概要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和文化的不斷發(fā)展，人們對(duì)于消費(fèi)和理財(cái)?shù)挠^念也不斷變化。近年來，個(gè)人投資理財(cái)?shù)臒岢庇咳胄�園。大學(xué)生是一個(gè)龐大而特殊的社會(huì)群體，他們的理財(cái)理念和理財(cái)行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價(jià)值趨向。大學(xué)生理財(cái)，既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，也要通過合理規(guī)劃消費(fèi)控制經(jīng)濟(jì)支出。對(duì)于成長(zhǎng)中的大學(xué)生來說，學(xué)會(huì)理財(cái)和消費(fèi)，不僅僅是學(xué)會(huì)如何用錢的問題，其中包含了多種能力的培養(yǎng)，關(guān)系到大學(xué)生的全面發(fā)展。所以，作為當(dāng)代大學(xué)生，我們更應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)?shù)闹匾�性，并且要�?duì)投資理財(cái)市場(chǎng)有一定的了解，且掌握一定的投資理財(cái)技能。

　　一、 大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

　　（1） 收入來源

　　在我所調(diào)查的100個(gè)大學(xué)生(基本為在上海各高校就讀的大一大二同學(xué))中，有約80%的同學(xué)表示每月可支配收入全部來自父母，只有不到20%的同學(xué)表示自己在外面有做一些兼職工作來增加自己的每月的生活費(fèi)，但其中只有約3%的同學(xué)表示每月可支配收入已完全來自于自己的兼職收入。近80%的同學(xué)表示不愿意讓兼職工作占去自己很多時(shí)間，但愿意嘗試兼職，來負(fù)擔(dān)一部分生活費(fèi)；近10%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生活應(yīng)當(dāng)花更多時(shí)間用于實(shí)踐，因此認(rèn)為在學(xué)習(xí)之外可以多花些時(shí)間嘗試一些社會(huì)工作；其余同學(xué)則認(rèn)為大學(xué)時(shí)間應(yīng)當(dāng)用于學(xué)習(xí)，對(duì)兼職完全沒有興趣。而90%以上同學(xué)的每月可支配收入的大部分還是來自父母。

　　（2） 投資觀念

　　40%的同學(xué)在銀行有一定的儲(chǔ)蓄金額（而這些儲(chǔ)蓄金額大多來自每年的壓歲錢），5%的同學(xué)有嘗試過股票、基金等其他投資方式，其余同學(xué)則表示根本沒有積蓄，因此也沒有投資�？梢姶髮W(xué)生們的'收入來源還是比較單一的，且大多數(shù)對(duì)如如何投資也并不熟知。但是有趣的是，70%以上的大學(xué)生對(duì)于了解投資的知識(shí)有興趣，而85%以上的同學(xué)認(rèn)為作為大學(xué)生有必要了解一些有關(guān)方面的信息與知識(shí)，盡管他們大多表示現(xiàn)在并不大了解，且也沒有主動(dòng)去學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)。

　　（3） 理財(cái)觀念

　　而對(duì)于大學(xué)生們的理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果也令人堪憂。超過50%的同學(xué)對(duì)于每個(gè)月的生活費(fèi)支出完全沒有計(jì)劃，37%的同學(xué)會(huì)對(duì)每月的各項(xiàng)支出有一定的控制，只有不到10%的同學(xué)會(huì)計(jì)劃當(dāng)月的預(yù)計(jì)支出，但是這不到10%的同學(xué)紛紛表示到每月末時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)很難完

　　全遵照所列出的預(yù)算表花錢，他們說總是有許多“意外”情況使他們當(dāng)月的支出不受控制。有74%的同學(xué)有時(shí)或偶爾會(huì)感到錢不夠花，而12%的同學(xué)經(jīng)常感到生活費(fèi)捉襟見肘，只有14%的同學(xué)認(rèn)為每月的生活費(fèi)完全夠用，會(huì)有多余。可見大多數(shù)大學(xué)生的理財(cái)觀念很薄弱，也不懂得如何理財(cái)，更不會(huì)有多余的錢用于投資。

　　二、 分析

　　從目前來說，投資與理財(cái)對(duì)于大一大二的學(xué)生們來說顯然是個(gè)比較新鮮的概念。首先是投資觀念，從投資的本金上來說，大多數(shù)大學(xué)生的收入來源十分單一，即父母的生活費(fèi)供給，少數(shù)的同學(xué)會(huì)利用兼職獲得收入。而由于中國(guó)家庭觀念本就比較保守，很少會(huì)有父母愿意給還是大學(xué)生的兒女們資金去用于投資，再加上大多數(shù)同學(xué)沒有意愿或者缺少動(dòng)力去尋找兼職，基本上很少會(huì)有同學(xué)有足夠的資金用于投資。不要說是如何投資了，投資之前的第一步——資金的籌集，就已經(jīng)無(wú)法完成。

　　或許有的同學(xué)會(huì)覺得投資本就是一門很大的學(xué)問，許多專業(yè)人士都不能把握好，何況是還在象牙塔中的大學(xué)生，就算以后走入了社會(huì)，也不一定會(huì)進(jìn)行什么投資。但是無(wú)論如何我們對(duì)投資還是應(yīng)當(dāng)有一定的概念和些許的了解，如果對(duì)投資毫無(wú)概念，那么金錢觀必定也不會(huì)成熟。而理財(cái)相對(duì)于投資來說聽起來沒那么復(fù)雜，但這兩者其實(shí)從不分家，不會(huì)理財(cái)也就難以理智投資，經(jīng)常投資失敗也意味著不善于理財(cái)。而對(duì)于大學(xué)生來說，就算不談投資，至少應(yīng)該做好基本的支出規(guī)劃，畢竟已經(jīng)是成年人，如果對(duì)于每日的花銷依然糊里糊涂不知去向，未免也太說不過去�？墒遣簧俚拇笠淮蠖�同學(xué)們根本沒有任何的規(guī)劃，即使有，也常常不能有效地執(zhí)行，歸根結(jié)底是理財(cái)意識(shí)的缺乏和缺少自律。

　　三、 建議

　　（1） 對(duì)金錢有一定規(guī)劃、嘗試兼職工作

　　大學(xué)生相對(duì)于中學(xué)生，父母會(huì)給予更多的經(jīng)濟(jì)自由，具體體現(xiàn)在：生活費(fèi)的增加、很少再過問孩子的支出明細(xì)等方面。然而大學(xué)生相對(duì)于中學(xué)生來說，理財(cái)能力卻不見得有所提升，甚至于因?yàn)槿鄙俑改傅南拗婆c監(jiān)管，常常會(huì)控制不了自己的每月支出，因此會(huì)有不少的同學(xué)覺得錢不夠用，其實(shí)不一定是父母給的生活費(fèi)不夠，更多地在于自己缺乏自制力。如果在每個(gè)月末，同學(xué)們對(duì)于下一個(gè)月的支出能有一個(gè)比較詳細(xì)的規(guī)劃，那么就邁出了理財(cái)?shù)牡谝徊�。有了一個(gè)規(guī)劃，才能夠有效地控制支出，達(dá)到開源節(jié)流的目的。接下來，就是嚴(yán)格的執(zhí)行規(guī)劃，一開始可能常常會(huì)無(wú)法按照規(guī)劃來控制每項(xiàng)支出，我建議可以列一個(gè)表格，顯示每月超出或余下了多少錢，并且要統(tǒng)計(jì)各項(xiàng)支出與預(yù)計(jì)支出的差額，那么在下一個(gè)月通過

　　這份表格對(duì)規(guī)劃進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整， 并且有意識(shí)地控制某些項(xiàng)目的支出。大學(xué)生相對(duì)于以前或許會(huì)感到有許多空余的時(shí)間，如果課業(yè)不是很繁重，可以利用一些時(shí)間去做做兼職工作，一方面可以更多地接觸到社會(huì)，另一方面早一點(diǎn)感受職場(chǎng)環(huán)境，為以后工作奠定基礎(chǔ)。

　　（2） 了解一定的投資理財(cái)知識(shí)

　　有許多同學(xué)的大學(xué)專業(yè)或許與金融方面完全沒有關(guān)系，但是我認(rèn)為大學(xué)生既然未來將要步入社會(huì)，培養(yǎng)完善的金錢觀是很重要的，那么如果對(duì)投資理財(cái)知識(shí)毫無(wú)概念的話，金錢觀也不會(huì)成熟。有很多途徑可以了解這方面的知識(shí)，同學(xué)們可以通過便利的網(wǎng)絡(luò)觀看視頻、書籍、參與論壇等了解投資理財(cái)?shù)闹�識(shí)�；蛘叩綍�店尋找一些大眾讀物型的理財(cái)類書籍，沒有必要一開始就看專業(yè)的知識(shí)，這樣很容易會(huì)適得其反，不僅看不懂書籍內(nèi)容，也會(huì)失掉閱讀理財(cái)類書籍的興趣。又或者作為大學(xué)生可以選修學(xué)校里所開設(shè)的一些理財(cái)投資類選修課，通常學(xué)校會(huì)考慮到學(xué)生的水平來設(shè)計(jì)課程，因此同學(xué)們選修這類的選修課，相信會(huì)對(duì)自己的投資理財(cái)能力有一定的提升。

　　（3） 適當(dāng)?shù)膰L試一些小額投資

　　通過做兼職工作、或者尋求父母的幫助獲得一些初始資金，適當(dāng)?shù)膰L試一些小額的投資。例如股票、外匯、債券、基金等，在投資之前，應(yīng)當(dāng)對(duì)所投資的項(xiàng)目進(jìn)行一些了解，而不是隨意投資，否則就不能夠能夠提升自己的投資能力。

理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告3

　　一、調(diào)查方案

　�。ㄒ唬┱{(diào)查目的：通過了解學(xué)生手機(jī)使用情況，為手機(jī)銷售商和手機(jī)制造商提供參考，同時(shí)為學(xué)生對(duì)手機(jī)消費(fèi)市場(chǎng)的開發(fā)提供一定的參考。

　　（二）調(diào)查對(duì)象：在校生

　�。ㄈ�）調(diào)查程序：

　　1、設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，明確調(diào)查方向和內(nèi)容；

　　2、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)聊天調(diào)查。隨機(jī)和各學(xué)的學(xué)生相互聊天并讓他們填寫調(diào)查表；

　　3、根據(jù)回收網(wǎng)絡(luò)問卷進(jìn)行分析，具體內(nèi)容如下：

　�。�1）根據(jù)樣本的購(gòu)買場(chǎng)所、價(jià)格及牌子、月消費(fèi)分布狀況的均值、方差等分布的數(shù)字特征，推斷學(xué)生總體手機(jī)月消費(fèi)分布的相應(yīng)參數(shù)；

　　（2）根據(jù)各個(gè)同學(xué)對(duì)手機(jī)功能的不同要求，對(duì)手機(jī)市場(chǎng)進(jìn)行分析；

　　二、問卷設(shè)計(jì)

　　學(xué)生手機(jī)使用情況調(diào)查問卷

　　三、數(shù)據(jù)分析

　　根據(jù)以上整理的`數(shù)據(jù)，我進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，得出結(jié)論：學(xué)生手機(jī)市場(chǎng)是個(gè)很廣闊的具有巨發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。

　　（一）根據(jù)學(xué)生手機(jī)市場(chǎng)份額分析

　�。ǘ�）學(xué)生消費(fèi)群的普遍特點(diǎn)

　　作為學(xué)生我對(duì)這個(gè)群體做了一些了解，對(duì)于我貌同的特點(diǎn)進(jìn)行分析，得出手機(jī)市場(chǎng)應(yīng)該針對(duì)不同學(xué)生群體開發(fā)產(chǎn)品或進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷手段，才能夠搶占市場(chǎng)。下面我們就來對(duì)學(xué)生群體的特點(diǎn)來進(jìn)行分析：

　　學(xué)生消費(fèi)群的普遍特點(diǎn)：

　　1）沒有經(jīng)濟(jì)收入；

　　2）追逐時(shí)尚、崇尚個(gè)性化的特風(fēng)格和注重個(gè)性張揚(yáng)；

　　4）學(xué)生基本以集體生活為主，相互間信息交流很快易受同學(xué)、朋友的影響。

　　5）品牌意識(shí)強(qiáng)烈，喜愛產(chǎn)品；

　�。ㄈ�）學(xué)生消費(fèi)者購(gòu)買手機(jī)的準(zhǔn)則和特點(diǎn)

　　通過調(diào)查學(xué)生購(gòu)買手機(jī)主要考慮因素是時(shí)尚個(gè)性化款式、功能、價(jià)格、品牌等，這也成為學(xué)生購(gòu)買手機(jī)的四個(gè)基本準(zhǔn)則。在調(diào)查中表明，學(xué)生選擇手機(jī)時(shí)最看重的是手機(jī)的外觀設(shè)計(jì)，如形狀、小、厚薄、材料、顏色等，占65%；但學(xué)生也并非一味追求外表漂亮，“內(nèi)涵”也很重要，所以手機(jī)功能也占有一席之位，占50%；其次看重的是價(jià)格，而較少看重的是品牌，看來現(xiàn)在的學(xué)生還是比較看重實(shí)際的。

理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告4

　　委托理財(cái)糾紛案件是一種新型的民事案件，在審判實(shí)踐中還存在著很多沒有完全解決的問題。根據(jù)上級(jí)法院的安排，我們近期對(duì)泰安市兩級(jí)法院審理委托理財(cái)糾紛案件的情況進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)研。我們采取走訪、統(tǒng)計(jì)、研討相結(jié)合的方法進(jìn)行專題調(diào)研，走訪了駐泰三大證券公司，召開了有資深律師、證券界人士參加的座談會(huì)，取得了大量的第一手材料。在此基礎(chǔ)上，形成了本調(diào)查報(bào)告。

　　一、基本情況及特點(diǎn)

　�。ㄒ唬┪沂袃杉�(jí)法院受理委托理財(cái)糾紛案件的基本情況

　　截至20xx年3月，我市兩級(jí)法院共計(jì)受理委托理財(cái)類案件6件，其中，委托買賣股票糾紛1件，因委托理財(cái)合同而引發(fā)的財(cái)產(chǎn)關(guān)系損害賠償糾紛2件，一般委托合同糾紛2件，信托合同糾紛1件。在這6件案件當(dāng)中，已經(jīng)審結(jié)的2件，正在審理的4件。

　　（二）委托理財(cái)合同糾紛案件的特點(diǎn)及問題

　　通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)我市委托理財(cái)糾紛案件總體上呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

　　1、案件的數(shù)量較少但標(biāo)的較大。從案件總量上看，與全省其他地市相比，我市兩級(jí)法院受理的委托理財(cái)糾紛案件數(shù)量較少，但是，該類案件總標(biāo)的達(dá)到1.65億元。

　　2、案件多發(fā)期在20xx年之后。在6件委托理財(cái)糾紛中，只有泰山區(qū)人民法院受理的1件委托買賣股票糾紛系發(fā)生于1996年，其余案件均發(fā)生于20xx年之后，這是由于股市長(zhǎng)期低迷，在20xx年前后發(fā)生的一些委托理財(cái)合同中約定的收益無(wú)法兌現(xiàn)，導(dǎo)致當(dāng)事人發(fā)生糾紛，從而成訟。

　　3、案由較多，不統(tǒng)一�，F(xiàn)在委托理財(cái)糾紛并沒有統(tǒng)一的類案由，我市法院受理的此類案件，在確定案由時(shí)也不統(tǒng)一，如有的定成委托買賣股票糾紛，有的定成財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛，有的定成信托糾紛，還有的定為一般委托合同糾紛。

　�。ㄈ�）在審判實(shí)踐中存在的主要問題有：

　　1、委托理財(cái)糾紛的概念不夠統(tǒng)一規(guī)范，比較模糊。這直接影響了法院對(duì)此類案件的受理與審判；

　　2、審判委托理財(cái)合同糾紛的法律依據(jù)不足，判決缺少統(tǒng)一尺度。由于實(shí)踐中對(duì)委托理財(cái)合同的性質(zhì)仍存在較大爭(zhēng)議，加之委托理財(cái)合同與合同法規(guī)定的有名合同均不甚相符，在現(xiàn)行法律法規(guī)中很少能找到適用于此類合同糾紛的法條，加大了案件的審理難度。

　　二、關(guān)于委托理財(cái)?shù)?概念

　　委托理財(cái)?shù)母拍�，在�?shí)踐中比較模糊，不夠清晰。而由于委托理財(cái)現(xiàn)象比較復(fù)雜，因此對(duì)概念的界定，實(shí)際上決定著法院受理委托理財(cái)糾紛案件的范圍。因此，委托理財(cái)?shù)母拍钍俏覀兪紫刃枰�予以明確的。有人提出將委托理財(cái)定義為客戶將其資金交付給管理人并由后者將該資金投資于證券、期貨等交易市場(chǎng)或者以其他金融形式進(jìn)行管理，所獲利益由雙方按照約定進(jìn)行分配或者由管理人收取管理費(fèi)的活動(dòng)。這里強(qiáng)調(diào)金融性質(zhì)顯然是從委托投資的對(duì)象及管理方式而言，而非指委托投資的主體，并排除了非金融性的經(jīng)貿(mào)、實(shí)業(yè)投資及其委托管理。所以，這一概念沒有涉及現(xiàn)實(shí)中大量存在的將國(guó)債、股票或期貨合約等作為合同標(biāo)的的情況，因此有些偏頗。還有觀點(diǎn)認(rèn)為，委托理財(cái)是委托人與受托人約定，由委托人將其所有或募集的資金、證券等金融性資產(chǎn)交由受托人掌管，并由受托人在證券、期貨等金融市場(chǎng)從事營(yíng)利性投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以獲取經(jīng)濟(jì)利益的行為。委托理財(cái)活動(dòng)必須在證券或期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開設(shè)資金賬戶，通過證券或期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)方可進(jìn)行。這一概念基本上揭示了委托理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)，但卻忽略了現(xiàn)實(shí)當(dāng)中存在的以實(shí)物資產(chǎn)作為理財(cái)對(duì)象的情況。

　　我們認(rèn)為，委托理財(cái)，實(shí)質(zhì)上是一種投資委托管理或資產(chǎn)委托管理的行為。嚴(yán)格地說，“委托理財(cái)”并不是一個(gè)嚴(yán)格意義上的法律概念，而只是金融業(yè)界的習(xí)慣用語(yǔ)。作為一個(gè)約定俗成的用語(yǔ)，它包含了現(xiàn)實(shí)生活中各種各樣的委托理財(cái)現(xiàn)象。委托理財(cái)合同有廣狹二義。廣義的委托理財(cái)合同泛指委托人將其擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)（如不動(dòng)產(chǎn)）委托給受托人從事投資管理活動(dòng)的合同；而狹義的委托理財(cái)合同僅指委托人將其擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的金融資產(chǎn)（如貨幣、票據(jù)等）委托給受托人從事投資管理活動(dòng)的合同。以受托資產(chǎn)的種類為標(biāo)準(zhǔn)，委托理財(cái)可分為金融性資產(chǎn)的委托理財(cái)和非金融性資產(chǎn)的委托理財(cái)。金融性委托理財(cái)合同糾紛，是指因委托人和受托人約定，委托人將其資金、證券等金融性資產(chǎn)委托給受托人，由受托人在證券、期貨等金融市場(chǎng)上從事股票、債券等金融工具的組合投資、管理活動(dòng)所引發(fā)的合同糾紛。我們所說的委托理財(cái)糾紛，就是指的此類糾紛。

理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告5

　　[摘要]隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人民的生活水平也得到了很大程度的提高，人民的消費(fèi)觀念也有了變化。在校大學(xué)生已經(jīng)成為新生的一支強(qiáng)有力的消費(fèi)群體�！按髮W(xué)生理財(cái)問題”也一再引起社會(huì)大眾的關(guān)注。最為當(dāng)代大學(xué)生，在接受學(xué)校高等教育的同時(shí)，必須懂得制定一個(gè)完整的人生規(guī)劃，讓自己的生活計(jì)劃有目標(biāo)，而對(duì)于財(cái)務(wù)方面也尤為重要。21世紀(jì)的大學(xué)生不應(yīng)該僅僅只有“智商”，還應(yīng)該具備一定的“財(cái)”商。在大學(xué)時(shí)代就應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)將來走出社會(huì)是有巨大收益的。本文從大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀出發(fā)，分析了大學(xué)生應(yīng)當(dāng)如何增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)和如何合理理財(cái)。

　　[關(guān)鍵詞]大學(xué)生 投資 理財(cái)收益

　　一、調(diào)查目的

　　大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體,在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活,尤其是在改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面有著舉足輕重的作用。同時(shí)大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀和理財(cái)現(xiàn)狀在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。因此為了調(diào)查大學(xué)生在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的理財(cái)狀況，我們決定對(duì)部分大學(xué)生進(jìn)行一次理財(cái)?shù)恼{(diào)研，弄清大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，理財(cái)?shù)闹匾�性與總結(jié)理財(cái)?shù)姆椒ā?/p>

　　二、調(diào)查方法

　　主要采取兩種方法。第一，問卷法。我們針對(duì)大學(xué)生設(shè)定了一套關(guān)于理財(cái)方面的調(diào)查問卷，將其發(fā)布于網(wǎng)上，由網(wǎng)友填寫。本問卷共發(fā)放40份，收回有效問卷40份。以各大高校的學(xué)校為主要調(diào)查對(duì)象，基本上做到了隨機(jī)發(fā)放。第二，文獻(xiàn)法。在調(diào)查問卷的基礎(chǔ)上，在網(wǎng)上或各報(bào)刊雜志收集相關(guān)的資料與文獻(xiàn)作參考。

　　三、當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀分析

　�。ㄒ唬┘彝�狀況決定消費(fèi)水平

　　中國(guó)的大學(xué)生其經(jīng)濟(jì)來源主要是父母的資助，自己兼職掙錢的不多，每月可支配的錢是固定的，大約在400-800元之間，家境較好的一般也不超過1500元，而這筆錢的消費(fèi)，基本可以分為三大部分：一、生活消費(fèi)，如吃飯、購(gòu)置一些日常生活必需品；二、休閑消費(fèi)，如娛樂、購(gòu)物及其他；三、學(xué)習(xí)消費(fèi)，如購(gòu)買與專業(yè)相關(guān)的工具或書籍等。在這三個(gè)部分中，第一和第三部分的水平都比較平均，比如吃飯，大多數(shù)同學(xué)每月都用兩百至三百左右。消費(fèi)落差較大的，是第二部分，即休閑消費(fèi)部分。

　�。ǘ�）70%同學(xué)出現(xiàn)超支現(xiàn)象，理財(cái)意識(shí)淡薄

　　通過分析調(diào)查問卷，我們了解學(xué)生每月費(fèi)用超支很嚴(yán)重，占有相當(dāng)大的一個(gè)比列，因此很多學(xué)生覺得自己的費(fèi)用不夠花，由此可以看出，學(xué)生對(duì)自己目前的消費(fèi)費(fèi)用不夠，不能滿足支付自己想要的開支，同時(shí)另一個(gè)側(cè)面反映出當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)是較為沖動(dòng)和缺少計(jì)劃的。理財(cái)意識(shí)淡薄，還沒有相應(yīng)的理財(cái)觀念和水平。

　　另外，當(dāng)學(xué)生的費(fèi)用超支時(shí)，一般都會(huì)直接向家里要，在調(diào)查中，學(xué)生選擇“向父母要錢或親戚借”，占46.3%，向同學(xué)借，先花下個(gè)月的占33.5%，也有選擇“打工勤工儉學(xué)”的，只占10.2%，由此可以看出大學(xué)生對(duì)家長(zhǎng)的'依賴性非常強(qiáng)，缺乏獨(dú)立經(jīng)濟(jì)意識(shí)。

　　（三） 打工兼職，只為增加社會(huì)閱歷鍛煉自己

　　通過調(diào)查我們了解到，利用課余時(shí)間或假期做兼職有相當(dāng)一部分同學(xué)，而大部分同學(xué)做兼職的目的往往是增加社會(huì)閱歷，鍛煉自己放在第一位，其次是自己賺錢花，由這點(diǎn)也可以看出現(xiàn)在學(xué)生普遍的經(jīng)濟(jì)狀況較好，有響應(yīng)的資金應(yīng)付日常支出。兼職不是為了減輕父母的負(fù)擔(dān)，或是盡早經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)很薄弱，把增加社會(huì)閱歷鍛煉自己作為出發(fā)點(diǎn)，因此平時(shí)很多大學(xué)生在打工兼職過程，自己應(yīng)有權(quán)益和應(yīng)得發(fā)利益受損時(shí)，就把它作為經(jīng)驗(yàn)教誨而已，而沒有想到去為自己爭(zhēng)取。

　�。ㄋ模┲Ц陡哳~的通訊費(fèi)

　　在通訊消費(fèi)開支方面，調(diào)查的結(jié)果是，擁有手機(jī)等通訊工具的同學(xué)占到被調(diào)查總?cè)藬?shù)的81.2%，可見大學(xué)校園手機(jī)的普及率之高，部分同學(xué)使用中高檔手機(jī)；在通訊方面每月花費(fèi)在50元以下的占39.2%，50—100元的占43.4%，100以上的占17.4%；通訊費(fèi)用在學(xué)生的日常開支上占了一定的比例。

　�。ㄎ澹� 娛樂、享受性消費(fèi)占很大比重

　　大學(xué)生思想活躍，對(duì)新事物有強(qiáng)烈的求知欲，喜歡追求新潮，并敢于創(chuàng)新，消費(fèi)的趨附性強(qiáng)，娛樂消費(fèi)占全部消費(fèi)額的比重很大。部分大學(xué)生在發(fā)型、服裝、飾物、生活用品等方面的有追新和大眾潮流思想。大部分的同學(xué)會(huì)選擇名牌產(chǎn)品；“名牌是身份的象征，增強(qiáng)自信、提升自身形象，獲得別人尊重”。在娛樂（電影、KTV、打球、健身等）方面

　　四、當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

　�。ㄒ唬﹥�(chǔ)蓄觀念淡薄，財(cái)商需培養(yǎng)和加強(qiáng)

　　“財(cái)商”一詞的提出者羅伯特·清崎曾經(jīng)說過：“財(cái)商與你掙了多少錢沒關(guān)系，它是測(cè)算你能留住多少錢以及能讓這些錢為你工作多久的能力�！痹谡{(diào)查中，對(duì)大部分大學(xué)生來說，在中小學(xué)時(shí)期缺乏理財(cái)能力的培養(yǎng)，所以在消費(fèi)問題上具有很大的盲目性（如下表）。當(dāng)問及對(duì)“財(cái)商”概念的認(rèn)識(shí)時(shí)，很多同學(xué)表示陌生。當(dāng)問及一學(xué)期結(jié)束后經(jīng)濟(jì)情況如何時(shí)，大部分同學(xué)都坦然承認(rèn)自己的消費(fèi)已經(jīng)超出計(jì)劃范圍，甚至有些同學(xué)還需要向別人借回家的路費(fèi)，略有剩余的同學(xué)也想著如何把剩余的錢花完，只有極個(gè)別同學(xué)有儲(chǔ)蓄的意識(shí)�？梢�，當(dāng)前大學(xué)生的財(cái)商需要培養(yǎng)和加強(qiáng)。

　�。ǘ�）、沒有嚴(yán)格的計(jì)劃

　　沒有嚴(yán)格的計(jì)劃,再多地財(cái)富如果不加以計(jì)劃,到最后也會(huì)變的貧困潦倒。養(yǎng)成計(jì)劃的習(xí)慣對(duì)我們來說相當(dāng)重要。而據(jù)調(diào)查，平常沒有記賬習(xí)慣和有記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣，但并沒有認(rèn)真地按預(yù)算執(zhí)行所占的比例旗鼓相當(dāng)，而有記賬習(xí)慣且每月實(shí)際支出基本與預(yù)算一致所占比例顯得少之又少。顯然，大學(xué)生并沒有對(duì)生活費(fèi)進(jìn)行嚴(yán)格的計(jì)劃和安排的。如何對(duì)生活費(fèi)進(jìn)行合理規(guī)劃，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生顯得尤為重要。養(yǎng)成計(jì)劃的習(xí)慣會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的生活更有條理,你不會(huì)再為錢而煩惱。

　　（三）、自我約束力差，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差

　　進(jìn)入大學(xué)之后,幾乎每個(gè)大學(xué)生都擺脫了對(duì)父母的依賴,開始獨(dú)立生活,由于缺乏父母在身邊時(shí)的有效的約束,大學(xué)生在消費(fèi)上往往是隨心所欲,盲目消費(fèi),在不知不覺中出現(xiàn)了透支,這樣就必然導(dǎo)致了大學(xué)生活“上半月滋潤(rùn),下半月狼狽”現(xiàn)象的出現(xiàn),甚至影響了他們的正常學(xué)業(yè)和生活。據(jù)了解，大學(xué)生尋找家教等兼職，大部分的目的在于增長(zhǎng)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，而并非為了“幫補(bǔ)家用”。他們大多認(rèn)為做兼

　　職，可以多賺點(diǎn)外快，使每月的生活費(fèi)有所增加，在購(gòu)物或游玩時(shí)花錢可以花得更瀟灑，更理所當(dāng)然。當(dāng)然，也有不少學(xué)生為了一次向往已久的旅行或心儀的手機(jī)，把兼職所賺的錢一點(diǎn)一滴的存起來，但畢竟這只占少部分。通常存錢的時(shí)

　　間越長(zhǎng)，期間越有可能把錢用在別的方面。顯然，大學(xué)生這方面的意識(shí)極為薄弱。

　　五、大學(xué)生合理理財(cái)?shù)姆椒?/p>

　�。ㄒ唬�、制定理性的消費(fèi)計(jì)劃，明確資金的流動(dòng)情況

　　根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生大多沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，大多是有多少花多少，“月光族”現(xiàn)象非常普遍。因此，大學(xué)生應(yīng)該有自己的"賬簿"，遵循“量入為出”的原則，為自己的消費(fèi)作一份詳細(xì)的計(jì)劃，每月編制“預(yù)算”，嚴(yán)格按預(yù)算執(zhí)行。而月末作一次“小結(jié)”，將實(shí)際消費(fèi)和計(jì)劃進(jìn)行核對(duì)，弄清楚超支和節(jié)約情況，以區(qū)別哪些是必要支出，哪些是可控支出，以便調(diào)整下月的計(jì)劃，但不要將所有的收入都列入計(jì)劃，整個(gè)計(jì)劃應(yīng)留有一定的余地。爭(zhēng)取合理分配生活費(fèi)用，將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。

　　（二）、學(xué)會(huì)合理的消費(fèi)，提高自我約束力

　　理財(cái)并不等于只知道存錢，也要學(xué)會(huì)合理的消費(fèi)。學(xué)會(huì)花錢，不光要學(xué)會(huì)計(jì)劃，同時(shí)也要學(xué)會(huì)花錢的技巧。對(duì)大學(xué)生來說，手頭的資金本來就不多，更要注意。首先，要學(xué)會(huì)自我克制。要知道這世上并非所有的愿望都能立即滿足的，所以花錢時(shí)要做到心中有數(shù)，不要盲目購(gòu)買，不要被所謂的“打折”、“促銷”所左右，時(shí)刻提醒自己：這個(gè)東西是否一定要購(gòu)買，是否經(jīng)常會(huì)使用，以防沖動(dòng)購(gòu)買。其次，要學(xué)會(huì)講價(jià)，現(xiàn)在的商品市場(chǎng)，在很多情況下都有很大的講價(jià)空間，不要為了面子而不講價(jià)，講價(jià)的結(jié)果能直接減少你的支出，為你省錢。

　�。ㄈ�）、利用簡(jiǎn)單的投資工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)?shù)牟倏v

　　在投資經(jīng)驗(yàn)較豐富的人的指導(dǎo)下，可以根據(jù)自身的條件、能力、素質(zhì)，選擇適合自己的投資工具進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資，這將會(huì)產(chǎn)生良好的投資回報(bào)，獲得較豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。我們可以采用如下的個(gè)人理財(cái)投資工具：儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、債券、基金、外匯、股票.在參與社會(huì)投資的時(shí)候，我們可以嘗試著買一些保險(xiǎn)、債券，體驗(yàn)一下做受險(xiǎn)人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學(xué)到的股票交易知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中去，從而對(duì)投資與報(bào)酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認(rèn)識(shí)。

　�。ㄋ模�、學(xué)校應(yīng)當(dāng)開放理財(cái)教育，增強(qiáng)學(xué)生理財(cái)意識(shí)

　　培養(yǎng)和加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商所謂財(cái)商，指的是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，即對(duì)錢財(cái)?shù)睦硇哉J(rèn)識(shí)與運(yùn)用。專家指出，財(cái)商的概念是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)三大不可缺少的素質(zhì)，也是現(xiàn)代教育不可忽略不宜回避的話題�？梢赃@樣理解，智商反映人作為一般生物的生存能力，情商反映人作為社會(huì)生物的生存能力，財(cái)商反映人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)里的生存能力。財(cái)商主要包括兩方面的內(nèi)容：其一，正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；其二，正確運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。�？�

　　增加對(duì)理財(cái)課程的開放，讓更多的學(xué)生可以系統(tǒng)的學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。最重要的是學(xué)校作為大學(xué)生一個(gè)重要的消費(fèi)環(huán)境，正是培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)意識(shí)的社會(huì)環(huán)境。我們應(yīng)該大力營(yíng)造和諧的校園文化，提倡勤儉節(jié)約，反對(duì)奢侈浪費(fèi)。

　　六、總結(jié)

　　從調(diào)查結(jié)果分析我們可以看出在大學(xué)生消費(fèi)中還存在著很大的問題,大學(xué)生的消費(fèi)沒有一個(gè)正確的方向,哪些可以提倡.哪些要堅(jiān)決杜絕.都還不清楚.總體上說大學(xué)生的消費(fèi)還處于一個(gè)成長(zhǎng)健全的時(shí)期。理財(cái)是一輩子的事，對(duì)于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，應(yīng)當(dāng)趁早了解相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，樹立理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。結(jié)合自身的消費(fèi)情況，綜合各方面的因素，詳細(xì)的編制自己的理財(cái)計(jì)劃，并努力將其實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告6

　　摘要：這是對(duì)林先生一家20xx年家庭收入和支出以及家庭資產(chǎn)狀況經(jīng)過調(diào)查研究分析所得到的報(bào)告，報(bào)告中經(jīng)過合理的理財(cái)分析，并綜合各個(gè)因素給出了理財(cái)建議，其中包括投資的規(guī)劃，投資過程中要考慮的問題和一些投資的建議。

　　關(guān)鍵詞：投資、理財(cái)、收入、支出、資產(chǎn)

　　正文：

　　基本資料：林先生，47歲，司機(jī)，年收入4萬(wàn)元，妻財(cái)務(wù)管理，年收入3萬(wàn)元，兒子22歲，大學(xué)二年級(jí)，父母養(yǎng)老金0.5萬(wàn)元，有出租房，市值70萬(wàn)元，年租1萬(wàn)元，20xx年購(gòu)小區(qū)住房一套，市值100萬(wàn)元，存款10萬(wàn)元，家庭日常開支為3萬(wàn)元，兒子大學(xué)費(fèi)用7萬(wàn)元，家庭商業(yè)保險(xiǎn)1千元。家庭近期目標(biāo)決定投資手段并開始簡(jiǎn)單的投資，中期目標(biāo)深入投資，購(gòu)私家車，遠(yuǎn)期目標(biāo)兒子今后婚事和夫妻倆養(yǎng)老，現(xiàn)在林先生欲啟動(dòng)50萬(wàn)元，擴(kuò)大投資手段和范圍。

　　理財(cái)分析：分析1：家庭的資產(chǎn)較豐厚，幾乎沒有負(fù)債，資產(chǎn)分布不均勻，金融投資只有比例較小的存款，房地產(chǎn)較多

　　分析2：家庭的主要收入來源是工資收入和房租收入，收支合理，略有結(jié)余，保障性支出基本沒有

　�。�1）加大投資手段和范圍

　�。�2）期望能有高收入，購(gòu)私家車

　�。�3）兒子今后婚事

　　理財(cái)建議：根據(jù)林先生夫婦所處的年齡段，家庭的財(cái)務(wù)安排應(yīng)該以穩(wěn)定為主，目前林先生要加強(qiáng)投資手段和范圍，家庭財(cái)務(wù)狀況將會(huì)發(fā)生較大的變化。從收入來源來看，房租仍是固定的收入，但林先生每年的4萬(wàn)元收入將不存在，而且短期內(nèi)的投資收入是個(gè)未知數(shù)。需要50萬(wàn)元來進(jìn)行新的投資，會(huì)增加使用資本的'成本，減少家庭的固定資產(chǎn)從而一項(xiàng)租金收入的來源。目前的流動(dòng)資金不足以購(gòu)買私家車，買了私家車后每年還要另增3萬(wàn)元的車輛保養(yǎng)費(fèi)和油費(fèi)。針對(duì)以上情況，提出了如下的建議：

　　第二學(xué)年論文

　　1.根據(jù)林先生短期的目標(biāo)，建議先了解一下豐富的投資手段，然后選擇一種自己了解的，可以為此承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的手段，并進(jìn)行簡(jiǎn)單的投資操作，從中得到些經(jīng)驗(yàn)，并為下一步的投資做好準(zhǔn)備，因?yàn)殂y行儲(chǔ)蓄利潤(rùn)較低，股票風(fēng)險(xiǎn)太高，前期建議林先生投資基金。

　　2.根據(jù)林先生的中期目標(biāo)的收支預(yù)期對(duì)其理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃。經(jīng)過分析，林先生因?yàn)楣潭ㄊ杖氲臏p少，家庭收支出現(xiàn)了不平衡，，為避免林先生家庭近幾年的資金短缺，建議林先生推遲幾年再購(gòu)買私家車。根據(jù)前期的投資經(jīng)驗(yàn)，林先生可以進(jìn)行更深一步的投資，并從中賺取些購(gòu)車的費(fèi)用和兒子的大學(xué)費(fèi)用。

　　3.根據(jù)林先生的遠(yuǎn)期目標(biāo)，目前經(jīng)過中期的投資，手頭應(yīng)該已有不少資金，建議開始從單一的投資慢慢過渡到多樣化投資，進(jìn)行不同的投資，如銀行儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)債，這樣就可以為今后的養(yǎng)老和兒子的婚事奠定資金基礎(chǔ)。

　　4.我國(guó)已建立從工資中繳存養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。柳明與安娜的單位都為其建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)戶口，林先生可根據(jù)自己工作和收入的情況隨時(shí)注意養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳存，但建議費(fèi)用不應(yīng)超過家庭可支配現(xiàn)金收入的10%。

　　林先生選擇投資理財(cái)實(shí)際上也是改變現(xiàn)有生活的過程，一擔(dān)發(fā)生投資失敗，家庭財(cái)務(wù)就會(huì)發(fā)生不平衡，從而面臨巨大的財(cái)務(wù)壓力，林先生對(duì)未來的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該建立在一些成熟的預(yù)期基礎(chǔ)上。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[3]胡旭洲，我的第一本家庭理財(cái)書[m]，北京，中國(guó)紡織出版社，20xx

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理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告7

　　我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分析報(bào)告理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要類型

　�。ㄒ唬┪覈�(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品（銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品）的主要類型債券型——投資于貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。

　　信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)�；蚧刭�(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。

　　掛鉤型——產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國(guó)際黃金價(jià)格掛鉤、與國(guó)際原油價(jià)格掛鉤、與道·瓊斯指數(shù)及與港股掛購(gòu)等。

　　QDII型——所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理財(cái)，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。

　�。ǘ�）中國(guó)工商銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要類型

　　中國(guó)工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要是在上述這幾個(gè)類型上進(jìn)行具體的開發(fā)設(shè)計(jì)出來的，中國(guó)工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要有穩(wěn)得利、匯財(cái)通、靈通快線和東方之珠等四大類：

　　1、穩(wěn)得利屬于信托投資型理財(cái)產(chǎn)品，其預(yù)期年收益率可以達(dá)到

　　5。2%申購(gòu)最低金額5萬(wàn)，是一種相對(duì)長(zhǎng)期的理財(cái)投資方式，主要投資于國(guó)有商業(yè)銀行、大型全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和國(guó)家開發(fā)銀行提供不

　　可撤銷連帶責(zé)任保證擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目，此外也投資于中國(guó)工商銀行已貼現(xiàn)（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）銀行承兌匯票所對(duì)應(yīng)的票據(jù)資產(chǎn)，并搭配部分債券、回購(gòu)、貨幣市場(chǎng)基金、債券基金等流動(dòng)性管理工具，其操作和申購(gòu)贖回程序類似于封閉式基金。

　　2、匯財(cái)通屬于個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，投資期限比較短，通常為三個(gè)月，理財(cái)?shù)膸欧N以美元為主，預(yù)期年收益率為5%，其操作和申購(gòu)贖回與封閉式基金類似。

　　3、靈通快線是超短期的個(gè)人投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率（年）為1。45%，主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、企業(yè)債等債券，及優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、貨幣市場(chǎng)基金、回購(gòu)、新股申購(gòu)、銀行承兌匯票、本外幣貨幣資金市場(chǎng)安全性較高的其它投資管理工具等，沒有固定期限的投資理財(cái)產(chǎn)品，申請(qǐng)贖回類似于開放式基金的操作方式，目標(biāo)客戶主要針對(duì)保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型的個(gè)人客戶。

　　4、東方之珠屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2。00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國(guó)、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

　　此外還推出了保本型的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人信托類的理財(cái)產(chǎn)品投資于股票、基金市場(chǎng)等個(gè)人定制化的理財(cái)服務(wù)，這些理財(cái)產(chǎn)品都是要收取相應(yīng)的托管費(fèi)用。

　　二、我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的`主要推廣方式

　　我們團(tuán)隊(duì)實(shí)地采訪調(diào)查了中國(guó)工商銀行湖南分行，并與中國(guó)工商銀行湖南總行理財(cái)產(chǎn)品部門的理財(cái)師進(jìn)行了交流，了解到工行的理財(cái)產(chǎn)品不僅相對(duì)豐富，營(yíng)銷與推廣方式也很有特色。

　　他們的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的推廣方式主要有以下三種：

　　第一，中國(guó)工商銀行的官方網(wǎng)站和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳；第二，他們營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品提供咨詢并進(jìn)行推介；第三，他們的理財(cái)師對(duì)儲(chǔ)戶在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行一

　　對(duì)一的有針對(duì)性的專項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃推介，一般要求資產(chǎn)達(dá)到50萬(wàn)以上。

　　其中，后兩種是主要營(yíng)銷方式，而且效果也比較好，所以他們主要的力度集中在后兩種方式上，工行始終堅(jiān)持“以客戶為核心、以客戶為導(dǎo)向”的理念的具體實(shí)踐，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效果，全力開展“一對(duì)一營(yíng)銷”。“一對(duì)一營(yíng)銷”是以客戶為核心進(jìn)行運(yùn)作，它創(chuàng)導(dǎo)的是一種新的思維模式，它鼓勵(lì)企業(yè)以客戶為中心，開發(fā)一個(gè)客戶，然后通過與客戶的互動(dòng)對(duì)話，為該客戶尋找適合的產(chǎn)品，與客戶逐一建立持久、長(zhǎng)遠(yuǎn)的“雙贏”關(guān)系。

　　三、我國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)形勢(shì)swot分析

　�。ㄒ唬﹥�(yōu)勢(shì)（ strong）

　　1、資本優(yōu)勢(shì)

　　工商銀行作為全球最大型的商業(yè)銀行之一、中國(guó)最大的國(guó)有商業(yè)銀行，其資本優(yōu)勢(shì)是同業(yè)其他銀行所無(wú)法比擬的。

　　2、基礎(chǔ)客戶資源

　　工商銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中形成的，“工商企業(yè)的銀行、城市居民的銀行”的形象，已經(jīng)深入中國(guó)的大小城市以及居民個(gè)人。無(wú)論大中型企業(yè)客戶、還是居民個(gè)人客戶，與工商銀行有著多年的合作經(jīng)歷，立了非常密切的關(guān)系。

　　3、網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)

　　工商銀行具有遍及全國(guó)大小城市的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和近幾年建成的最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。這種有形的網(wǎng)點(diǎn)與無(wú)形的網(wǎng)絡(luò)使工商銀行既具有大型銀行的顯著特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，又完全具有社區(qū)小銀行的功能和優(yōu)勢(shì)。

　�。ǘ�）劣勢(shì)（ weaken）

　　1、業(yè)務(wù)發(fā)展方面

　　盡管近幾年工商銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)有較快發(fā)展，但無(wú)論與我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)的實(shí)際情況相比，還是與西方銀行業(yè)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展相比，在業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)水平等方面都存在明顯差距。

　　2、客戶關(guān)系方面

　　工商銀行傳統(tǒng)的主要客戶國(guó)有大中型企業(yè)的客戶關(guān)系和需求發(fā)生了變化，大型公司企業(yè)的金融需求不斷多元化。這給以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主的工商銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，由于目前國(guó)內(nèi)銀行的客戶、業(yè)務(wù)和市場(chǎng)定位等高度趨同化，大型公司客戶也是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，而這些客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的回報(bào)率越來越低。

　　3、產(chǎn)品營(yíng)銷方面

　　個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新能力較弱。工商銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多只是對(duì)原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新包裝和組合，或在服務(wù)上做一些提升，很少有實(shí)質(zhì)性突破。缺少主導(dǎo)品牌。工商銀行由于貪大求全，推出了眾多的理財(cái)產(chǎn)品品牌，但并沒有形成主導(dǎo)品牌，因此無(wú)論從品牌知名度還是品牌內(nèi)涵上都無(wú)法與外資銀行相抗衡，也無(wú)法取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。專業(yè)理財(cái)人員匱乏。理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合金融服務(wù)，對(duì)相關(guān)服務(wù)人員的要求非常高。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)人員多數(shù)從前臺(tái)柜員中選拔產(chǎn)生，經(jīng)過簡(jiǎn)單的相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)就上崗了，專業(yè)素質(zhì)亟待提高。

　�。ㄈ�）機(jī)會(huì)（ opportunity）

　　1、市場(chǎng)潛力

　　我國(guó)已初步具備了個(gè)人金融業(yè)務(wù)全面快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和金融基礎(chǔ)。經(jīng)過20多年的改革開放， 中國(guó)的個(gè)人收入水平和個(gè)人金融資產(chǎn)有了顯著的提高，由于資本市場(chǎng)的走弱改變了客戶的收益預(yù)期，導(dǎo)致客戶開始轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)更低而收益有保障的銀行理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)大了理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求。

　　2、市場(chǎng)延伸

　　如果工行能通過適當(dāng)?shù)膰?guó)外機(jī)構(gòu)延伸以及與若干家國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)盟，致力于頂級(jí)跨國(guó)公司的金融服務(wù)，勢(shì)必為其國(guó)際化發(fā)展開拓更廣闊的市場(chǎng)。

　�。ㄋ模┩�脅（ threaten）

　　1、國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

　　受到個(gè)人金融市場(chǎng)巨大潛力的吸引，在我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅有短短幾年的時(shí)間之內(nèi)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛推出了一系列理財(cái)產(chǎn)品，搶占個(gè)人金融市場(chǎng)，并拼搶高端客戶。

　　2、外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入

　　由于國(guó)內(nèi)巨大的金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，市場(chǎng)準(zhǔn)人放開后大量外資金融機(jī)構(gòu)涌入我國(guó)。外資金融機(jī)構(gòu)擁有國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所緊缺的理財(cái)專業(yè)人才、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)。在人幣業(yè)務(wù)放開后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將首先受到外資金融機(jī)構(gòu)的沖擊。

　　3、國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)的威脅

　　目前在國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)中，除了其他國(guó)有商業(yè)銀行外，還有股份制商業(yè)銀行、信托公司、證券公司和保險(xiǎn)公司同樣可以提供類似的理財(cái)產(chǎn)品。

　　四、調(diào)查實(shí)例介紹及團(tuán)隊(duì)建議

　　實(shí)例一：

　　我們?cè)诖髲d等候他們上班的時(shí)候，我們?cè)儐柫藥孜幌胭?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶，了解到買了5萬(wàn)“穩(wěn)得利”的老奶奶說，她不懂股票，基金但銀行利息又太低了，工行推出的“穩(wěn)得利”，不僅本金肯定可以保全的，而且收益率最差是3。8%，最好能達(dá)到10%，是穩(wěn)賺不賠的好事，同時(shí)還了解到，持吳奶奶這樣想法的人在購(gòu)買者中十分普遍，絕大多數(shù)市民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)完全是一無(wú)所知，然后像“穩(wěn)得利”這樣的理財(cái)產(chǎn)品并非是穩(wěn)賺不賠的，其說明說書上明確寫著：本產(chǎn)品為非本金保證型理財(cái)產(chǎn)品。

　　我們?cè)谡{(diào)查中拿到了中國(guó)工商銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書，總共有15項(xiàng)測(cè)評(píng)，涵蓋購(gòu)買人群的性別、年齡、職業(yè)、家庭收入、投資目的和回報(bào)、投資理財(cái)?shù)馁Y金占個(gè)人總資產(chǎn)的百分比，投資期限、投資經(jīng)驗(yàn)、投資風(fēng)格、投資的心理承受能力、投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度等方面，同時(shí)，在跟理財(cái)師交流的時(shí)候，購(gòu)買必須五萬(wàn)起的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一個(gè)客戶想購(gòu)買三萬(wàn)，然后跟理財(cái)產(chǎn)品的推介人員咨詢了下，后過來跟理財(cái)師說那邊說可以購(gòu)買三萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品，然后帶她辦理的相關(guān)的手

理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告8

　　【摘要】隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，理財(cái)觀念漸漸深入人心，而對(duì)于準(zhǔn)備踏入社會(huì)的大學(xué)生而言，更顯得尤為重要。但我國(guó)高等教育發(fā)展迅速的同時(shí)，大學(xué)生的理財(cái)教育相對(duì)滯后，已不能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。21世紀(jì)的大學(xué)生不應(yīng)該僅僅只有“智商”，還應(yīng)該具備一定的“財(cái)”商。在大學(xué)時(shí)代就應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，為自己的現(xiàn)在和將來精打細(xì)算,這樣對(duì)于以后走向社會(huì)收益巨大。本文從大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀出發(fā)，分析了大學(xué)生應(yīng)當(dāng)如何增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)和如何合理理財(cái)。

　　【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 消費(fèi) 理財(cái)

　　一、 調(diào)查目的

　　大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體,在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活,尤其是在改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面有著舉足輕重的作用。同時(shí)大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀和理財(cái)現(xiàn)狀在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。因此為了調(diào)查大學(xué)生在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的理財(cái)狀況，我們決定對(duì)部分大學(xué)生進(jìn)行一次理財(cái)?shù)恼{(diào)研，弄清大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，理財(cái)?shù)闹匾�性與總結(jié)理財(cái)?shù)姆椒ā?/p>

　　二、 調(diào)查方法

　　主要采取兩種方法。第一，問卷法。我們針對(duì)大學(xué)生設(shè)定了一套關(guān)于理財(cái)方面的調(diào)查問卷（見附錄1），將其發(fā)布于網(wǎng)上，由網(wǎng)友填寫。本問卷共發(fā)放41分，收回有效問卷41份。以各大高校的學(xué)校為主要調(diào)查對(duì)象，基本上做到了隨機(jī)發(fā)放。第二，文獻(xiàn)法。在調(diào)查問卷的基礎(chǔ)上，在網(wǎng)上或各報(bào)刊雜志收集相關(guān)的資料與文獻(xiàn)作參考。

　　三、當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀分析

　　（一）、學(xué)生一個(gè)月的可支配費(fèi)用較高且集中

　　當(dāng)前的消費(fèi)市場(chǎng)中，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體生受到越來越大的關(guān)注。由于大學(xué)生年齡較輕，群體較特別，他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。大學(xué)生大多尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)受到很大的制約。因此對(duì)于大學(xué)生一個(gè)月的可支配費(fèi)用，調(diào)查表明，一個(gè)月可支配費(fèi)用為700~1000元和1000~15000元的都占29.3%，在調(diào)查中占了較高的比重，顯示了大學(xué)生一個(gè)月的可支配費(fèi)用較為集中，大部分城市里的大學(xué)生經(jīng)濟(jì)條件還是挺好的。而500~700元、500元以下和1500元以上的占少部分。（如下表3）由此可見大學(xué)生可支配的費(fèi)用還是較高的。

　�。ǘ�）、大學(xué)生可支配費(fèi)用主要來源父母給的生活費(fèi)，依靠理財(cái)渠道占少數(shù)

　　調(diào)查表明，九成以上的大學(xué)生的可支配費(fèi)用主要來源于父母給的生活費(fèi)，這種情況是當(dāng)代中國(guó)大學(xué)生的普遍

　　情況。一般情況下，父母每個(gè)月會(huì)給固定的生活費(fèi)，學(xué)生可以依據(jù)自己的需求，合理規(guī)劃這筆生活費(fèi)。生活費(fèi)由盈余固然是好事，而當(dāng)生活費(fèi)不夠的時(shí)候，學(xué)生大多選擇向父母再要適當(dāng)?shù)纳�活費(fèi)，父母也大多愿意支付。因此，每個(gè)月的生活費(fèi)還有很有彈性的，學(xué)生可以綜合評(píng)估自己的消費(fèi)能力，對(duì)生活資金進(jìn)行合理理財(cái)。另外有31.7%的大學(xué)生通過做家教等兼職賺取可支配費(fèi)用。據(jù)調(diào)查表明，大學(xué)生做兼職的目的主要是增長(zhǎng)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，其次才是經(jīng)濟(jì)方面的原因，大部分學(xué)生認(rèn)為做兼職可以賺點(diǎn)外快，減輕父母的負(fù)擔(dān)，盡早經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。而有26.8%的大學(xué)生依靠獎(jiǎng)學(xué)金分?jǐn)偪芍�配費(fèi)用。對(duì)于家庭條件一般或不太好的學(xué)生，獎(jiǎng)學(xué)金是生活費(fèi)的重要來源。可前提條件是，在成績(jī)?cè)试S的條件下。因此，部分學(xué)生在情況允許下，都會(huì)積極努力爭(zhēng)取獎(jiǎng)學(xué)金，減少家里的開銷。最后僅有7.3%和17.1%的大學(xué)生分別通過做股票或基金投資和尋找商機(jī)做些簡(jiǎn)單生意。大部分學(xué)生的理財(cái)意識(shí)還是較為薄弱，他們大多不懂如何更好的理財(cái)投資。因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)箭在弦上。（如下表4）

　�。ㄈ�）、男女消費(fèi)存在一定差異

　　調(diào)查顯示，消費(fèi)的主要組成部分以生活費(fèi)用和購(gòu)買學(xué)習(xí)資料、用品為主。而在生活費(fèi)用中，飲食費(fèi)用由市重中之重。無(wú)論是男、女個(gè)人飲食都占了較大的比重分別為42.5%和57.5%。但男女消費(fèi)支出仍然存在一定差異。就男性而言，聚會(huì)和外出游玩占的比重高達(dá)51.72%和45.83%。聚會(huì)和外出游玩成了男生每個(gè)月的必要消費(fèi)項(xiàng)目，玩樂，享受生活等成了男生消費(fèi)的主要原因。就女生而言，女生的消費(fèi)支出主要是外出購(gòu)物、購(gòu)買生活日用品和購(gòu)買書籍和學(xué)習(xí)用品，各占66.67%、64.29%和61.11%（如圖1）。購(gòu)物是女人的天性，在此調(diào)查中一覽無(wú)余。大部分女大學(xué)生在購(gòu)物上花的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過飲食費(fèi)用，甚至有的女生為了一套名牌化妝品和一件名牌衣服選擇節(jié)衣縮食。而對(duì)于消費(fèi)原因此項(xiàng)，七成以上男生認(rèn)為和朋友出去，出于自己“大方”心理為主要原因。而沒什么特殊原因，只是突然想買了、出于和別人攀比和出于某種習(xí)慣成為女性消費(fèi)的主要原因（如圖2）。這表明，女生消費(fèi)過程中存在許多不理性的成分。且女生相對(duì)于男生而言，更容易存在攀比心理。由此看出，由于性別的差異導(dǎo)致了消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣的差異。

　�。ㄋ模�、理性消費(fèi)是主流

　　價(jià)格、質(zhì)量、潮流是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來看，講求實(shí)際、注重質(zhì)量仍是當(dāng)前大學(xué)生主要的消費(fèi)觀念。據(jù)了解，在購(gòu)買商品時(shí)，大學(xué)生們首先考慮的因素是價(jià)格和質(zhì)量。由于消費(fèi)能力有限，大學(xué)生們?cè)倩ㄥX是往往十分謹(jǐn)慎，力求“花的值”，他們會(huì)盡量搜索那些物美價(jià)廉的商品。無(wú)論是在校內(nèi)還是在校外，當(dāng)今大學(xué)生的各種社會(huì)活動(dòng)都較以前增多，加上城市生活氛圍、開始談戀愛等諸多因素的影響，他們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買品牌，但質(zhì)量顯然是他們非常關(guān)注的內(nèi)容。

　　四、當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

　�。ㄒ唬�、自我約束力差，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差

　　進(jìn)入大學(xué)之后,幾乎每個(gè)大學(xué)生都擺脫了對(duì)父母的依賴,開始獨(dú)立生活,由于缺乏父母在身邊時(shí)的有效的約束,大學(xué)生在消費(fèi)上往往是隨心所欲,盲目消費(fèi),在不知不覺中出現(xiàn)了透支,這樣就必然導(dǎo)致了大學(xué)生活“上半月滋潤(rùn),下半月狼狽”現(xiàn)象的出現(xiàn),甚至影響了他們的正常學(xué)業(yè)和生活。據(jù)了解，大學(xué)生尋找家教等兼職，大部分的目的在于增長(zhǎng)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，而并非為了“幫補(bǔ)家用”。他們大多認(rèn)為做兼職，可以多賺點(diǎn)外快，使每月的生活費(fèi)有所增加，在購(gòu)物或游玩時(shí)花錢可以花得更瀟灑，更理所當(dāng)然。當(dāng)然，也有不少學(xué)生為了一次向往已久的旅行或心儀的手機(jī)，把兼職所賺的錢一點(diǎn)一滴的'存起來，但畢竟這只占少部分。通常存錢的時(shí)間越長(zhǎng)，期間越有可能把錢用在別的方面。顯然，大學(xué)生這方面的意識(shí)極為薄弱。

　�。ǘ�）、沒有嚴(yán)格的計(jì)劃

　　沒有嚴(yán)格的計(jì)劃,再多地財(cái)富如果不加以計(jì)劃,到最后也會(huì)變的貧困潦倒。養(yǎng)成計(jì)劃的習(xí)慣對(duì)我們來說相當(dāng)重要。而據(jù)調(diào)查，平常沒有記賬習(xí)慣和有記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣，但并沒有認(rèn)真地按預(yù)算執(zhí)行所占的比例旗鼓

　　相當(dāng)，而有記賬習(xí)慣且每月實(shí)際支出基本與預(yù)算一致所占比例顯得少之又少（如下表7）。顯然，大學(xué)生并沒有對(duì)生活費(fèi)進(jìn)行嚴(yán)格的計(jì)劃和安排的。如何對(duì)生活費(fèi)進(jìn)行合理規(guī)劃，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生顯得尤為重要。養(yǎng)成計(jì)劃的習(xí)慣會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的生活更有條理,你不會(huì)再為錢而煩惱。

　　（三）、理財(cái)觀念淡薄，理財(cái)理念缺失

　　在問卷中問及對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)時(shí)，很多同學(xué)表示陌生。當(dāng)問及對(duì)每個(gè)月的收支情況是怎樣的熟悉程度，大多同學(xué)都是對(duì)每月支出無(wú)計(jì)劃，但也比較比較清楚或者心里大概有個(gè)數(shù)。而對(duì)于每個(gè)月支出有計(jì)劃，有編制，十分清楚只占少數(shù)（如下表8）。而當(dāng)問及每個(gè)月的生活費(fèi)情況時(shí)，大部分同學(xué)都坦然承認(rèn)自己的消費(fèi)已經(jīng)超出計(jì)劃范圍或僅僅剛好，略有剩余的同學(xué)表示每月有盈余（如下表9）。很多大學(xué)生不知道何為理財(cái)，當(dāng)然也就不懂得如何進(jìn)行合理的理財(cái)了。對(duì)沒有固定收入的大學(xué)生來說，對(duì)“理財(cái)”的理解，不能僅僅局限在對(duì)已經(jīng)擁有的資產(chǎn)的使用上，而是如何更合理的消費(fèi)和管理自己的資產(chǎn)。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái),從而提高生活質(zhì)量和品位。一般來說,大學(xué)時(shí)代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段,也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在此階段,如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣,掌握一些必需的理財(cái)常識(shí),往往可以受益終生。

　　五、 大學(xué)生合理理財(cái)?shù)姆椒?/p>

　�。ㄒ唬�、學(xué)會(huì)記賬，明確資金的流動(dòng)情況

　　根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生大多沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，大多是有多少花多少，“月光族”現(xiàn)象非常普遍。因此，大學(xué)生應(yīng)該有自己的"賬簿"，遵循“量入為出”的原則，為自己的消費(fèi)作一份詳細(xì)的計(jì)劃，每月編制“預(yù)算”，嚴(yán)格按預(yù)算執(zhí)行。而月末作一次“小結(jié)”，將實(shí)際消費(fèi)和計(jì)劃進(jìn)行核對(duì)，弄清楚超支和節(jié)約情況，以區(qū)別哪些是必要支出，哪些是可控支出，以便調(diào)整下月的計(jì)劃，但不要將所有的收入都列入計(jì)劃，整個(gè)計(jì)劃應(yīng)留有一定的余地。爭(zhēng)取合理分配生活費(fèi)用，將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。

　�。ǘ�）、學(xué)會(huì)合理的消費(fèi)，提高自我約束力

　　理財(cái)并不等于只知道存錢，也要學(xué)會(huì)合理的消費(fèi)。學(xué)會(huì)花錢，不光要學(xué)會(huì)計(jì)劃，同時(shí)也要學(xué)會(huì)花錢的技巧。對(duì)大學(xué)生來說，手頭的資金本來就不多，更要注意。首先，要學(xué)會(huì)自我克制。要知道這世上并非所有的愿望都能立即滿足的，所以花錢時(shí)要做到心中有數(shù)，不要盲目購(gòu)買，不要被所謂的“打折”、“促銷”所左右，時(shí)刻提醒自己：這個(gè)東西是否一定要購(gòu)買，是否經(jīng)常會(huì)使用，以防沖動(dòng)購(gòu)買。其次，要學(xué)會(huì)講價(jià)，現(xiàn)在的商品市場(chǎng)，在很多情況下都有很大的講價(jià)空間，不要為了面子而不講價(jià)，講價(jià)的結(jié)果能直接減少你的支出，為你省錢。

　�。ㄈ�）、利用簡(jiǎn)單的投資工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)?shù)牟倏v

　　首先，學(xué)生可以選擇定期存款為實(shí)現(xiàn)理財(cái)操縱的第一步。存錢不在乎多少,關(guān)鍵是養(yǎng)成一種儲(chǔ)蓄的習(xí)慣,必要的儲(chǔ)蓄是我們以后生活的保障。學(xué)生可以開一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。再者，現(xiàn)在越來越多的大學(xué)生正在加入炒股的行列，學(xué)生也可以選擇投資股票來實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。但眾所周知，股票高收益，高風(fēng)險(xiǎn)并存，是一把雙刃劍。因此，建議大學(xué)生適度的投資股票。

　　（四）、學(xué)校應(yīng)當(dāng)開放理財(cái)教育，增強(qiáng)學(xué)生理財(cái)意識(shí)

　　理財(cái)不僅僅是大學(xué)生自己的事情，學(xué)校也應(yīng)該為大學(xué)生開展理財(cái)教育活動(dòng)，培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)理念。據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果看，學(xué)生通過學(xué)校的專題講座了解理財(cái)知識(shí)的僅占兩成左右（如下表12），學(xué)生一般是通過各種媒體和銀行的宣傳了解相關(guān)理財(cái)知識(shí)。而另一項(xiàng)調(diào)查也顯示，超過半數(shù)的學(xué)生對(duì)學(xué)校里關(guān)于個(gè)人財(cái)務(wù)管理知識(shí)的講座有興趣，并且會(huì)去聽。既然如此，學(xué)�？稍黾訉�(duì)理財(cái)課程的開放，讓更多的學(xué)生可以系統(tǒng)的學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。最重要的是學(xué)校作為大學(xué)生一個(gè)重要的消費(fèi)環(huán)境，正是培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)意識(shí)的社會(huì)環(huán)境。這包括兩個(gè)方面：一個(gè)是校園外的環(huán)境；另一個(gè)是校園內(nèi)的環(huán)境。因此，一方面我們應(yīng)該凈化校園外的環(huán)境，盡量避免社會(huì)上不良的社會(huì)風(fēng)氣對(duì)大學(xué)生的腐蝕，將那些社會(huì)上高消費(fèi)的宣傳堅(jiān)決擋在校園之外，其影響降到最低。與此同時(shí)倡導(dǎo)理財(cái)理念，在學(xué)校，政府與相關(guān)公關(guān)部門的協(xié)助下，樹立正確的理財(cái)觀念。另一方面,應(yīng)最大限度的凈化校園內(nèi)環(huán)境。我們應(yīng)該大力營(yíng)造和諧的校園文化，提倡勤儉節(jié)約，反對(duì)奢侈浪費(fèi)。

　　六、總結(jié)

　　綜合以上分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)心理總體上處于成長(zhǎng)健全期，而相比之下，大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)還僅僅處于起步階段。而大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，大學(xué)期間又是一個(gè)學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)趁早了解相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，樹立理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。結(jié)合自身的消費(fèi)情況，綜合各方面的因素，詳細(xì)的編制自己的理財(cái)計(jì)劃，并努力將其實(shí)現(xiàn)，顯得迫在眉睫。同時(shí)，在學(xué)校等教育機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開設(shè)理財(cái)課程，幫助學(xué)生實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。作為一名大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長(zhǎng)的人生道路。

　　附錄1：

　　關(guān)于大學(xué)生理財(cái)狀況的調(diào)查問卷

　　1. 您的性別：

　　A.男B.女

　　2. 您所在的年級(jí):

　　A.大一 B.大二 C.大三 D.大四

　　3. 您平均一個(gè)月的可支配費(fèi)用是:

　　A.500元以下 B.500~700元 C.700~1000元 D.1000~1500元 E.1500元以上

　　4. 您可支配費(fèi)用的來源:

　　A.父母給的生活費(fèi) B.獎(jiǎng)學(xué)金 C.勤工儉學(xué) D.做家教等兼職 E.做股票或基金等投資 F.尋找商機(jī)做些簡(jiǎn)單的生意 G.其他

　　5. 您每月的支出項(xiàng)主要都是哪些:

　　A.個(gè)人飲食 B.外出購(gòu)物 C.聚會(huì) D.外出游玩 E.購(gòu)買書籍和學(xué)習(xí)用品 F.購(gòu)買生活日用品

　　6. 您每次的消費(fèi)主要出于什么原因:

　　A.是自己的需求,注重質(zhì)量 B.追求時(shí)髦,走在潮流前端 C.沒有什么特殊的原因,只是突然想買了 D.和朋友出去,出于自己“大方”心理 E.出于和別人攀比 F.出于某種習(xí)慣

　　G.其他

　　7. 您平常有記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣嗎

　　A.沒有 B.有,但并沒有認(rèn)真地按預(yù)算執(zhí)行 C.有,并且實(shí)際支出基本與預(yù)算一致

　　8. 您對(duì)于每個(gè)月的收支(主要是支出方面)情況是怎樣的熟悉程度:

　　A.有計(jì)劃,有編制,十分清楚 B.無(wú)計(jì)劃,但也比較清楚 C.大概有個(gè)數(shù) D.沒有什么計(jì)劃,隨心所欲

　　9. 一般來說,您的生活費(fèi)情況是:

　　A.超支 B.盈余 C.剛好

理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告9

　　一、 調(diào)查的目的

　　本報(bào)告主要通過對(duì)廣佛地區(qū)的在校大學(xué)生進(jìn)行關(guān)于房地產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃的問卷調(diào)查，以了解被調(diào)查大學(xué)生的基本情況、房地產(chǎn)投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和方式分析、大學(xué)生對(duì)房地產(chǎn)的需求等，并進(jìn)一步分析目前大學(xué)生在房地產(chǎn)投資理財(cái)存在問題和原因并提出一些合理的建議。

　　二、 調(diào)查的對(duì)象與方法

　　本文主要研究對(duì)象是在廣佛兩地的在校大學(xué)生，調(diào)研方法主要以問卷調(diào)查法為主，文獻(xiàn)參考法和網(wǎng)絡(luò)調(diào)查法為輔，定性和定量分析的方法相結(jié)合進(jìn)行深入分析。利用Word、Excel、SPSS等軟件進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)分析。在本次問卷調(diào)查里，我們派發(fā)了291份問卷，由于問卷都是在網(wǎng)上進(jìn)行派發(fā)的，因此回收率100%。

　　三、調(diào)查的結(jié)果與分析

　　(一)被調(diào)查大學(xué)生的基本情況分析

　　述

　　如表可知，在本次調(diào)查中受調(diào)查的大學(xué)生的男女比例較為均衡為4:6，而且在受調(diào)查者的年級(jí)分布中，大三的受調(diào)查大學(xué)生居多，其次是大二的受調(diào)查者，因此按年級(jí)來看，受調(diào)查者的比例是不夠均勻的，會(huì)一定程度影響到最后的報(bào)告的結(jié)論。但是在受調(diào)查大學(xué)生的專業(yè)分布上看，5:5得比例是足夠均勻分布的。

　　(二)被調(diào)查大學(xué)生房地產(chǎn)投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

　　1.被調(diào)查大學(xué)生的房地產(chǎn)投資的理財(cái)計(jì)劃情況

　　在對(duì)于受調(diào)查者是否有房地產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行交叉分析，自變量分別是性別，年級(jí)和專業(yè)。由上圖，可知相對(duì)來說，無(wú)論在哪一個(gè)年級(jí)，男生總體上會(huì)比女生更傾向于進(jìn)行房地產(chǎn)的理財(cái)計(jì)劃，而隨著年級(jí)的增加，受調(diào)查者對(duì)進(jìn)行房地產(chǎn)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)會(huì)逐漸增強(qiáng)，到了大四男生會(huì)有將近一半的人數(shù)會(huì)有房地產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃，而女生有大約33%的比例進(jìn)行房地產(chǎn)投資理財(cái)，而且到了大四男女生的有房地產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃的百分比是最為接近的。

　　在進(jìn)行專業(yè)和是否有房地產(chǎn)投資理財(cái)計(jì)劃的交叉分析中，可以看到有47.26%的經(jīng)管類的學(xué)生會(huì)有房地產(chǎn)投資的理財(cái)計(jì)劃，而僅有22.02%的非經(jīng)管類學(xué)生有房地產(chǎn)投資的理財(cái)計(jì)劃，因此，總體來說經(jīng)管類的大學(xué)生會(huì)比非經(jīng)管類的大學(xué)生更有進(jìn)行房地產(chǎn)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。

　　2.被調(diào)查大學(xué)生對(duì)相關(guān)政策的了解程度

　　對(duì)于相關(guān)購(gòu)房政策的了解程度方面，僅有2%的受調(diào)查者會(huì)很熟悉相關(guān)的購(gòu)房政策，而36%的受調(diào)查者是有了解過的，但是有同樣比重的人沒有了解過相關(guān)的購(gòu)房政策，有26%的受調(diào)查者是有了解過相關(guān)的購(gòu)房政策的。

　　3.被調(diào)查大學(xué)生獲得房地產(chǎn)信息的途徑

　　在獲得房地產(chǎn)的相關(guān)信息途徑方面，房地產(chǎn)信息的渠道多樣化，受調(diào)查者會(huì)比較傾向于利用電視、網(wǎng)絡(luò)和朋友、親人傳播的方式收集關(guān)于房地產(chǎn)投資的信息，同時(shí)也會(huì)利用報(bào)紙、雜志和戶外廣告、路牌等獲得相關(guān)信息，但是很少會(huì)通過展覽會(huì)或其他的方式獲得房地產(chǎn)的信息。

　　(三)被調(diào)查大學(xué)生對(duì)房地產(chǎn)的需求分析

　　1.受調(diào)查者畢業(yè)以后對(duì)房地產(chǎn)的需求程度

　　如圖，有57%的受調(diào)查者認(rèn)為如果有資金限制可以先緩一緩，等工作穩(wěn)定再說，22%的受調(diào)查者認(rèn)為要盡快買房，安定下來;同時(shí)也有15%的受調(diào)查者會(huì)按照父母或?qū)ο蟮膽B(tài)度進(jìn)行抉擇。在中國(guó)的傳統(tǒng)觀念來說，房子不僅僅是一個(gè)可以遮風(fēng)擋雨的地方，還是一個(gè)根和家的象征，從古至今，中國(guó)人都很重視房子的購(gòu)買，這也成為了目前房?jī)r(jià)高居不下的一個(gè)因素之一。同樣，對(duì)于大學(xué)生來說，購(gòu)房是一件大事，很多都會(huì)選擇等經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定后再考慮購(gòu)房。

　　2.性別與年級(jí)和受調(diào)查者畢業(yè)后對(duì)房地產(chǎn)需求程度的交叉分析

　　對(duì)于男生來說，隨著年級(jí)的增長(zhǎng)，選擇等經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定后再購(gòu)房的人數(shù)增加，想要盡快買房，安定下來的數(shù)量減少。對(duì)于女生來說，相反地，隨著年級(jí)的增長(zhǎng)，選擇等經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定后再購(gòu)房的人數(shù)減少，想要盡快買房，安定下來的人數(shù)反而增加。相對(duì)來說選擇根據(jù)父母或?qū)ο蟮囊庠纲?gòu)房的女生會(huì)比男生要多。

　　3.受調(diào)查者未來購(gòu)房類型

　　如圖，60%的受調(diào)查者會(huì)選擇購(gòu)買現(xiàn)房，僅有14%的受調(diào)查者選擇二手房，剩下26%的受調(diào)查者選擇購(gòu)買期房。可見，受調(diào)查者的購(gòu)房觀念是比較傳統(tǒng)的，受到中國(guó)傳統(tǒng)的觀念影響。

　　(四)被調(diào)查大學(xué)生對(duì)房地產(chǎn)投資的理財(cái)方式分析

　　1.被調(diào)查大學(xué)生對(duì)房地產(chǎn)投資的理財(cái)方式

　　在對(duì)受調(diào)查者會(huì)以何種方式進(jìn)行房地產(chǎn)理財(cái)?shù)恼{(diào)查中，有46%的受調(diào)查者會(huì)選擇以購(gòu)房的方式進(jìn)行房地產(chǎn)理財(cái)，其次有29%的以出租房子方式進(jìn)行房地產(chǎn)理財(cái)，有20%的受調(diào)查者會(huì)進(jìn)行房地產(chǎn)的投資經(jīng)營(yíng)。

　　2.被調(diào)查大學(xué)生預(yù)計(jì)未來能夠每月投入到房地產(chǎn)的金額

　　進(jìn)行房地產(chǎn)投資，而選擇一次性支付和用公積金支付的'各占20%和25%。并且在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，受調(diào)查者最能接受的最多還貸期是20年，占47%的比重;10年的還貸期僅次其后，只有15%的受調(diào)查者選擇30年的還貸期。

　　(五)被調(diào)查大學(xué)生的房地產(chǎn)投資的理財(cái)方式的影響因素分析

　　1.受調(diào)查者購(gòu)房的影響因素

　　受調(diào)查者在進(jìn)行房地產(chǎn)投資中首要的考慮因素是房?jī)r(jià)，占84%，其次是地段和交通，占83%，然后就是小區(qū)的環(huán)境、戶型和配套設(shè)施還有投資潛力等，占67%和51%，最后是物業(yè)管理和學(xué)位，占48%和43%的比重�？梢�，對(duì)于受調(diào)查者來說最重要的還是房?jī)r(jià)的高低，因此熟悉相關(guān)的購(gòu)房的政策和學(xué)會(huì)預(yù)估房?jī)r(jià)的漲跌也是進(jìn)行房地產(chǎn)投資的必修課。

　　2.受調(diào)查者購(gòu)房的影響因素與畢業(yè)后選擇購(gòu)房的地方的交叉分析

　　如圖，選擇在一線城市和國(guó)外進(jìn)行房地產(chǎn)投資的受調(diào)查者會(huì)傾向于考慮房?jī)r(jià)和地段、交通等因素;而在二線城市和普通城鎮(zhèn)會(huì)比較權(quán)衡地考慮房?jī)r(jià)，地段和交通，小區(qū)環(huán)境、戶型、配套設(shè)施三方面。而在農(nóng)村進(jìn)行房地產(chǎn)投資的受調(diào)查者會(huì)更加考慮房?jī)r(jià)的因素。

　　四、調(diào)查的結(jié)論與建議

　　(一)存在問題及原因

　　1.普遍受調(diào)查者的房地產(chǎn)投資理財(cái)意識(shí)淡薄，沒有詳盡的房地產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃。 在進(jìn)行問卷調(diào)查中，有超過6成的受調(diào)查者并沒有確立一個(gè)房地產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃，而且相對(duì)來說，男生普遍會(huì)比女生有更加強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，而高年級(jí)的大學(xué)生確立房地產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃的人數(shù)會(huì)比低年級(jí)的大學(xué)生要多，經(jīng)管類的大學(xué)生會(huì)普遍比非經(jīng)管類的大學(xué)生會(huì)有更加高的房地產(chǎn)理財(cái)意識(shí)。究其原因，因?yàn)槠毡榇髮W(xué)生并沒有穩(wěn)定的工作和相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，會(huì)覺得進(jìn)行房地產(chǎn)理財(cái)離自己很遙遠(yuǎn)，因此房地產(chǎn)投資理財(cái)意識(shí)較弱。

　　2.受調(diào)查女大學(xué)生的房地產(chǎn)理財(cái)觀念較為傳統(tǒng)被動(dòng)。

　　在進(jìn)行性別對(duì)房地產(chǎn)理財(cái)?shù)男枨蠓治鲋锌芍�，女大學(xué)生的房地產(chǎn)需求比較被動(dòng)，超過四成的女性受調(diào)查者會(huì)選擇根據(jù)父母或者對(duì)象的意愿來進(jìn)行房地產(chǎn)理財(cái)。主要是因?yàn)榕�大學(xué)生會(huì)認(rèn)為自己終究都會(huì)出嫁的，在進(jìn)行房地產(chǎn)投資理財(cái)時(shí)比較傾向于向自己父母和對(duì)象求助。

　　3.受調(diào)查者對(duì)相關(guān)的購(gòu)房政策了解程度不夠。

　　僅有38%的受調(diào)查者是有了解過相關(guān)的購(gòu)房政策或?qū)��?gòu)房政策是比較熟悉的，剩余的超過一半的受調(diào)查者并沒有了解相關(guān)的購(gòu)房政策。因?yàn)榇蟛糠值氖苷{(diào)查者并沒有房地產(chǎn)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，所以很少會(huì)去主動(dòng)了解相關(guān)的購(gòu)房政策，因此受調(diào)查者對(duì)相關(guān)政策的了解程度不夠高。

　　4.受調(diào)查者獲得房地產(chǎn)相關(guān)信息的途徑比較狹窄單一。

　　相對(duì)來說，受調(diào)查者的獲得房地產(chǎn)信息的途徑一般是傾向于利用電視、網(wǎng)絡(luò)和朋友、親人傳播的方式收集關(guān)于房地產(chǎn)投資信息，而且獲得信息的渠道比較單一。主要是因此電視，網(wǎng)絡(luò)還有家人朋友等方式收集房地產(chǎn)信息是比較容易得到的資源，資料信息也相對(duì)真實(shí)，如果通過其他的方式如展覽會(huì)等，成本和時(shí)間的花費(fèi)就增加不少。

　　5. 受調(diào)查大學(xué)生對(duì)房地產(chǎn)投資的理財(cái)方式傳統(tǒng)，付款方式不夠多樣化。

　　深受中國(guó)的傳統(tǒng)文化的影響，受調(diào)查者在選擇理財(cái)方式類型時(shí)，會(huì)傾向于比較安全穩(wěn)健的方式，60%的受調(diào)查者會(huì)選擇購(gòu)買現(xiàn)房，僅有14%的受調(diào)查者選擇二手房，剩下26%的受調(diào)查者選擇購(gòu)買期房�？梢娛苷{(diào)查者嚴(yán)重受到傳統(tǒng)的文化影響，大部分會(huì)選擇購(gòu)買現(xiàn)房。而且，在選擇付款方式時(shí)向銀行按揭貸款，有54%的受調(diào)查者會(huì)選擇該方式進(jìn)行房地產(chǎn)投資，選擇其他方式支付的比較少。

　　(二)建議與對(duì)策

　　1.對(duì)大學(xué)生的建議

　　(1)增強(qiáng)房地產(chǎn)投資理財(cái)意識(shí)，建立一個(gè)詳盡的房地產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃。

　　作為大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身的房地產(chǎn)投資理財(cái)意識(shí)，并且盡早地好好規(guī)劃理財(cái)方案，建立一個(gè)比較詳細(xì)的房地產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃。

　　(2)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的房地產(chǎn)理財(cái)觀念，進(jìn)行多種理財(cái)方式相結(jié)合。

　　普遍的受調(diào)查的大學(xué)生的房地產(chǎn)理財(cái)觀念較為傳統(tǒng)，會(huì)比較傾向于選擇比較安全的理財(cái)方式。因此大學(xué)生應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，采用多種理財(cái)方式相結(jié)合。

　　(3)拓寬收集理財(cái)信息的渠道，付款方式多樣化。

　　大學(xué)生進(jìn)行房地產(chǎn)理財(cái)?shù)男畔⑶�道比較單一，應(yīng)該嘗試多種的收集信息的渠道和支付方式，以減輕負(fù)擔(dān)，但是同時(shí)也要核對(duì)信息的真實(shí)程度，以免上當(dāng)受騙。

　　(4)主動(dòng)了解相關(guān)的政策信息，提高房地產(chǎn)理財(cái)?shù)膶�業(yè)能力。

　　大學(xué)生應(yīng)當(dāng)多學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，主動(dòng)了解相關(guān)的政策信息，學(xué)會(huì)利用自己的專業(yè)知識(shí)去判斷房地產(chǎn)的房?jī)r(jià)走勢(shì)等，進(jìn)行理性的專業(yè)的房地產(chǎn)投資理財(cái)。

　　2.對(duì)家庭的建議

　　(1)從小向孩子灌輸房地產(chǎn)理財(cái)觀念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財(cái)方式。

　　家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供一個(gè)良好的指導(dǎo)作用，讓學(xué)生從小就能夠注重理財(cái)，并且擁有房地產(chǎn)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，同時(shí)，家庭也應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財(cái)方式，嘗試多樣的房地產(chǎn)理財(cái)方式進(jìn)行理財(cái)，已達(dá)到良好的理財(cái)效果。

　　(2)尊重與支持大學(xué)生的房地產(chǎn)理財(cái)決定。

　　家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)始終支持大學(xué)生做出的相關(guān)的理財(cái)決定，可能會(huì)由于觀念不同會(huì)導(dǎo)致在理財(cái)決定的不同但是也不能夠全盤地否定。進(jìn)行房地產(chǎn)理財(cái)是沒有對(duì)錯(cuò)之分的，唯有更加專業(yè)的理性的判斷，才可能達(dá)到更好的理財(cái)效果。

　　3.對(duì)學(xué)校的建議

　　(1)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的房地產(chǎn)理財(cái)?shù)闹笇?dǎo)，提供一些合理的建議和相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。

　　學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的房地產(chǎn)理財(cái)?shù)闹笇?dǎo)，提供一些合理的建議和相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，讓學(xué)生能夠樹立良好的理財(cái)觀念和增強(qiáng)學(xué)生的理財(cái)專業(yè)能力。

　　(2)增強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的房地產(chǎn)理財(cái)?shù)呐嘤�，培養(yǎng)更多的理財(cái)人才。

　　學(xué)�？梢酝ㄟ^加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的房地產(chǎn)理財(cái)?shù)呐嘤�，來培養(yǎng)房地產(chǎn)理財(cái)?shù)娜瞬�，從而能夠�(yàn)樯鐣?huì)做貢獻(xiàn)。

　　4.對(duì)政府的建議

　　(1)健全相關(guān)的房地產(chǎn)政策與法律，相關(guān)的信息政策應(yīng)當(dāng)更加公開，透明。 信息和政策的公開透明對(duì)于進(jìn)行房地產(chǎn)投資理財(cái)?shù)娜藖碚f相當(dāng)重要，應(yīng)為這個(gè)直接會(huì)影響到房?jī)r(jià)，最后影響到理財(cái)投資的效果。因此政府應(yīng)該健全相關(guān)的房地產(chǎn)政策與法律，相關(guān)的信息政策應(yīng)當(dāng)更加公開，透明。

　　(2)大力監(jiān)管房地產(chǎn)市場(chǎng)，避免房?jī)r(jià)被惡意抬高，影響投資決策。

　　政府應(yīng)當(dāng)大力監(jiān)管房地產(chǎn)市場(chǎng)，嚴(yán)格把關(guān)房地產(chǎn)的價(jià)格，防止房?jī)r(jià)被惡意抬高，影響大學(xué)生的房地產(chǎn)理財(cái)投資決策。

理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告10

　　隨著時(shí)代發(fā)展，人們的理財(cái)觀念越來越強(qiáng)。理財(cái)已成為人們合理支配錢財(cái)?shù)谋匦拚n程。而大學(xué)生，是一個(gè)特殊群體。一方面，他們尚未獨(dú)立，還需父母資助完成學(xué)業(yè)；另一方面，他們處于一個(gè)特殊的年齡段，有著自己對(duì)生活的看法和強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。越來越多的大學(xué)生變成高消費(fèi)群體。對(duì)大學(xué)生消費(fèi)出現(xiàn)的諸多問題。理財(cái)這堂必修課迫在眉睫地?cái)[在了大學(xué)生面前。本文通過對(duì)唐山學(xué)院學(xué)生的隨機(jī)抽樣調(diào)查，分析我校大學(xué)生的投資理財(cái)狀況，并根據(jù)其存在的問題提出相關(guān)建議以供廣大同學(xué)們學(xué)習(xí)借鑒。

　　一、調(diào)查方法和內(nèi)容

　　針對(duì)大學(xué)生理財(cái)情況我們通過問卷調(diào)查及訪談的方式對(duì)唐山學(xué)院各專業(yè)學(xué)生進(jìn)行了隨機(jī)調(diào)查，包括文科、理科和工科專業(yè)的在校學(xué)生。本次發(fā)放問卷35份，收回35份，問卷有效率100%；訪談學(xué)生35位。調(diào)查問卷采用單項(xiàng)選擇方式來回答問題，主要包括當(dāng)代大學(xué)生的月消費(fèi)水平及經(jīng)濟(jì)來源、投資來源及狀況、自己的投資理財(cái)觀念和能力等大小十幾個(gè)個(gè)方面的內(nèi)容。這些問卷內(nèi)容從不同角度真實(shí)的反映了當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念和消費(fèi)意識(shí)。

　　二、調(diào)查數(shù)據(jù)及結(jié)果分析

　　1、大多數(shù)學(xué)生表示收入來源主要是父母支持，71%的月支配費(fèi)用為600元以下，26%的為600—800元，3%的為800—1000元，千元以上很少，幾乎沒有。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，主要的資金需求就是滿

　　足自己的生活需要。從這個(gè)角度來講，大學(xué)生遵循的理財(cái)原則應(yīng)為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財(cái)。在支出方面要進(jìn)行嚴(yán)格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮，形成節(jié)儉的寶貴品質(zhì)，同時(shí)也能夠更有效地積累凈資產(chǎn)。在投資方面要理性，不要盲目跟風(fēng)，有閑置資金可以適當(dāng)學(xué)習(xí)投資，但一定要注意風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、被調(diào)查的大學(xué)生除了父母提供的生活費(fèi)外，有的有其他的經(jīng)濟(jì)來源。60%的靠兼職來增加收入。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞�，而且�(guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。而且可以進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金，為日后的消費(fèi)等方面埋下伏筆。無(wú)疑這種新興的理財(cái)“增值”方式應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)過程中一個(gè)很重要的組成部分，是理財(cái)過程中的一個(gè)高級(jí)階段。在調(diào)查中也有同學(xué)自稱為“理財(cái)達(dá)人”的。他在校園做業(yè)務(wù)代理網(wǎng)上開店等。

　　下圖反映了除生活費(fèi)外，大學(xué)生其他經(jīng)濟(jì)來源，從中可以看出兼職是大學(xué)生主動(dòng)賺取額外收益的主要途徑

　　3、46%的大學(xué)生對(duì)于自己每個(gè)月的支出有預(yù)算，而且能按計(jì)劃合理消費(fèi)；有31%的也有預(yù)算但經(jīng)常會(huì)因?yàn)閷?shí)際出入得不到實(shí)現(xiàn)；有23%的沒有做預(yù)算。

　　由此可以看出雖然大學(xué)生有預(yù)算意識(shí)，但實(shí)施狀況不太良好。除此之外，消費(fèi)預(yù)算不要做得太高，因?yàn)槿绻�你是女生，一般女生有時(shí)在購(gòu)物的時(shí)候會(huì)沖動(dòng)，如果錢多，很容易就會(huì)花超，但也不能太少。所以這個(gè)就需要很好的預(yù)算和需要培養(yǎng)自己的自控能力。一般你計(jì)劃好本月需要買什么東西后，算出預(yù)計(jì)本月消費(fèi)總支出后，在多出5％至10％用作避開通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和臨時(shí)的其他問題（百分比視自己情況而定）。

　　4、據(jù)調(diào)查，有的在校大學(xué)生進(jìn)行了各種形式的投資。有的投資基金，有的投資股票43%的大學(xué)生投資資金來源于生活費(fèi)，26%的來源于家長(zhǎng)資助，20%的來源于打工，11%的來源于借外債。從以下的“你可用于投資的費(fèi)用表”中可以看出，現(xiàn)在的大學(xué)生所有資金不多，所以先不要買那些投資產(chǎn)品（比如股票、基金、期貨、外匯、黃金等等的），先定期每月把預(yù)算放到自己投資帳戶的錢存進(jìn)來，等到存到一定額度后就開始投資了。當(dāng)然這個(gè)額度因每項(xiàng)投資產(chǎn)品或公司的'不同而不同，有底的也有高的。切忌記住三點(diǎn)，首先自己懂哪項(xiàng)投資哪項(xiàng)，千萬(wàn)不要不懂就做，那樣你會(huì)賠得很慘；其次任何投資都存在風(fēng)險(xiǎn)，所以投資需謹(jǐn)慎，千萬(wàn)不要把所有的錢都用來投資，更不要借錢投資，即使市場(chǎng)很好也不行，投資帳戶的最大投資金額是你每月所有資金的三分之一；再次是投資是長(zhǎng)期性的，而且是有周期性的，所以投資最好是長(zhǎng)期投資。

　　5、雖然大多數(shù)的大學(xué)認(rèn)為銀行存款是最佳的理財(cái)方式，但很少有人把錢存入了銀行。在校大學(xué)生，由于沒有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券、保險(xiǎn)等市場(chǎng)上投資，并且對(duì)這方面的投資方法知之甚少，能做好資產(chǎn)保值已經(jīng)很不錯(cuò)了。儲(chǔ)蓄賬戶的錢用作突發(fā)事件的備用金和以后的各大支出。經(jīng)過一段時(shí)間的積累，你的儲(chǔ)蓄賬戶中的資金會(huì)越來越多，等到了一定程度的時(shí)候，可以拿出一部分做定期儲(chǔ)蓄或貨幣基金，拿出多少視自己情況而定，但千萬(wàn)要始終明確一點(diǎn)，就是這部分錢是儲(chǔ)蓄而不是買投資產(chǎn)品，千萬(wàn)不能隨便拿這部分錢去做風(fēng)險(xiǎn)中下級(jí)至高級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，始終明確就是儲(chǔ)蓄，不然你就白努力了。

　　6、在大學(xué)中很少有學(xué)生聽過關(guān)于投資理財(cái)?shù)闹v座。開辦此類課程對(duì)于大學(xué)生還是很有意義的。大學(xué)生在規(guī)劃人生方向當(dāng)中，理財(cái)投資是必不可少的一部分。一名上過投資理財(cái)課程大學(xué)生接受采訪時(shí)說：“作為大學(xué)生的我們?cè)龠^一兩年都會(huì)步入社會(huì)成為勞動(dòng)者之一，所以我們覺得從現(xiàn)在開始積累一些理財(cái)知識(shí)很有必要。一來知道什么叫做投資，投資有什么途徑，和怎樣去投資，以及投資中我們要注意什么問題。我們了解了相關(guān)知識(shí)，對(duì)日后的理財(cái)投資很有幫助的�！彼�以希望學(xué)校里以后能多舉辦此類的講座，號(hào)召?gòu)V大同學(xué)能夠積極參與。

　　三、對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

　　從調(diào)查情況可以看出，投資理財(cái)?shù)挠^念和能力薄弱，在我校學(xué)生中是普遍現(xiàn)象。針對(duì)此類狀況，現(xiàn)提出以下建議以供同學(xué)們和校方學(xué)習(xí)借鑒：

　　1、做好整體規(guī)劃

　　每個(gè)月可以使用的資金為多少，每月的經(jīng)常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應(yīng)該計(jì)劃外支出，如外出、購(gòu)書等。做好個(gè)人財(cái)務(wù)賬本。這樣不僅能清晰的看出每個(gè)月的支出狀況，同時(shí)能更好的預(yù)測(cè)未來幾個(gè)月大概的支出情況。

　　2、養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣

　　可以有計(jì)劃地將自己不用的錢存成三個(gè)月定期儲(chǔ)蓄或活期儲(chǔ)蓄，然后按照計(jì)劃有規(guī)律地進(jìn)行支取。另外，還可以開一個(gè)帶有自動(dòng)理財(cái)功能的“綜合理財(cái)賬戶”，這樣，家長(zhǎng)寄去的錢可以自動(dòng)轉(zhuǎn)為定期存款，而支取的時(shí)候，銀行電腦系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算，支取損失最小的存款。最大程度上實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。

　　3、樹立勤儉意識(shí)

　　大學(xué)生來自不同的城市，家庭條件更是貧富不一，所以，不能盲目攀比，應(yīng)該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學(xué)費(fèi)2萬(wàn)元、基本生活費(fèi)（吃飯、學(xué)習(xí)資料錢按500元/月計(jì)）約2萬(wàn)元，建議額外支出部分或者全部由學(xué)生通過打工掙得。

　　4、學(xué)會(huì)精打細(xì)算

　　據(jù)調(diào)查結(jié)果，我校學(xué)生大多不懂得精打細(xì)算，為解決這一問題，我們?yōu)閷W(xué)生們找了以下消費(fèi)中的很多省錢小竅門：比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購(gòu)物打折卡等等。注意學(xué)習(xí)省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地

　　考慮所購(gòu)物品的性價(jià)比和自己的承受能力。比如電子產(chǎn)品，能用學(xué)校的就用學(xué)校的，或者幾個(gè)同學(xué)合買、淘二手貨，把奢侈消費(fèi)壓縮到最低。

　　5、學(xué)會(huì)記賬和預(yù)算

　　這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。堅(jiān)持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無(wú)的支出，對(duì)癥下藥，對(duì)今后的開支做出必要的修改，達(dá)到控制的目的。

　　6、勤工儉學(xué)

　　在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動(dòng)，學(xué)會(huì)自立，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，還能使學(xué)生從勤工儉學(xué)中體會(huì)父母的辛勞，由此樹立自立、自強(qiáng)的上進(jìn)心，為今后更好地適應(yīng)社會(huì)打下良好基礎(chǔ)。這種理財(cái)增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要組成部分。

　　理財(cái)是一輩子的事，對(duì)于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是日常的訓(xùn)練和比賽前的演練，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。所以，多數(shù)人只要有樹立一定的理財(cái)意識(shí)、掌握一定的理財(cái)知識(shí)、經(jīng)歷一定的理財(cái)實(shí)踐，等到今后走出校園，與普通人相比，一定會(huì)表現(xiàn)出高人一籌的財(cái)商來。作為未來投資理財(cái)?shù)闹黧w，大學(xué)生需要增強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)，多參加投資理財(cái)實(shí)踐，為將來合理有效的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告11

　　一、基本情況及特點(diǎn)

　�。ㄒ唬┪沂袃杉�(jí)法院受理委托理財(cái)糾紛案件的基本情況

　　截至20xx年3月，我市兩級(jí)法院共計(jì)受理委托理財(cái)類案件6件，其中，委托買賣股票糾紛1件，因委托理財(cái)合同而引發(fā)的財(cái)產(chǎn)關(guān)系損害賠償糾紛2件，一般委托合同糾紛2件，信托合同糾紛1件。在這6件案件當(dāng)中，已經(jīng)審結(jié)的2件，正在審理的4件。

　�。ǘ�）委托理財(cái)合同糾紛案件的特點(diǎn)及問題

　　通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)我市委托理財(cái)糾紛案件總體上呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

　　1、案件的數(shù)量較少但標(biāo)的較大。從案件總量上看，與全省其他地市相比，我市兩級(jí)法院受理的委托理財(cái)糾紛案件數(shù)量較少，但是，該類案件總標(biāo)的達(dá)到1.65億元。

　　2、案件多發(fā)期在20xx年之后。在6件委托理財(cái)糾紛中，只有泰山區(qū)人民法院受理的1件委托買賣股票糾紛系發(fā)生于1996年，其余案件均發(fā)生于20xx年之后，這是由于股市長(zhǎng)期低迷，在20xx年前后發(fā)生的一些委托理財(cái)合同中約定的收益無(wú)法兌現(xiàn)，導(dǎo)致當(dāng)事人發(fā)生糾紛，從而成訟。

　　3、案由較多，不統(tǒng)一�，F(xiàn)在委托理財(cái)糾紛并沒有統(tǒng)一的類案由，我市法院受理的此類案件，在確定案由時(shí)也不統(tǒng)一，如有的定成委托買賣股票糾紛，有的定成財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛，有的定成信托糾紛，還有的定為一般委托合同糾紛。

　　在審判實(shí)踐中存在的主要問題有：1、委托理財(cái)糾紛的概念不夠統(tǒng)一規(guī)范，比較模糊。這直接影響了法院對(duì)此類案件的受理與審判；2、審判委托理財(cái)合同糾紛的法律依據(jù)不足，判決缺少統(tǒng)一尺度。由于實(shí)踐中對(duì)委托理財(cái)合同的性質(zhì)仍存在較大爭(zhēng)議，加之委托理財(cái)合同與合同法規(guī)定的有名合同均不甚相符，在現(xiàn)行法律法規(guī)中很少能找到適用于此類合同糾紛的法條，加大了案件的審理難度。

　　二、關(guān)于委托理財(cái)?shù)母拍?/strong>

　　委托理財(cái)?shù)母拍�，在�?shí)踐中比較模糊，不夠清晰。而由于委托理財(cái)現(xiàn)象比較復(fù)雜，因此對(duì)概念的界定，實(shí)際上決定著法院受理委托理財(cái)糾紛案件的范圍。因此，委托理財(cái)?shù)母拍钍俏覀兪紫刃枰�予以明確的。

　　有人提出將委托理財(cái)定義為客戶將其資金交付給管理人并由后者將該資金投資于證券、期貨等交易市場(chǎng)或者以其他金融形式進(jìn)行管理，所獲利益由雙方按照約定進(jìn)行分配或者由管理人收取管理費(fèi)的活動(dòng)。這里強(qiáng)調(diào)金融性質(zhì)顯然是從委托投資的對(duì)象及管理方式而言，而非指委托投資的主體，并排除了非金融性的經(jīng)貿(mào)、實(shí)業(yè)投資及其委托管理。所以，這一概念沒有涉及現(xiàn)實(shí)中大量存在的將國(guó)債、股票或期貨合約等作為合同標(biāo)的的情況，因此有些偏頗。

　　還有觀點(diǎn)認(rèn)為，委托理財(cái)是委托人與受托人約定，由委托人將其所有或募集的資金、證券等金融性資產(chǎn)交由受托人掌管，并由受托人在證券、期貨等金融市場(chǎng)從事營(yíng)利性投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以獲取經(jīng)濟(jì)利益的行為。委托理財(cái)活動(dòng)必須在證券或期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開設(shè)資金賬戶，通過證券或期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)方可進(jìn)行。這一概念基本上揭示了委托理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)，但卻忽略了現(xiàn)實(shí)當(dāng)中存在的以實(shí)物資產(chǎn)作為理財(cái)對(duì)象的情況。

　　我們認(rèn)為，委托理財(cái)，實(shí)質(zhì)上是一種投資委托管理或資產(chǎn)委托管理的行為。嚴(yán)格地說，“委托理財(cái)”并不是一個(gè)嚴(yán)格意義上的法律概念，而只是金融業(yè)界的習(xí)慣用語(yǔ)。作為一個(gè)約定俗成的用語(yǔ)，它包含了現(xiàn)實(shí)生活中各種各樣的委托理財(cái)現(xiàn)象。

　　委托理財(cái)合同有廣狹二義。廣義的委托理財(cái)合同泛指委托人將其擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)（如不動(dòng)產(chǎn)）委托給受托人從事投資管理活動(dòng)的合同；而狹義的委托理財(cái)合同僅指委托人

　　將其擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的金融資產(chǎn)（如貨幣、票據(jù)等）委托給受托人從事投資管理活動(dòng)的合同。以受托資產(chǎn)的種類為標(biāo)準(zhǔn)，委托理財(cái)可分為金融性資產(chǎn)的委托理財(cái)和非金融性資產(chǎn)的委托理財(cái)。金融性委托理財(cái)合同糾紛，是指因委托人和受托人約定，委托人將其資金、證券等金融性資產(chǎn)委托給受托人，由受托人在證券、期貨等金融市場(chǎng)上從事股票、債券等金融工具的組合投資、管理活動(dòng)所引發(fā)的合同糾紛。我們所說的委托理財(cái)糾紛，就是指的此類糾紛。

　　三、關(guān)于委托理財(cái)合同的類型

　　委托理財(cái)合同千變?nèi)f化，種類繁多�？傮w看來，委托理財(cái)合同有名實(shí)相符的，也有名實(shí)不符的。在名稱上，比較多的情況下，稱為委托理財(cái)合同、投資理財(cái)合同、委托投資合同、資產(chǎn)管理合同或投資管理合同等；有時(shí)，第三方監(jiān)管合同或委托監(jiān)管合同是單列的'，也有合一的，單列的由委托人與監(jiān)管人簽訂(委托人與受托人另簽委托理財(cái)合同)，合一的由委托人、受托人、監(jiān)管人共簽。委托理財(cái)合同也有以其他名稱出現(xiàn)的，如委托代理合同、證券(股票)交易(買賣)代理合同、委托(代理)國(guó)債投資(購(gòu)買)合同、股票質(zhì)押投資合同、合作(共同、合伙)投資合同，甚至托管合同、保管合同、國(guó)債回購(gòu)合同、投資咨詢(顧問)合同、信托合同等等，不一而足。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可對(duì)委托理財(cái)合同作出相應(yīng)的分類：

　　(一)根據(jù)委托理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)形式來區(qū)分，實(shí)踐中委托理財(cái)合同主要有以下兩種:(1)子母協(xié)議，一份正式協(xié)議，一份補(bǔ)充協(xié)議，保底和保收益的內(nèi)容一般約定在補(bǔ)充協(xié)議中；(2)三方監(jiān)管協(xié)議，委托理財(cái)合同由三方主體共同簽訂，即委托方、受托方和監(jiān)管方，監(jiān)管方一般由證券公司充當(dāng)。但是在具體的合同名稱上，則可能各不相同，實(shí)踐中比較多的有委托理財(cái)、委托投資、合作投資、資產(chǎn)管理、受托資產(chǎn)管理、信息咨詢服務(wù)協(xié)議、國(guó)債托管協(xié)議等等。

　　(二)根據(jù)合同中關(guān)于虧損負(fù)擔(dān)和贏余分配的約定來區(qū)分，委托理財(cái)合同可以分為如下七種類型：（1）本息保底，超額歸受托人型。受托人保證到期返還委托人的本金和一定比例的年收益率，超出部分歸受托人所有，不足部分由受托人賠付。（2）本息保底，超額分成型。受托人保證到期返還委托人本金和一定比例的收益；對(duì)超出部分，由雙方按約定比例分成。（3）本金保底，超額分成型。受托人保證委托人的本金不受損失，虧損由受托人予以補(bǔ)足；對(duì)盈利部分，則由雙方按比例分成。（4）盈余分成，虧損分擔(dān)無(wú)約定型。委托人將資金委托給受托人從事股票交易，雙方只約定盈利按一定比例分成；對(duì)虧損，則沒有約定承擔(dān)的比例和方式。（5）締約當(dāng)時(shí)沒有約定盈虧負(fù)擔(dān)，受托人事后承諾補(bǔ)償損失型。雙方在訂立合同時(shí)對(duì)交易的盈虧負(fù)擔(dān)沒有約定，對(duì)投資管理過程中出現(xiàn)的委托資產(chǎn)損失，受托人書面承諾補(bǔ)足委托人全部或部分損失。（6）盈余分成和虧損未約定型。合同當(dāng)事人對(duì)于盈余的分成和虧損的分擔(dān)未作出約定。（7）利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)型。委托人和受托人共同出資，以委托人或者受托人的名義開立資金帳戶和股票帳戶，由受托人負(fù)責(zé)資產(chǎn)的運(yùn)作，有時(shí)委托人享有一定程度的控制權(quán)，約定利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

　　(三)根據(jù)在證券、期貨市場(chǎng)上出現(xiàn)的投資人名義的不同，委托理財(cái)分為委托代理的投資理財(cái)和信托投資理財(cái)。委托人委托受托人使用委托人的賬戶從事投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，為委托代理型投資理財(cái)。委托人委托受托人以自己的名義或者受托人借用他人名義從事投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，為信托投資理財(cái)。

　　四、關(guān)于合同主體

　　委托理財(cái)合同的主體，主要包括委托人、受托人、監(jiān)管人三類。其中，受托人的主體是重點(diǎn)需要解決的問題。

　　(一)委托人的范圍。委托理財(cái)糾紛的委托人，其范圍的確定應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二條的規(guī)定確定，包括各類法人、自然人或其他組織。因?yàn)槲�托理�?cái)糾紛均為因委托理財(cái)合同所引起，而只要是平等主體的法人、自然人或其他組織，具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力與民事行為能力的，原則上均可以成為委托人。

　　(二)受托人的范圍。實(shí)踐中，受托人主要包括自然人、一般有限公司、投資管理公司、投資咨詢(顧問)公司、理財(cái)工作室、經(jīng)紀(jì)人、私募基金等民間性機(jī)構(gòu)，也包括證券公司、期貨公司、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、企業(yè)財(cái)務(wù)公司及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、公募基金的基金管理公司等專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。

　　上述受托人可以分為兩類。第一類是金融機(jī)構(gòu)，主要涉及券商，第二類是非金融機(jī)構(gòu)，主要涉及投資公司。對(duì)于前者，證監(jiān)會(huì)已在《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》中作出相應(yīng)規(guī)定。對(duì)于后者，則尚存爭(zhēng)議�？隙ㄒ庖娬J(rèn)為，既然“代客理財(cái)”列在投資公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，且強(qiáng)行法又未作禁止，應(yīng)認(rèn)定其具有理財(cái)資格；否定意見則主張，委托理財(cái)屬于特許經(jīng)營(yíng)，非金融機(jī)構(gòu)不宜介入。我們認(rèn)為，投資公司在受托理財(cái)時(shí)基本處于監(jiān)管盲區(qū)，而目前理財(cái)活動(dòng)往往涉及巨額資金，一旦失控勢(shì)必殃及金融安全。有鑒于此，今后宜適度限縮受托理財(cái)?shù)闹黧w范圍，將該業(yè)務(wù)視為許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為妥。

　　五、委托理財(cái)合同的性質(zhì)及案由的確定

　�。ㄒ唬�對(duì)委托理財(cái)合同性質(zhì)的認(rèn)識(shí)

　　我們認(rèn)為，委托理財(cái)合同是一種新類型的合同。

　　首先，委托理財(cái)合同實(shí)際上使雙方形成了一種臨時(shí)性的合伙關(guān)系，雙方分別用不同的客體，即委托方以貨幣、受托方以勞務(wù)進(jìn)行投資。委托人開立賬戶后，在合同有效期內(nèi)由受托方負(fù)責(zé)該合伙人的具體運(yùn)營(yíng)，憑借其專業(yè)知識(shí)和投資技巧進(jìn)行具體操作。雙方內(nèi)部對(duì)該合伙人進(jìn)行期貨投資而產(chǎn)生的虧損和盈利進(jìn)行劃分，但該約定僅對(duì)雙方有約束力，不得對(duì)抗第三人。因此，在協(xié)議期內(nèi)交易的盈虧都體現(xiàn)在該賬戶內(nèi)，一旦協(xié)議期滿，清倉(cāng)結(jié)算后，雙方就按照約定承擔(dān)責(zé)任。

　　其次，委托理財(cái)合同是雙方當(dāng)事人理性的意思自治的體現(xiàn)。對(duì)保底條款有人提出，由于投資存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果由受托人承擔(dān)全部虧損，會(huì)使受托人的義務(wù)單方加大，是不公平的。并非理性投資主體的行為。其實(shí)，保底條款并非當(dāng)事人不理性的行為。委托理財(cái)現(xiàn)象的產(chǎn)生和發(fā)展，具有有特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，資金和投資專業(yè)知識(shí)在很多時(shí)候并不為相同的主體占有。委托方的目的是使其貨幣增值，但缺乏使其貨幣增值的手段。對(duì)受托方來說，雖然具有可以使貨幣增值的技能和知識(shí)，但“巧婦難為無(wú)米之炊”，沒有相應(yīng)的貨幣資金為載體，其技能是沒有價(jià)值的。為了將二者有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“共贏”，委托理財(cái)便應(yīng)運(yùn)而生了。

　　最后，無(wú)論委托理財(cái)合同如何歸類，但只要此類合同不違反公序良俗原則以及法律與行政法規(guī)中的強(qiáng)制性規(guī)定，就應(yīng)受到法律尊重與保護(hù)。申言之，對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管必須慎重，不能以監(jiān)管為由阻礙其創(chuàng)新。法律規(guī)定應(yīng)來源于現(xiàn)實(shí)需要，對(duì)于委托理財(cái)行為，我們應(yīng)該因勢(shì)利導(dǎo)，發(fā)揮其積極作用，而不要視其為洪水猛獸，以法律沒有規(guī)定為由而否定其合理性。在大力發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的前提下，一切行為應(yīng)主要由市場(chǎng)來決定，充分尊重當(dāng)事人的意思自治。

　　(二)關(guān)于委托理財(cái)類合同糾紛案件的案由確定

　　案由的確定關(guān)系到法律關(guān)系的識(shí)別和案件的定性。對(duì)委托理財(cái)類合同糾紛案件案由的確定，實(shí)踐中五花八門，很不統(tǒng)一，主要有代理買賣股票糾紛、證券（股票）交易代理糾紛、一般委托合同糾紛、委托理財(cái)酬金糾紛、借款合同糾紛、合作炒股糾紛、賠償糾紛、委托買賣股票合同盈利糾紛、存款合同糾紛等等。有的同志認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)將委托理財(cái)糾紛作為一種新的案由單列出來，使之成為一種新的有名合同。有的同志認(rèn)為，從委托理財(cái)合同中當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)來看，這類合同無(wú)非就是法律已經(jīng)規(guī)定的有名合同的某種復(fù)合，不能將其作為有名合同對(duì)待，對(duì)此類糾紛應(yīng)細(xì)化分流，區(qū)別案件類型，分別確定案由。

　　我們認(rèn)為，對(duì)委托理財(cái)糾紛作更進(jìn)一步的類型化劃分和處理，在目前的法律框架下是必要的。在實(shí)踐中，委托理財(cái)類合同雖然千變?nèi)f化，但細(xì)分起來只有五種典型情況：

　　1 、約定本息保底，超額歸受托人所有的，實(shí)與民間借貸無(wú)異，應(yīng)將案由定為借款合同糾紛；

　　2 、合同約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，屬于信托行為，應(yīng)將其認(rèn)定為信托合同糾紛；

　　3 、合同約定委托人自己開立資金帳戶和股票帳戶，委托受托人進(jìn)行投資管理的，應(yīng)將其認(rèn)定為委托合同糾紛；

　　4 、合同約定雙方共同出資，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的，應(yīng)將其認(rèn)定為合伙合同糾紛。

　　5、對(duì)存在前面幾種合同之復(fù)合情況的合同，由于合同法對(duì)復(fù)合合同的問題沒有涉及，因此，宜按照類推適用的原則，對(duì)其各構(gòu)成部分分別適用各有名合同的規(guī)定。

　　六、關(guān)于委托理財(cái)合同及保底條款的效力

　�。ㄒ唬┪�托理財(cái)合同的效力

　　合同效力是法律對(duì)當(dāng)事人合意的事后評(píng)價(jià)。目前，對(duì)此類合同的定性在理論界和司法界都存有較大分歧，實(shí)踐中首先依據(jù)何種法律規(guī)范對(duì)其進(jìn)行調(diào)整也不盡相同。我們認(rèn)為，在對(duì)委托理財(cái)合同的性質(zhì)認(rèn)定上，不應(yīng)拘泥于合同的性質(zhì)，關(guān)鍵要從法理高度對(duì)其本質(zhì)內(nèi)容進(jìn)行研判，依據(jù)《合同法》第三章的規(guī)定確定此類合同的法律效力。也就是說，判斷委托理財(cái)類合同的有效與否，只能依據(jù)法律規(guī)定，把握合同當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，虛偽表示、隱匿行為、惡意串通、假借名義損害國(guó)家、集體、自然人合法權(quán)益甚至實(shí)施違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)視為合同無(wú)效；同時(shí)，有效性應(yīng)當(dāng)也源于法無(wú)明令禁止即為許可，如果當(dāng)事人以法律法規(guī)禁止委托的資產(chǎn)實(shí)施了委托理財(cái)，合同應(yīng)為無(wú)效，但是，根據(jù)《行政許可法》和《信托法》的規(guī)定，委托理財(cái)不應(yīng)采取許可制和專營(yíng)制方式。

　　在此次調(diào)研中，金融業(yè)務(wù)資格的缺乏不應(yīng)導(dǎo)致委托理財(cái)合同無(wú)效成為在確定合同效力時(shí)爭(zhēng)

　　論最大的問題。我們認(rèn)為業(yè)務(wù)資格的缺乏不應(yīng)導(dǎo)致委托理財(cái)合同無(wú)效。

　　（二）保底條款的效力

　　“保底條款”是人們對(duì)各種委托理財(cái)合同中委托人向受托人作出的保證本金不受損失，超額分成、保證本息最低回報(bào)，超額分成、保證本息固定回報(bào)，超額歸受托人等約定的統(tǒng)稱。實(shí)踐中保底條款可分為保證本息固定回報(bào)條款、保證本息最低回報(bào)條款和保證本金不受損失條款等三種。

　　在委托理財(cái)合同糾紛案件的處理中，爭(zhēng)議最大的問題就是保底條款的效力。我們認(rèn)為，對(duì)保底條款，只要不存在合同法第五十二條、第五十三條規(guī)定的情形的，原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效。理由是：

　　1、基于市場(chǎng)主體投資和證券市場(chǎng)發(fā)展的需要，人們發(fā)明了委托理財(cái)合同這種投資方式。實(shí)踐中典型的委托理財(cái)合同，徒有委托的外殼，其具有與一般的委托或信托合同明顯不同的本質(zhì)特征，即受托人承擔(dān)民事責(zé)任不以過錯(cuò)為條件，并原則上承擔(dān)受托行為的所有風(fēng)險(xiǎn)。金融性的委托理財(cái)與通常意義上的投資行為也有差異，是對(duì)證券、期貨等虛擬市場(chǎng)的投資，具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)。由于絕大多數(shù)委托理財(cái)合同中都約定有保底條款，對(duì)委托理財(cái)合同所包含的法律關(guān)系是什么，本身就是一個(gè)爭(zhēng)議很大的問題。對(duì)于這樣一種具有資金融通和資金管理雙重功能的新類型的商事合同，我們簡(jiǎn)單地用委托合同或信托合同去套，或者非得將它定性為我國(guó)合同法中的有名合同，并不是科學(xué)客觀的態(tài)度。因此，審判實(shí)踐中我們也沒有理由運(yùn)用委托合同或投資行為的屬性，去闡釋委托理財(cái)合同，并認(rèn)定當(dāng)事人在合同中約定的保底條款無(wú)效。

　　2、迄今為止，我國(guó)法律、法規(guī)中禁止金融性委托理財(cái)?shù)囊?guī)定，僅見于《證券法》第143條關(guān)于“證券公司不得以任何方式對(duì)客戶證券買賣的收益或者賠償證券買賣的損失作出承諾”的規(guī)定。但依體系解釋方法，從該法第194條對(duì)違反第142、143條的法律責(zé)任的規(guī)定來看，禁止接受全權(quán)委托和承諾保底收益僅僅是針對(duì)券商的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。其他的禁止保底條款的規(guī)定主要表現(xiàn)為人民銀行的規(guī)章，如《信托投資公司管理辦法》第31條、《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》第4條等，而這些規(guī)章又顯然是從強(qiáng)化對(duì)信托投資公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方面作的規(guī)定，且信托投資公司的現(xiàn)實(shí)運(yùn)作和人民銀行對(duì)其的監(jiān)管均未嚴(yán)格遵守上述規(guī)定。人民法院認(rèn)定合同的效力，只能以法律和行政法規(guī)為依據(jù)，上述規(guī)章顯然不能作為認(rèn)定合同無(wú)效的依據(jù)。另一方面，即使國(guó)家現(xiàn)在通過法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定認(rèn)可保底條款，也存在法的溯及力問題。當(dāng)事人此前在委托理財(cái)合同中約定保底條款，其無(wú)法預(yù)見會(huì)發(fā)生無(wú)效的后果。認(rèn)定保底條款約定無(wú)效，對(duì)當(dāng)事人明顯不公。

　　3、在委托理財(cái)關(guān)系中，由于委托人專業(yè)知識(shí)的匱乏和合同約定由受托人全權(quán)負(fù)責(zé)等原因，受托人的獨(dú)立意志和受托權(quán)限都得到了極大的擴(kuò)張。其在享有較大權(quán)力的同時(shí)，根據(jù)權(quán)責(zé)一致的原則，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)負(fù)有較大的責(zé)任。從委托人權(quán)益的救濟(jì)渠道方面來看，受托人在投資領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)強(qiáng)于委托人，處于實(shí)際上的優(yōu)勢(shì)地位，如果發(fā)生糾紛，由委托人舉證或者識(shí)別受托人是否存在過錯(cuò)頗為不易。此外，我國(guó)證券市場(chǎng)還存在信息透明度不夠、惡意虧損現(xiàn)象較多等問題。保底條款則為解決一直存在的委托成本問題提供了一種剛性的約束，有利于督促受托人勤勉敬業(yè)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、雖然從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)自身安全的角度出發(fā)，對(duì)保底條款采取有限承認(rèn)的態(tài)度，對(duì)于平衡作為巨額委托理財(cái)合同委托人的上市公司和作為受托人的證券公司的利益，有一定作用。但因這種觀點(diǎn)缺乏法理支持，從構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)信用和維護(hù)國(guó)家金融市場(chǎng)秩序的角度，具有致命性的負(fù)面效應(yīng)。顯失公平是指在締約時(shí)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的失衡，我們不能忽視20xx年前投資股市曾有的高額利潤(rùn)，而僅僅根據(jù)近幾年股市低迷導(dǎo)致的巨額虧損來推斷保底條款顯失公平。投資證券市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)、高利益是基本常識(shí)，對(duì)于因股市周期性的漲跌導(dǎo)致的合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)失衡，解釋為正常的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更令人信服，從而排除了情勢(shì)變更原則的適用余地。至于參照合同法關(guān)于調(diào)低違約金的規(guī)定，僅僅保護(hù)法定利率收益，實(shí)際上將委托理財(cái)當(dāng)作了儲(chǔ)蓄，不符合市場(chǎng)催生委托理財(cái)這種融資投資方式的目的。

理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告12