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銀行中個人信貸業(yè)務管理的內(nèi)部監(jiān)管的管理論文
目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)規(guī)劃,產(chǎn)品開發(fā)前缺乏足夠的市場調(diào)研和分析論證,新產(chǎn)品與存量產(chǎn)品、同業(yè)其他產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性,配套服務缺乏差異性,新產(chǎn)品不符合監(jiān)管要求或市場認同,產(chǎn)品營銷推廣不力,從而導致產(chǎn)品創(chuàng)新無法取得預期收益。因此,規(guī)范創(chuàng)新流程,完善內(nèi)部控制十分重要。本文擬選取商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品管理領域,對其內(nèi)部控制建設進行梳理和分析。
一、個人信貸產(chǎn)品管理的定義及內(nèi)容
商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品是指以符合條件的自然人為客戶的信貸產(chǎn)品,主要包括用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款,如傳統(tǒng)的個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款、個人經(jīng)營性貸款等。信貸產(chǎn)品如同一般的實體產(chǎn)品,也要經(jīng)歷投入-成長-成熟-衰退四個階段,因此信貸產(chǎn)品管理涵蓋了產(chǎn)品自投入市場開始直到被市場淘汰的整個過程,不能簡單地把產(chǎn)品管理等同于產(chǎn)品開發(fā)。個人信貸產(chǎn)品管理可以歸納為構建控制環(huán)境、新產(chǎn)品開發(fā)、新產(chǎn)品推廣、存量產(chǎn)品管理等環(huán)節(jié),以下將逐一進行分析。
二、個人信貸產(chǎn)品管理的內(nèi)部控制
1.構建控制環(huán)境。
控制環(huán)境提供了內(nèi)部控制的基本規(guī)則和構架,是其他四要素的基礎。因此在建立個人信貸產(chǎn)品管理的內(nèi)控體系、規(guī)范產(chǎn)品管理流程時,有必要強調(diào)控制環(huán)境的作用。
(1)確定個人信貸產(chǎn)品管理策略、辦法和流程�？刂拼胧┲饕ù_定個人信貸產(chǎn)品管理策略(包含產(chǎn)品開發(fā)、推廣、維護和淘汰決策的原則、依據(jù)等),制定具體的管理辦法和操作流程。
(2)確立組織架構。控制措施主要包括明確個人信貸產(chǎn)品的審批、管理、開發(fā)、營銷等部門或人員,確定各部門和崗位職責。以上均須形成書面文件予以傳達。
(3)配備個人信貸從業(yè)人員�？刂拼胧┲饕ǜ鶕�(jù)各崗位適任條件,配備適當資質(zhì)和數(shù)量的個人信貸從業(yè)人員;不相容的崗位不得兼任;根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要和人員專業(yè)素質(zhì),合理制定培訓計劃,并對培訓目的、時間、人員、方式和預算等作出適當安排;合理制定并有效實施從業(yè)人員考核辦法,并建立暢通的人員流動機制。
2.新產(chǎn)品開發(fā)。
新產(chǎn)品開發(fā)和存量產(chǎn)品管理構成了產(chǎn)品管理決策的主要內(nèi)容。其中,新產(chǎn)品開發(fā)流程主要可分為需求發(fā)起、評審立項、設計開發(fā)、測試驗收等階段。各階段的控制目標和具體控制措施如下:
(1)需求發(fā)起。
控制措施為通過充分的市場調(diào)研、同業(yè)交流、行業(yè)先進經(jīng)驗研究和存量產(chǎn)品分析,在總結市場需求和銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基礎上,確定目標市場和目標客戶,提出初步的個人信貸新產(chǎn)品開發(fā)需求;需求發(fā)起可以自上而下,也可以自下而上。
(2)開展可行性分析和立項評審。
主要包括個人信貸管理部門或專司產(chǎn)品創(chuàng)新活動的管理部門針對新產(chǎn)品開發(fā)需求,全面開展包括市場、技術、管理、效益等內(nèi)容的可行性分析與論證,并完成可行性分析報告和立項報告;組織個人信貸業(yè)務和相關業(yè)務條線(如風險、法律、科技、財務等)的負責人、業(yè)務骨干或外部專家等進行立項評審。
(3)開發(fā)項目立項。
主要包括立項評審完成后,立項報告報適當?shù)牟块T或人員審批,審批通過后正式立項;成立專門的項目開發(fā)小組,并配備適當?shù)臉I(yè)務人員、技術人員和管理人員;對于重大項目,成立負責項目組織、協(xié)調(diào)、檢查、監(jiān)督工作的領導小組,并指定負責人。
(4)制定產(chǎn)品設計方案和項目需求說明書。
主要包括針對開發(fā)需求,深入分析個人信貸新產(chǎn)品及附加服務的市場和客戶定位、功能、操作流程、風險控制和技術要求,并擬定產(chǎn)品設計方案和項目需求說明書;向個人信貸經(jīng)營、管理和法律等部門征詢意見,對新產(chǎn)品存在的風險及解決方案進行評估,并對產(chǎn)品設計方案和項目需求說明書作適當修改。
(5)進行產(chǎn)品開發(fā)和流程設計。
主要包括:①品牌設計。在銀行整體品牌戰(zhàn)略的架構下,開展包括新產(chǎn)品定位、名稱、標識、產(chǎn)品和服務整合方案等內(nèi)容的品牌設計。②系統(tǒng)開發(fā)。根據(jù)產(chǎn)品設計方案和項目需求說明書,編制項目功能說明書,并制定適當?shù)募夹g解決方案和開發(fā)進程安排,經(jīng)評審通過后,進入程序編寫階段;如系統(tǒng)開發(fā)采用外包方式,需充分審查評估承包方的經(jīng)營狀況、財務實力、誠信歷史、安全資質(zhì)、技術服務能力和實際風險控制與責任承擔水平,并與之簽訂權責明確的合同;定期監(jiān)控開發(fā)進度,適時調(diào)整開發(fā)方案,確保開發(fā)效率和質(zhì)量。③流程設計。制定新產(chǎn)品管理暫行辦法、操作流程、會計核算辦法和系統(tǒng)操作手冊等,經(jīng)法律部門審核后,報適當?shù)牟块T或人員審批。④合同設計。有關業(yè)務部門與法律部門一同制定新產(chǎn)品的合同文本。
(6)完成測試與驗收。
控制措施主要包括安排適當?shù)娜藛T進行功能測試、安全性測試、壓力測試、適應性測試等,根據(jù)測試結果修正系統(tǒng)功能和缺陷,并修訂系統(tǒng)操作手冊;個人信貸管理部門或產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門組成驗收小組,組織驗收測試,驗收合格后由適當?shù)娜藛T簽署項目驗收報告。
3.新產(chǎn)品推廣。
新產(chǎn)品營銷推廣大致分為產(chǎn)品報批、產(chǎn)品定價、試點推廣、全面推廣等階段。各階段的控制目標和具體控制措施如下:
(1)落實新產(chǎn)品的市場準入手續(xù)。根據(jù)監(jiān)管部門對商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品市場準入管理的有關規(guī)定,及時完成必要的新產(chǎn)品報批或備案手續(xù)。
(2)完善新產(chǎn)品定價管理。根據(jù)外部監(jiān)管規(guī)定、風險水平、資金成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?合理制定新產(chǎn)品定價方案。
(3)完成新產(chǎn)品試點推廣。主要包括在個人信貸新產(chǎn)品全面推向市場前,選擇適當?shù)貐^(qū)、渠道和方式進行充分的試點推廣;針對目標市場和目標客戶,制定包括新產(chǎn)品定位及品牌設計、新產(chǎn)品定價方案、營銷流程設計、費用及效益預算等內(nèi)容的試點推廣方案;在產(chǎn)品推廣前,就新產(chǎn)品管理辦法、操作流程、風險控制要點和營銷推廣方案,對從業(yè)人員進行適當培訓;在產(chǎn)品推廣過程中,向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露,充分揭示與新產(chǎn)品和服務有關的權利、義務和風險。
(4)開展全面市場推廣。主要包括根據(jù)個人信貸新產(chǎn)品推廣過程中的銷售情況、客戶反饋意見、產(chǎn)品效益分析結果等,及時修訂產(chǎn)品政策和定價策略,完善全面營銷推廣方案,并組織全面的業(yè)務培訓;根據(jù)營銷推廣方案展開全面市場營銷,并及時對推廣流程和效果進行跟蹤修正。
4.存量產(chǎn)品管理。
在存量產(chǎn)品的市場價值耗盡前,開發(fā)全新的替代產(chǎn)品,不啻于對資源的浪費,且不符合成本-效益的原則,因此銀行個人信貸管理部門應建立存量產(chǎn)品的定期評估和維護機制。具體的控制措施包括:根據(jù)市場需求的變化情況、個人信貸產(chǎn)品的營銷推廣和運行情況、客戶反饋信息,定期對存量產(chǎn)品功能和操作流程的有效性進行檢查評估;根據(jù)存量產(chǎn)品的適用性、市場競爭力和維護成本等因素,分別制定并實施繼續(xù)推廣存量產(chǎn)品、優(yōu)化存量產(chǎn)品或重新開發(fā)新產(chǎn)品的策略等。商業(yè)銀行的產(chǎn)品和附加服務種類繁多,目標客戶、產(chǎn)品功能、操作流程和管理環(huán)節(jié)存在千差萬別,無法一概而論。本文僅嘗試從個人信貸產(chǎn)品管理的角度入手,提煉出產(chǎn)品管理的共性環(huán)節(jié),并對內(nèi)部控制關鍵點進行粗略分析,希望能對構建產(chǎn)品管理內(nèi)部控制體系的工作有所幫助。
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