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我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題及對策
我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題及對策謝家智 （作者單位:西南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院重慶400716)
農(nóng)業(yè)保險被稱作為現(xiàn)代保險中最尖端的課題,它也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成要素。研究和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,對推動我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有重要意義。本文通過對當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的矛盾分析,探討我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策。
一、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展
農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟(jì)(特別是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì))發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為:農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素�，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的威脅,這些風(fēng)險的存在和發(fā)生,嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實的“弱質(zhì)”狀況,加之超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營,造成了農(nóng)業(yè)風(fēng)險機(jī)制的脆弱性,我國農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度的不確定性狀態(tài),客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險管理機(jī)制,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險具有這一功能。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行,推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。
二、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出矛盾
(一)農(nóng)業(yè)保險的有效需求和供給不足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求,但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求(或現(xiàn)實需求)不足。主要原因有:(1)超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。(2)保險價格即保險費率因素,我國目前的農(nóng)業(yè)保險還主要是由人保公司以商業(yè)形式經(jīng)營,國家支持和補(bǔ)貼較少,相對農(nóng)民收益而言,保險費率較高,抑制了農(nóng)民對保險的需求。(3)受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響,農(nóng)民的保險意識還較差。
農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險范圍過窄,規(guī)模狹小,很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者風(fēng)險集中,賠付率較高(自1982年以來,中保農(nóng)險的平均賠付率達(dá)103%),商業(yè)性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益,這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險的有效供給,在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(二)現(xiàn)行我國的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要自1982年我國恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來各方都在結(jié)合自身的情況,積極探索農(nóng)業(yè)保險的組織形式,概括起來大致有:(1)保險公司獨自經(jīng)營;(2)保險公司與地方政府聯(lián)辦;(3)保險合作社經(jīng)辦;(4)農(nóng)民互助保險組織經(jīng)營等形式。這些探索無疑對中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是有益的,但這些分散的、缺少風(fēng)險基金的組織無法滿足農(nóng)業(yè)保險的需要,其矛盾性表現(xiàn)在:(1)現(xiàn)行的保險組織體系無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性,作為農(nóng)業(yè)保險的主體,其主體作用尚未充分體現(xiàn)。(2)政策性保險與商業(yè)性保險的關(guān)系:農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位、農(nóng)產(chǎn)品的公共福利性以及當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)的實際情況決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題1999年第5期農(nóng)業(yè)保險應(yīng)具有政策性,這就必然要求在組織的設(shè)計上應(yīng)建立政策性的保險機(jī)構(gòu),但是現(xiàn)有的保險體系缺乏這一農(nóng)業(yè)保險的核心組織。(3)承保面的選擇與責(zé)任控制問題。保險經(jīng)營以大數(shù)法則為其理論基礎(chǔ),保險基金是“取之于面,用之于點”,只有如此,才能保障其經(jīng)營的穩(wěn)定性,這就要求擴(kuò)大承保面;另一方面我國地域遼闊,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差異較大,農(nóng)業(yè)內(nèi)部各業(yè)之間以及不同地域之間,農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險各異,況且
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