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

　　1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長

　　恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С�，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財(cái)產(chǎn)保險保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時期，家庭財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財(cái)產(chǎn)險保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8．05％，承�？倯魯�(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險的最高峰。

表1 人保江蘇省分公司家財(cái)險發(fā)展表年份承保戶數(shù)

(萬戶)保費(fèi)收入

(萬元)占保費(fèi)

比重(％)賠付率(％)19800．17300．3 23．33198140．910015．00198264．8159219．49

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