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社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品戰(zhàn)略
在我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的過(guò)程中，雖然商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展空間很大，但是，就目前來(lái)看，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)仍然是一個(gè)燙手的山芋。醫(yī)療保險(xiǎn)在國(guó)際上一直是一類(lèi)操作難度大、盈利空間小的業(yè)務(wù)，而且，目前我國(guó)醫(yī)療體制改革剛剛起步，醫(yī)療服務(wù)節(jié)約化的制約機(jī)制還尚未形成，加之必要的統(tǒng)計(jì)資料不足，保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出的預(yù)測(cè)和監(jiān)控難度大、運(yùn)作成本高，同時(shí)國(guó)家對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)尚未出臺(tái)減免稅收的優(yōu)惠政策，公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的接受能力有限，可以說(shuō)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境還不理想，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，這是我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，保障功能不足，業(yè)務(wù)量小的一個(gè)重要原因。但是，各家保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到要是等到一切環(huán)境條件都就緒了再去推出產(chǎn)品、發(fā)展業(yè)務(wù)的話，恐怕早已喪失商機(jī)。值得一提的是，從各國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于壽險(xiǎn)公司擴(kuò)大并穩(wěn)定客戶群體、推銷(xiāo)主險(xiǎn)產(chǎn)品的帶動(dòng)作用是十分是明顯的，況且當(dāng)前醫(yī)療改革熱潮中凸現(xiàn)的如此巨大的保險(xiǎn)需求正是壽險(xiǎn)公司打破業(yè)務(wù)僵局、擴(kuò)大市場(chǎng)份額的有利時(shí)機(jī)，所以說(shuō)各家保險(xiǎn)公司面臨的問(wèn)題不是該不該大力發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是如何調(diào)整產(chǎn)品戰(zhàn)略，在將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的條件下，如何配合醫(yī)療保險(xiǎn)改革開(kāi)發(fā)適應(yīng)性產(chǎn)品，以迅速打開(kāi)局面、占領(lǐng)市場(chǎng)。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在確定產(chǎn)品戰(zhàn)略時(shí)應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)方面。(一)目光要長(zhǎng)遠(yuǎn)。首先，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)拓展決策時(shí)要進(jìn)行長(zhǎng)期效益評(píng)估和綜合效益評(píng)估。雖然醫(yī)療保險(xiǎn)的短期效益并不樂(lè)觀，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著承保規(guī)模的擴(kuò)大、醫(yī)療體制改革的推進(jìn)、資金運(yùn)用渠道的放寬和國(guó)家優(yōu)惠政策的扶持，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還是有利可圖的。而且，從綜合效益的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司還要對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)加強(qiáng)公司形象、擴(kuò)大客戶群體、促進(jìn)主險(xiǎn)展業(yè)的外部效應(yīng)給予一定考慮；其次要保證產(chǎn)品可運(yùn)行的長(zhǎng)期性，這是保險(xiǎn)公司進(jìn)行長(zhǎng)期、綜合評(píng)估決策的前提。醫(yī)改政策是動(dòng)態(tài)的，保險(xiǎn)公司要研究醫(yī)療改革的趨勢(shì)，把握方向，開(kāi)發(fā)能長(zhǎng)期適應(yīng)醫(yī)療改革進(jìn)展的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能保證險(xiǎn)種的生命力，爭(zhēng)取到長(zhǎng)期的盈利空間。
(二)要合理考慮風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)有技術(shù)水平和外部環(huán)境優(yōu)先發(fā)展虧損風(fēng)險(xiǎn)小、需求空間大的險(xiǎn)種。就改革趨勢(shì)看，門(mén)診費(fèi)用和高檔醫(yī)療消費(fèi)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的真空地帶，但商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)并不能不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)地有孔即入。從目前情況來(lái)看，門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用較難控制，而住院醫(yī)療保險(xiǎn)由于醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額大、發(fā)生率低、醫(yī)療方案相對(duì)較易于監(jiān)控，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)優(yōu)先開(kāi)發(fā)住院醫(yī)療產(chǎn)品，謹(jǐn)慎開(kāi)發(fā)包含門(mén)診醫(yī)療的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品；從保險(xiǎn)給付方式來(lái)看，定額給付型產(chǎn)品要比費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品管理控制成本低、操作難度小，更適合作為其他形式的醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)首先開(kāi)發(fā)、推廣重大病種的定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，暫緩開(kāi)發(fā)費(fèi)用補(bǔ)償性的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品；從保險(xiǎn)期限來(lái)看，逐年續(xù)保的產(chǎn)品要比長(zhǎng)期型或終身型產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司而言承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于試驗(yàn)性險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司可先設(shè)計(jì)逐年承保條件，掌握一定經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)后再附加保證續(xù)保條款改造成長(zhǎng)期險(xiǎn)種，但是保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的策略也要同時(shí)考慮到客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求，應(yīng)盡量提供保障功能強(qiáng)的實(shí)用型險(xiǎn)種。
(三)要積極爭(zhēng)取、巧妙利用優(yōu)惠政策。從國(guó)際慣例來(lái)看，國(guó)家為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供稅收優(yōu)惠政策是大勢(shì)所趨，保險(xiǎn)公司及行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)利用各種手段向國(guó)家爭(zhēng)取政策優(yōu)惠。另一方面，保險(xiǎn)公司更要在現(xiàn)有政策的彈性限度內(nèi)積極尋求金融創(chuàng)新以巧妙利用已有的優(yōu)惠政策。如政策規(guī)定企業(yè)自辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)在工資總額４％以內(nèi)的可以從職工福利費(fèi)中列支，福利費(fèi)不足列支的部分，經(jīng)同級(jí)財(cái)政部門(mén)核準(zhǔn)后列入成本。保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，先由投保企業(yè)申辦企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金，然后讓投保企業(yè)將基金委托保險(xiǎn)公司代管，保險(xiǎn)公司通過(guò)各種風(fēng)險(xiǎn)分散手
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