汽車消費貸款的風險管理論文

時間：2023-05-01 05:16:32 法學論文我要投稿

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汽車消費貸款的風險管理論文

汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質押、向保險公司投�；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業(yè)務的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內有固定住所的中國公民以及企事業(yè)單位。未經中國人民銀行批準，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費貸款業(yè)務。

汽車消費貸款的風險管理論文

　　一、汽車消費貸款的種類

　　1、抵押貸款

　　抵押是指債務人或者第三人不轉移對《擔保法》第34條所列財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照《擔保法》的規(guī)定以該財產折價或以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。實踐中，汽車消費貸款中常以固定資產如房屋作為抵押。

　　2、質押貸款

　　質押是債權擔保的重要方式，動產質押屬于質押的一種最主要的方式。它是指債務人或第三人將其動產移交債權人占有并以該動產作為債權擔保的一種法律制度。當債務人不履行債務時，債權人有權以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優(yōu)先受償。但在實踐中，汽車消費貸款的質押是以權利質押為主。根據(jù)《擔保法》第75條規(guī)定：“下列權利可以質押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉讓的股份、股票；㈢依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權；㈣依法可以質押的其他權利”。目前，辦理汽車消費貸款質押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點建設債券，以及貸款方出具的個人存單作為質押。

　　3、第三方保證貸款

　　有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險機構辦理機動車分期付款購車保證保險后，向銀行申請分期支付購車貸款。

　　二、汽車消費貸款中可能遇到的風險

　　1、金融風險

　　貫穿于汽車消費貸款的全過程，對于銀行方來說，最大的風險是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務的疾病、事故、死亡等和擔保人發(fā)生因不能履行合同義務的合并、重組、解散、破產等影響借款人、擔保人完全民事行為能力與責任能力的情況；借款人或擔保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國家行政或司法機關宣布的對其財產的沒收及其處分權的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

　　2、貿易風險

　　從訂貨談判到試車驗收都存在風險。雖然社會建立了相應的配套機構和防范措施，如運輸保險、商品檢驗、商務仲裁等都對風險采取了防范和補救措施，但由于人們對風險的理解和認識程度不同，加上企事業(yè)單位管理經驗不足等因素，這些手段未被完全運用，使得貿易風險依然存在。

　　3、經濟環(huán)境風險

　　環(huán)境的變化會對汽車消費貸款產生風險。社會經濟秩序和政策的穩(wěn)定性、產業(yè)結構的布局、經濟發(fā)展態(tài)勢、地方政府的關注程度都是汽車消費貸款產生風險的經濟環(huán)境因素。

　　4、產品市場風險

　　汽車消費貸款，要了解該型汽車產品的銷售、市場占有率、占有能力、產品市場的發(fā)展趨勢、消費結構以及消費者的心態(tài)和消費能力。

　　5、不可抗力

　　有些風險不是人為的，屬于不可抗力，如自然災害、戰(zhàn)爭等對于這種風險只能采取防范和補救措施，出現(xiàn)問題時，爭取把風險降到最低點。

　　6、經營管理風險

　　如指導方針戰(zhàn)略錯誤、目標的錯誤理解，方案的錯誤以及管理失誤等無法正常經營的風險。

　　7、法律風險

　　可能被起訴或承擔法律的或合同的責任。銀行金融機構的汽車消費貸款還存在抵押權與法定優(yōu)先權相沖突的風險。汽車消費貸款抵押權是基于商業(yè)銀行與當事人之間的約定而產生的擔保物權，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權之后。二者一旦相