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銀行關(guān)于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作情況的報(bào)告（通用6篇）
在人們素養(yǎng)不斷提高的今天，報(bào)告不再是罕見(jiàn)的東西，報(bào)告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。我敢肯定，大部分人都對(duì)寫(xiě)報(bào)告很是頭疼的，以下是小編收集整理的銀行關(guān)于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作情況的報(bào)告，歡迎閱讀與收藏。
銀行優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作情況的報(bào)告 1
農(nóng)村合作銀行，20xx年由農(nóng)村信用社改制而來(lái)，改制后銀行由一級(jí)法人變更為統(tǒng)一法人，下設(shè)支行，支行下設(shè)分理處。改制后銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開(kāi)發(fā)和管理中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關(guān)，因此在銀行人力資源管理的整個(gè)系統(tǒng)中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著銀行改制后人力資源的運(yùn)作。本報(bào)告通過(guò)對(duì)銀行改制后核心員工選拔任用的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，梳理出一些問(wèn)題，并對(duì)核心員工的選拔任用提出一些建議。
一、“勝任”與“重用”相結(jié)合，正視銀行核心員工選拔任用現(xiàn)狀
核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔(dān)任某一職務(wù)、承擔(dān)某項(xiàng)工作的機(jī)會(huì)、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達(dá)到相當(dāng)?shù)臐M意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機(jī)結(jié)合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專(zhuān)門(mén)技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對(duì)銀行產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響，因此銀行核心員工的使用得當(dāng)與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的勝敗。
改制以來(lái)，銀行通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以及提高對(duì)自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進(jìn)展，但是其總體的發(fā)展現(xiàn)狀仍然不容樂(lè)觀，尤其在對(duì)于員工的選拔與任用環(huán)節(jié)主要有以下表現(xiàn)：?jiǎn)T工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才緊缺導(dǎo)致相當(dāng)?shù)牟块T(mén)職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴(yán)重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng)造力的提高；部分部門(mén)、支行及分理處中存在一種無(wú)形的“精英淘汰與擇劣”機(jī)制，真正有創(chuàng)新精神、求真務(wù)實(shí)的人才沒(méi)有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機(jī)與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標(biāo)準(zhǔn)只注重量化指標(biāo)，忽視了對(duì)于員工的綜合考評(píng)。我們認(rèn)為導(dǎo)致上述現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點(diǎn)：
(一)對(duì)于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現(xiàn)今主要沿襲傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動(dòng)、員工崗位調(diào)整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過(guò)分看重文憑的現(xiàn)象，在這種情況下，核心員工的價(jià)值得不到應(yīng)有的體現(xiàn)和回報(bào)，工作積極性和創(chuàng)造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營(yíng)管理造成不利影響。
(二)人員調(diào)配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計(jì)劃制定帶有經(jīng)驗(yàn)色彩，人力資源管理部門(mén)僅憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、人員數(shù)量、學(xué)歷及專(zhuān)業(yè)情況確定人員需求，這就難免會(huì)出現(xiàn)所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯(cuò)位，而員工的調(diào)配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個(gè)人對(duì)崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說(shuō)明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調(diào)配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長(zhǎng)的位置，所具備的優(yōu)勢(shì)無(wú)法得到發(fā)揮。
(三)人事考評(píng)中績(jī)效考評(píng)制度運(yùn)用不充分，且考評(píng)角度單一。銀行傳統(tǒng)的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評(píng)制度及獎(jiǎng)懲制度的設(shè)計(jì)和管理等工作，但從總體上來(lái)說(shuō)，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡(jiǎn)單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)割裂開(kāi)來(lái)。由于缺乏考評(píng)者的廣泛參與，績(jī)效考評(píng)的準(zhǔn)確性打了折扣，同時(shí)考評(píng)角度的單一也使得銀行只注重員工現(xiàn)在的表現(xiàn)，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專(zhuān)業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠?yàn)殂y行帶來(lái)效益的群體，通常也是最渴望能夠通過(guò)績(jī)效考評(píng)反映自身價(jià)值以及對(duì)銀行發(fā)展所做貢獻(xiàn)的群體，而我銀行現(xiàn)行人事考評(píng)制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。
二、“原則”與“機(jī)制”相統(tǒng)一，落實(shí)銀行核心員工選拔任用原則
改制后銀行核心員工的選拔任用應(yīng)堅(jiān)持“原則”與“機(jī)制”相統(tǒng)一，應(yīng)建立公平、平等、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)為導(dǎo)向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機(jī)制。在此，我們針對(duì)銀行核心員工選拔任用存在的一些問(wèn)題，總結(jié)出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機(jī)制的基本原則。
(一)公平競(jìng)爭(zhēng)原則。
公平競(jìng)爭(zhēng)即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎(jiǎng)懲、激勵(lì)核心員工時(shí)，都要引入以競(jìng)爭(zhēng)為主的激勵(lì)機(jī)制。要構(gòu)建公正平等的平臺(tái)，努力營(yíng)造尊重特點(diǎn)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、理解信任的.良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹(shù)立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀念尤其是對(duì)于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點(diǎn)和專(zhuān)長(zhǎng)。全面做到公平、公開(kāi)(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。
(二)合理規(guī)劃原則。
首先要明確哪些是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的、最重要的核心人員，并對(duì)員工隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤(pán)點(diǎn)。改制后，銀行戰(zhàn)略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的核心人員，是進(jìn)行規(guī)劃的第一步；接下來(lái)要對(duì)員工隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤(pán)點(diǎn)，比如銀行現(xiàn)有人員是否已滿足業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對(duì)關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時(shí)要分析外部人力市場(chǎng)的變化趨勢(shì)及內(nèi)部員工流失率情況，預(yù)測(cè)核心員工隊(duì)伍未來(lái)的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對(duì)銀行核心員工進(jìn)行整體、系統(tǒng)的戰(zhàn)略性規(guī)劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎(chǔ)。
(三)兼顧崗位特點(diǎn)與核心員工特長(zhǎng)原則。
銀行在選拔核心員工時(shí)要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設(shè)置崗位，以此決定崗位的數(shù)量，避免盲目設(shè)崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費(fèi)和成本浪費(fèi)，避免造成結(jié)構(gòu)上的不穩(wěn)定。再次是調(diào)整銀行體系內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)。我們認(rèn)為：要體現(xiàn)在以下四類(lèi)。第一類(lèi)是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，預(yù)測(cè)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng)造怎樣的金融產(chǎn)品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的.需求；第二類(lèi)是金融工程師，他們負(fù)責(zé)把經(jīng)濟(jì)學(xué)家的設(shè)想“工程化”，變成可以琢磨、計(jì)算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類(lèi)是產(chǎn)品設(shè)計(jì)師，他們的職責(zé)是把金融工程師的概念轉(zhuǎn)變成具體的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變成為計(jì)算機(jī)程序；第四類(lèi)是電腦專(zhuān)家，他們負(fù)責(zé)整個(gè)銀行的通信、信息和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維護(hù)。這種人才結(jié)構(gòu)反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對(duì)改制后的銀行也有重大意義。
在考慮到銀行崗位特點(diǎn)的同時(shí)，我們?cè)谶x拔和任用銀行核心員工的時(shí)候也要重視用人所長(zhǎng)，就是說(shuō)首先要發(fā)現(xiàn)核心員工的長(zhǎng)處、優(yōu)勢(shì)及其自身存在弱點(diǎn)，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開(kāi)其自身的弱點(diǎn)，或者創(chuàng)造期間間使其短處變成長(zhǎng)處。同時(shí)，注意尊重本人意愿使之最佳地適應(yīng)工作，做到量才適用，人盡其才。
(四)動(dòng)態(tài)管理原則。
人才不是一成不變的，對(duì)人才可變的素質(zhì)與能力，要根據(jù)不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，能上能下，能進(jìn)能出，合理流動(dòng)，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點(diǎn)實(shí)行內(nèi)部競(jìng)職流動(dòng)，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內(nèi)部適合條件的員工通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性考試考核任職。同時(shí)要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動(dòng)態(tài)管理并非時(shí)時(shí)刻刻都在變動(dòng)，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對(duì)穩(wěn)定。對(duì)核心員工來(lái)說(shuō)，要有穩(wěn)定增長(zhǎng)的收入，穩(wěn)定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機(jī)會(huì)。澳門(mén)國(guó)際銀行的動(dòng)態(tài)管理值得學(xué)習(xí)，該銀行一直堅(jiān)持動(dòng)態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”的需要。澳門(mén)國(guó)際銀行每年都要根據(jù)國(guó)際金融形勢(shì)的變化，對(duì)其內(nèi)部員工進(jìn)行合理的調(diào)整，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)人盡其才。同時(shí)，面向國(guó)內(nèi)外以高薪誠(chéng)聘優(yōu)秀的金融專(zhuān)業(yè)人才、管理人才。
(五)權(quán)限制衡原則。
權(quán)限制衡即銀行的各級(jí)各部門(mén)的員工都一律按照規(guī)定實(shí)行管理、操作、檢查、監(jiān)督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權(quán)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，進(jìn)行交易活動(dòng)，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專(zhuān)門(mén)技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對(duì)于銀行的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要影響，這一原則在對(duì)核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強(qiáng)化對(duì)核心員工的監(jiān)督，完善早期風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)系統(tǒng)。缺乏有效的權(quán)限制衡體系，其代價(jià)對(duì)于一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是巨大的。英國(guó)巴林銀行于995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個(gè)重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現(xiàn)是賦予一個(gè)28歲的交易員——尼克利森過(guò)大的權(quán)利，特別是在新加坡集操作權(quán)、審計(jì)權(quán)、監(jiān)督權(quán)于一身，既負(fù)責(zé)前臺(tái)交易和填單，又負(fù)責(zé)后臺(tái)的交割和審核，全面負(fù)責(zé)新加坡分行的期權(quán)、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，而對(duì)其又缺乏有效的監(jiān)督管理，犯了銀行大忌，導(dǎo)致了嚴(yán)重后果。
(六)主觀風(fēng)險(xiǎn)原則。
在改制后的銀行中，一個(gè)很重要的核心員工群體是高級(jí)經(jīng)理班子，這里面包括客戶經(jīng)理、部門(mén)經(jīng)理以及分支行行長(zhǎng)。他們?cè)阢y行中既要擔(dān)負(fù)一定的工作責(zé)任，又要保護(hù)自己的利益。因此，經(jīng)理們除了會(huì)經(jīng)營(yíng)以外，還要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要讓他們認(rèn)識(shí)到“動(dòng)態(tài)變動(dòng)求生存、求發(fā)展”的道理。他們只有抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)，善于營(yíng)銷(xiāo)，才能安全，否則，則會(huì)發(fā)生“樹(shù)梢效應(yīng)”：樹(shù)梢即市場(chǎng)，隨風(fēng)飄動(dòng)，高級(jí)管理人員是站在樹(shù)梢上的，沒(méi)有市場(chǎng)則會(huì)從樹(shù)梢上落下來(lái)。提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要做到以下幾點(diǎn)：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規(guī)制度和業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)政策。二是要任用誠(chéng)實(shí)正直、精明能干的金融人才，完善有激勵(lì)效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應(yīng)參與責(zé)任保險(xiǎn)，使其在因大意、失誤、錯(cuò)誤或不能履行法律上、職務(wù)上的責(zé)任而造成損失時(shí)，能夠參加一定的補(bǔ)償。一般情況下，主管的責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償金經(jīng)法律和金融管理部門(mén)批準(zhǔn)，列為銀行的正常開(kāi)支，高級(jí)經(jīng)理還要以一定比例的個(gè)人財(cái)產(chǎn)做抵押。
(七)業(yè)績(jī)考核晉升原則。
銀行的員工都必須在嚴(yán)格、科學(xué)的業(yè)績(jī)考核的基礎(chǔ)上，給予晉職、晉級(jí)、晉薪。銀行要根據(jù)自身情況指定有特色的業(yè)績(jī)考核方法，比如建立全方位的績(jī)效考評(píng)制度，客觀公正的考評(píng)核心員工。通過(guò)構(gòu)建高效的績(jī)效考核體系，對(duì)銀行核心員工的功績(jī)做出客觀公正的評(píng)價(jià)，可以更好地調(diào)動(dòng)他們工作的積極性和責(zé)任心，約束和激勵(lì)其明確努力方向和工作目標(biāo)，使核心員工自身價(jià)值最大化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。
銀行優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作情況的報(bào)告 2
一、要點(diǎn)：
1、公司資產(chǎn)增長(zhǎng)主要來(lái)源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(zhǎng)速度有放緩的可能；
2、公司經(jīng)營(yíng)較規(guī)范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對(duì)銀行業(yè)績(jī)有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長(zhǎng)經(jīng)叔平現(xiàn)任中國(guó)人民政治協(xié)商會(huì)議全國(guó)委員會(huì)副主席、全國(guó)工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì)主要由他主持，有較強(qiáng)的海內(nèi)外關(guān)系，行長(zhǎng)董文標(biāo)曾任海通證券有限公司董事長(zhǎng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了20xx年工作經(jīng)驗(yàn)，其余的付行長(zhǎng)都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭(zhēng)取到政府各方面的支持。
公司運(yùn)作較為規(guī)范，董事長(zhǎng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權(quán)力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來(lái)，重大事項(xiàng)的決策權(quán)在于董事會(huì)，董事會(huì)的召開(kāi)次數(shù)也較一般的上市公司多，行長(zhǎng)只負(fù)責(zé)公司的具體運(yùn)營(yíng)，總體而言，與很多由國(guó)企改制過(guò)來(lái)的上市公司相比，民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的，也更遵循國(guó)外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問(wèn)題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因?yàn)锽股價(jià)格太低，對(duì)股東并不是最有利的，而很多國(guó)企上市公司，只要能圈到錢(qián)就好，對(duì)采取什么圈錢(qián)方式并不關(guān)心。
2、經(jīng)營(yíng)情況：
按三季度季報(bào)來(lái)看，預(yù)計(jì)今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報(bào)表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費(fèi)用上升，另外，資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來(lái)的潛在收益在本年度還沒(méi)有完全體現(xiàn)。
資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(zhǎng)潛力應(yīng)是評(píng)估民生銀行價(jià)值的重要指標(biāo)，從來(lái)源看，北京、深圳、上海分支機(jī)構(gòu)做出了較大貢獻(xiàn)，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項(xiàng)原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計(jì)，其大概可以為民生銀行帶來(lái)200億的資產(chǎn)增加。
目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，預(yù)計(jì)資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長(zhǎng)，但估計(jì)很難達(dá)到今年的增長(zhǎng)速度。在費(fèi)用方面，民生銀行對(duì)新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)要求一年持平，二年盈利，因此，估計(jì)民生銀行能保持與盈利相適合的費(fèi)用水平，不大可能出現(xiàn)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的超常規(guī)增長(zhǎng)。
3、貸款呆帳準(zhǔn)備情況：
20xx年中報(bào)中，境內(nèi)外審計(jì)報(bào)表顯示，在貸款呆帳準(zhǔn)備上存在較大差異，境內(nèi)提取準(zhǔn)備是1.23億，境外提取2.5億，是前者一倍，這表明境外審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)民生目前的準(zhǔn)備情況持保留態(tài)度，雖然民生銀行目前的準(zhǔn)備提取是合法合規(guī)的，但從實(shí)際的損失看略顯不足，金融業(yè)是我國(guó)稅收的主要來(lái)源之一，保持現(xiàn)有的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)有利于提高銀行業(yè)的盈利水平，從而可以提供更多的所得稅，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這種“超分配”有損于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，最終將導(dǎo)致銀行包袱越背越重。對(duì)投資者而言，必須注意到計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的可能性是存在的，而且對(duì)銀行盈利有很大影響。
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無(wú)須計(jì)提貸款呆帳準(zhǔn)備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰(zhàn)略規(guī)劃：
公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標(biāo)是：資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1000億元人民幣；貸款余額達(dá)到550億元；利潤(rùn)率水平力爭(zhēng)達(dá)到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，民生銀行今年已達(dá)到了20xx年的戰(zhàn)略目標(biāo)，這說(shuō)明公司計(jì)劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點(diǎn)。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內(nèi)需增長(zhǎng)強(qiáng)勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費(fèi)價(jià)格指數(shù)轉(zhuǎn)強(qiáng)，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的`經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不如預(yù)期樂(lè)觀，降息可能性大大增加，總體對(duì)銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關(guān)于是否降息的爭(zhēng)論十分激烈，但從各種跡象來(lái)看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
20xx年中期民生銀行長(zhǎng)期債券投資為131億，占總資產(chǎn)的13％，比20xx年底增加60億，但利息收入明顯低于債券投資規(guī)模增長(zhǎng)。國(guó)債利息是民生銀行的主要收入來(lái)源之一，從收入費(fèi)用配比來(lái)看，債券利息收入占利潤(rùn)的比重更大，隨著息率的降低，這塊收入和利潤(rùn)會(huì)受到較大的影響，前些年民生銀行曾在判斷利息下降的基礎(chǔ)上大量買(mǎi)入高利率的國(guó)債，這是民生銀行引以自豪的一件事。但現(xiàn)在只能買(mǎi)到利率很低的債券，債券投資收益率大幅下降，更為可慮的是，當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，在債券上越來(lái)越大的投資將招致極大的利率風(fēng)險(xiǎn)。（目前有人認(rèn)為降息將使債券二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格上漲，從而有利于持有債券較多的銀行，但在實(shí)際上，銀行在債券上一般是長(zhǎng)期投資，因此從會(huì)計(jì)處理上講，二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格上揚(yáng)對(duì)銀行盈利沒(méi)有什么幫助）
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對(duì)主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據(jù)民生銀行季報(bào)，未來(lái)將減少息差收入近9千萬(wàn)。
2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)：
月初公布的對(duì)銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對(duì)民生銀行的.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快，對(duì)中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。
必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì)招致手續(xù)費(fèi)的損失，而且還會(huì)對(duì)存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì)受一定的影響。
四、重大事項(xiàng)分析：
發(fā)行可轉(zhuǎn)債：
公司目前正在積極進(jìn)行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應(yīng)，可轉(zhuǎn)債可能會(huì)帶來(lái)一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對(duì)市場(chǎng)應(yīng)有較大的不良影響。
五、結(jié)論：
總體來(lái)看，對(duì)民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空，但是，可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時(shí)，我們認(rèn)為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張對(duì)利潤(rùn)的效應(yīng)應(yīng)會(huì)在明年得到較好的體現(xiàn)，估計(jì)明年的收益還能取得一定的增長(zhǎng)。
銀行優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作情況的報(bào)告 3
匯豐銀行公布的一份調(diào)查報(bào)告顯示，10月份全球新興市場(chǎng)產(chǎn)出增長(zhǎng)，創(chuàng)下7個(gè)月來(lái)最大增幅，同時(shí)企業(yè)預(yù)期也從前月的近紀(jì)錄低位上升。而前一日摩根大通發(fā)布的調(diào)查報(bào)告似乎進(jìn)一步佐證了全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。
摩根大通與Markit聯(lián)合編制的10月份全球所有產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出指數(shù)從9月份的53.6上升至55.5，比50的榮枯分水嶺高出一段距離，這也是20xx年2月以來(lái)最高。全球經(jīng)濟(jì)在最后一季度穩(wěn)步開(kāi)局。各產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出在10月加速，表明全球GDP有望在第四季度取得不錯(cuò)的表現(xiàn)。摩根大通一位主管DavidHensley表示。
摩根大通日前發(fā)布報(bào)告顯示，10月份受新訂單激增、工廠雇傭人數(shù)增加等因素推動(dòng)，全球制造業(yè)活動(dòng)以逾兩年來(lái)最快速度增長(zhǎng)。摩根大通全球制造業(yè)10月份采購(gòu)經(jīng)理人指數(shù)（PMI）從9月份的51.8升至52.1，連續(xù)11個(gè)月高于50的景氣榮枯分界線，達(dá)到20xx年5月以來(lái)的最高水平。
最新公布的各國(guó)制造業(yè)數(shù)據(jù)也顯示，全球制造業(yè)仍處于回暖之中，大部分地區(qū)制造業(yè)數(shù)據(jù)在榮枯線之上。數(shù)據(jù)供應(yīng)商Markit提供的數(shù)據(jù)顯示，10月份歐元區(qū)制造業(yè)PMI終值為51.3，與初值持平，和預(yù)期保持一致，高于9月份的51.1，連續(xù)第四個(gè)月實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。Markit首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家克里斯威廉森表示，歐元區(qū)制造業(yè)正在經(jīng)歷兩年半來(lái)最強(qiáng)勁的增長(zhǎng)時(shí)期，今年年初調(diào)查顯示工業(yè)產(chǎn)品以2%至3%的年率下滑，而如今則出現(xiàn)年率2%至3%的擴(kuò)張信號(hào)。
美國(guó)雖然10月上旬經(jīng)歷了聯(lián)邦政府關(guān)門(mén)的沖擊，但相關(guān)制造業(yè)指數(shù)受到的影響有限，美國(guó)制造業(yè)仍維持在榮枯線上運(yùn)行趨勢(shì)不變。美國(guó)供應(yīng)管理協(xié)會(huì)（ISM）公布的.10月份制造業(yè)調(diào)查報(bào)告顯示，美國(guó)10月份ISM制造業(yè)指數(shù)為56.4，高于預(yù)期的55。九月份，該指數(shù)升至56.2，當(dāng)時(shí)創(chuàng)下20xx年4月以來(lái)新高。
而除了制造業(yè)，全球服務(wù)業(yè)同樣處于逐步回暖的過(guò)程中。10月份匯豐新興市場(chǎng)服務(wù)業(yè)和制造業(yè)綜合指數(shù)從9月的50.7升至51.7。匯豐表示，調(diào)查追蹤的18個(gè)新興市場(chǎng)中，有15個(gè)產(chǎn)出擴(kuò)張，其中中國(guó)、巴西和俄羅斯行業(yè)活動(dòng)增長(zhǎng)強(qiáng)勁。許多國(guó)家都顯示出情況改善。匯豐駐紐約的新興市場(chǎng)研究全球主管PabloGoldberg稱(chēng)，中國(guó)、美國(guó)和歐元區(qū)等新興市場(chǎng)貿(mào)易伙伴前景轉(zhuǎn)佳。
此次匯豐調(diào)查顯示，10月份新興市場(chǎng)的新業(yè)務(wù)以7個(gè)月來(lái)最快速度增長(zhǎng)，帶動(dòng)就業(yè)4個(gè)月來(lái)首次上升。衡量企業(yè)預(yù)估的匯豐新興市場(chǎng)未來(lái)產(chǎn)出指數(shù)亦反彈至7個(gè)月高位。
銀行優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作情況的報(bào)告 4
(一)自覺(jué)服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需
通過(guò)學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國(guó)有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。20xx年2月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅20xx年后兩個(gè)月就新增貸款555億元，體現(xiàn)了黨中央、國(guó)務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。
(1)積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。20xx年通過(guò)投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資20xx年增加近900億元。20xx年前2個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類(lèi)貸款新增額的56%。
(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到20xx年中小企業(yè)貸款平均增幅20xx年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來(lái)三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到xx家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長(zhǎng)率超過(guò)25%。
(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷(xiāo)遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國(guó)外市場(chǎng)萎縮，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內(nèi)銷(xiāo)渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷(xiāo)，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信20xx年9月末民生領(lǐng)域貸款余額85億元，同比增長(zhǎng)6億元，高于貸款平均增速9.52個(gè)百分點(diǎn)。
(8)以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國(guó)內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長(zhǎng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加00多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國(guó)家有關(guān)部門(mén)和大的'文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
(二)堅(jiān)持積極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險(xiǎn)管理
20xx年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項(xiàng)目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險(xiǎn)管理作為永恒的主題，堅(jiān)持“了解客戶、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險(xiǎn)理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
反復(fù)提示各分支機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持有效發(fā)展，不盲目爭(zhēng)奪市場(chǎng)第一�？傂袨榇诉�調(diào)整了業(yè)績(jī)考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場(chǎng)占比，
避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象。20xx年以來(lái)新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿�，市�?chǎng)占比下降2個(gè)百分點(diǎn)，增速比同業(yè)平均慢5.37個(gè)百分點(diǎn)。監(jiān)管部門(mén)對(duì)建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定。
銀行優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作情況的報(bào)告 5
一、引言
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最初成立于20xx年，20xx年2月再次恢復(fù)成立后，成為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行。作為一家城鄉(xiāng)并舉、聯(lián)通國(guó)際、功能齊備的大型國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一貫秉承以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展，立足縣域和城市兩大市場(chǎng)，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，著力打造“伴你成長(zhǎng)”服務(wù)品牌，依托覆蓋全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)、龐大的電子化網(wǎng)絡(luò)和多元化的金融產(chǎn)品，致力為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，成為中國(guó)銀行發(fā)展的骨干力量。農(nóng)行常年在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展孕育了它獨(dú)到的“面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)、回報(bào)股東、成就員工，建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國(guó)際金融企業(yè)，誠(chéng)信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的企業(yè)文化。農(nóng)行的核心價(jià)值觀由以下的相關(guān)理念構(gòu)建而成：經(jīng)營(yíng)理念：以市場(chǎng)為導(dǎo)向以客戶為中心以效益為目標(biāo)
管理理念：細(xì)節(jié)決定成敗合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值責(zé)任成就事業(yè)
服務(wù)理念：客戶至上始終如一
風(fēng)險(xiǎn)理念：違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn)安全就是效益
人才理念：德才兼?zhèn)湟缘聻楸旧匈t用能績(jī)效為先
目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擁有一級(jí)分行32個(gè)，直屬分行5個(gè)，總行營(yíng)業(yè)部1個(gè)，培訓(xùn)學(xué)院3個(gè)，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代表處。從塞北到江南，從雪域高原到東海之濱，從繁華都市到旖旎鄉(xiāng)村，在中國(guó)廣闊的大地上，到處都能感受到農(nóng)業(yè)銀行的存在。完備的網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)架，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是行業(yè)性、系統(tǒng)性業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了獨(dú)有的便利條件。它的上市更是廣受社會(huì)各界的關(guān)注，因?yàn)檫@不僅僅是農(nóng)業(yè)銀行邁向世界一流商業(yè)銀行的里程碑，同時(shí)也是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的收官之作。而隨著農(nóng)行上市的完成，一項(xiàng)新世紀(jì)融資規(guī)模也被刷新。那么對(duì)于這一收官之作到底是完美還是遺憾，社會(huì)各界有著不同的想法。
部分投資者認(rèn)為農(nóng)行作為IPO有著五大賣(mài)點(diǎn)：
1.農(nóng)行是最后一家上市的國(guó)有大銀行，是一個(gè)不可錯(cuò)失的機(jī)會(huì)；
2.農(nóng)行擁有龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，高于工行、建行和中行縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量之和；
3.低廉的資金籌集成本，農(nóng)行儲(chǔ)蓄存款占比高；
4.受?chē)?guó)家支持的三農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)行未來(lái)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)空間大；
5.股改紅利的釋放。
然而另一些投資者卻認(rèn)為農(nóng)行的上市存在著諸多遺憾：
1.時(shí)機(jī)選折的遺憾；
2.上市地點(diǎn)的遺憾；
3.上市模式選擇的遺憾。
對(duì)此我們小組通過(guò)深入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)習(xí)，搜索閱讀相關(guān)新聞，調(diào)查中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、上市影響，通過(guò)具體分析預(yù)測(cè)該銀行未來(lái)前景。
二、調(diào)查的建立和調(diào)查方法
�。ㄒ唬┱{(diào)查方法說(shuō)明
本次調(diào)查我們主要采用深入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)習(xí)，搜羅該銀行多方面信息加以整理歸納，抓出重點(diǎn)，通過(guò)分析對(duì)該企業(yè)的總體情況做出評(píng)價(jià)。
（二）調(diào)查目的
了解農(nóng)行的具體經(jīng)營(yíng)狀況以及它上市后的改變、優(yōu)缺點(diǎn)及影響，預(yù)測(cè)它未來(lái)的發(fā)展前景。
（三）調(diào)查對(duì)象
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行，主要針對(duì)其上市之后發(fā)生的一系列變化及上市所帶來(lái)的機(jī)遇和危機(jī)。
（四）調(diào)查內(nèi)容
主要包括農(nóng)業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)管理、新聞時(shí)事、股價(jià)走向等多方面進(jìn)行深入了解。
三、調(diào)查結(jié)果分析
經(jīng)過(guò)我們深入農(nóng)行內(nèi)部實(shí)習(xí)了解到，與其他三大行一樣，農(nóng)行系國(guó)務(wù)院直屬單位。它的主營(yíng)業(yè)務(wù)也大致和其他三大銀行相似，主要包括人民幣業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)：
人民幣業(yè)務(wù)：各種存貸款業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、買(mǎi)賣(mài)政府債券、從事同業(yè)拆借、買(mǎi)賣(mài)外匯、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。
外匯業(yè)務(wù)：外匯存款、外匯貸款、結(jié)匯、售匯、進(jìn)出口押匯、進(jìn)出口信用證、跟單托收、光票托收、咨詢見(jiàn)證、居民因私購(gòu)匯、出口退稅賬戶托管貸款和外匯匯款等業(yè)務(wù)。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大力實(shí)施人才強(qiáng)行戰(zhàn)略，努力探索建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人力資源激勵(lì)與約束機(jī)制。在這一戰(zhàn)略的引導(dǎo)下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成為了中國(guó)服務(wù)領(lǐng)域最廣，服務(wù)對(duì)象最多，業(yè)務(wù)功能最齊全的銀行。服務(wù)業(yè)務(wù)范圍覆蓋了全國(guó)的城市、鄉(xiāng)村，并通達(dá)全世界。服務(wù)對(duì)象囊括了所有行業(yè)和各類(lèi)用戶。服務(wù)的手段不僅包括柜臺(tái)服務(wù)、上門(mén)服務(wù)等傳統(tǒng)方式，還推廣了“95599”電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等高科技手段。除了常規(guī)國(guó)內(nèi)國(guó)際金融產(chǎn)品以外，還為客戶在證券、保險(xiǎn),基金等行業(yè)架設(shè)了溝通橋梁，并延伸到社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)角落。除此之外，農(nóng)行還可以利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到縣的優(yōu)勢(shì)為行業(yè)性、系統(tǒng)性客戶提供"一攬子"理財(cái)方案。而金穗卡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。目前，發(fā)行的金穗卡品種有金穗貸記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡、金穗借記卡和金穗國(guó)際借記卡。“金穗卡”以先進(jìn)的電子化手段為依托，形成了以城市為中心覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，走進(jìn)了百姓的衣食住行，成為不可或缺的支付結(jié)算手段和理財(cái)工具。20xx年以來(lái)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，市場(chǎng)份額顯著增加，產(chǎn)品功能日趨完善，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)增勢(shì)良好，經(jīng)營(yíng)效益成倍增長(zhǎng)，銀行卡發(fā)卡量、存款余額、跨行交易量均居同業(yè)第一。
通過(guò)更進(jìn)一步查取資料，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)行與其他三大行相比在吸存方面優(yōu)勢(shì)較為明顯：負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模同業(yè)領(lǐng)先；較高的個(gè)人存款占比提供穩(wěn)定增長(zhǎng)的存款來(lái)源；活期存款占比較高；存款成本在同業(yè)中保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。息差在四大國(guó)有銀行中僅次于建行；擁有可比同業(yè)中最低的貸存比、非政府信用類(lèi)債券占比、債券投資久期和中長(zhǎng)期貸款占比，以及最高的活期存款占比，長(zhǎng)期看，息差改善空間高于可比同業(yè)。
我們查閱了農(nóng)行20xx年的年報(bào)發(fā)現(xiàn)：
20xx年，農(nóng)行的個(gè)人存款占比達(dá)到58.2%，是大型商業(yè)銀行中最高的。同期，農(nóng)行的活期存款占比55.5%，也是大型銀行中最高，另外還有16.7%的存款也將在3個(gè)月內(nèi)到期。從存款結(jié)構(gòu)上來(lái)看，農(nóng)行存款主要以個(gè)人存款為主，提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源；從期限上來(lái)看，存款主要以活期存款為主，有利于降低資金成本。
20xx年，農(nóng)業(yè)銀行全面推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，價(jià)值創(chuàng)造力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制力持續(xù)提升。農(nóng)業(yè)銀行秉承“誠(chéng)信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的核心價(jià)值觀和“客戶至上、始終如一”的服務(wù)理念，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行總資產(chǎn)88，825.88億元，占全國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，其中各項(xiàng)存款74,976.18億元，各項(xiàng)貸款41,381.87億元，資本充足率10.07%，不良貸款率2.91%，凈利潤(rùn)650.02億元，較20xx年增長(zhǎng)26.3%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率居四大行之首。
凈利潤(rùn)的高速的增長(zhǎng)，這當(dāng)然與農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式分不開(kāi)。通過(guò)分析我們認(rèn)為農(nóng)行的`經(jīng)營(yíng)模式主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：
第一，規(guī)模、品牌強(qiáng)大。在國(guó)內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，為廣大客戶所信賴(lài)，已成為中國(guó)最大的銀行之一。特別是農(nóng)業(yè)銀行與“三農(nóng)”有著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與農(nóng)民建立了深厚的感情，其品牌與信譽(yù)受到廣大農(nóng)民的青睞。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過(guò)自己的努力贏得了良好的信譽(yù)，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代表處，近年來(lái)多次被《財(cái)富》評(píng)為世界500強(qiáng)企業(yè)之一。
第二，網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣。農(nóng)業(yè)銀行擁有近3萬(wàn)個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，居全國(guó)各大銀行之首。這些網(wǎng)點(diǎn)分布在廣大的城市和農(nóng)村，在全國(guó)的每一個(gè)縣市農(nóng)業(yè)銀行都有支行，這是農(nóng)業(yè)銀行以外的任何一家商業(yè)銀行都不具備的。同時(shí)，經(jīng)過(guò)多年努力，依托信息技術(shù)，農(nóng)業(yè)銀行所有網(wǎng)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，把巨大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步提升為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，擁有大型銀行中覆蓋范圍最廣泛的銷(xiāo)售網(wǎng)路和最高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)滲透率。依靠網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行能為所有城鄉(xiāng)客戶提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行信息化建設(shè)步伐加快，信息化建設(shè)綜合實(shí)力明顯增強(qiáng)。農(nóng)行自20xx年以來(lái)連續(xù)5年獲得“中國(guó)企業(yè)信息化500強(qiáng)”提名，并連續(xù)5年躋身“中國(guó)企業(yè)信息化500強(qiáng)”前列。這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行的信息化建設(shè)和科技創(chuàng)新能力一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)出了較強(qiáng)的科技優(yōu)勢(shì)和商業(yè)價(jià)值。
第三，橫跨城鄉(xiāng)、客戶資源豐富。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢(shì)。且農(nóng)行是縣域金融領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者，這將是它最為核心的中長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榭h域金融業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展空間，存貸差也好于同行水平，還享受若干政策優(yōu)惠。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全、高效的資金匯劃系統(tǒng)可提供更優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，吸引了大批優(yōu)質(zhì)客戶。
然而，農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式也存在著以下一些問(wèn)題：
第一，資產(chǎn)質(zhì)量和撥備水平稍遜色于同業(yè)。盡管公司資產(chǎn)質(zhì)量在過(guò)去3年中處于逐步改善階段，但相較同業(yè)仍舊稍顯遜色�？h域貸款、中西部及東北部地區(qū)貸款質(zhì)量的變化趨勢(shì)、政府融資平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)貸款質(zhì)量仍需要農(nóng)行密切關(guān)注，是農(nóng)行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前公司撥備覆蓋水平尚低于同業(yè)，信貸成本短期仍將維持高水平。
第二，歷史包袱沉重。農(nóng)行與其他三大行不同，由于歷史原因，承擔(dān)了相當(dāng)大部分與歷史有關(guān)的政策性業(yè)務(wù)，與農(nóng)村金融體系緊密的聯(lián)系。政策性業(yè)務(wù)嚴(yán)重制約著經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使經(jīng)營(yíng)管理更為復(fù)雜。
銀行優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作情況的報(bào)告 6
中小商業(yè)銀行由于先天不足和其他諸多因素制約，整體競(jìng)爭(zhēng)力較國(guó)有銀行弱。加入WTO后，外資銀行將會(huì)以更大規(guī)模、更多的業(yè)務(wù)、更快的速度加入中國(guó)金融領(lǐng)域，中小商業(yè)銀行所面臨的不僅是國(guó)內(nèi)同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還有國(guó)際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。尤其是全球金融風(fēng)暴下，中小商業(yè)銀行在存在與發(fā)展的抉擇中更具危機(jī)感與緊迫感，只有發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，提升中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，才能獲得可持續(xù)發(fā)展，才能立于強(qiáng)手如林的金融市場(chǎng)。
由于我國(guó)中小商業(yè)銀行雖然銀行組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了很多變化，但總分行組織結(jié)構(gòu)仍然是主流模式，對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的負(fù)面作用日益突出。組織作為資源的承載體，負(fù)有對(duì)其所擁有的資源優(yōu)化組合的義務(wù)和責(zé)任。而在行使這些義務(wù)與責(zé)任的過(guò)程中，不同的組織架構(gòu)和運(yùn)作流程，將會(huì)產(chǎn)生不同的結(jié)果，要提高競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)中小商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化至關(guān)重要。
1.優(yōu)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置
組織結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化是銀行根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和自身戰(zhàn)略的變化而不斷變化的，不同銀行有適合自己的不同組織模式。我國(guó)中小商業(yè)銀行涵蓋的范圍較廣、層次較多，銀行之間的差別也比較大，沒(méi)有統(tǒng)一的模式可以照搬。但總的來(lái)說(shuō)，目前適合我國(guó)中小商業(yè)銀行的組織模式應(yīng)該是一種類(lèi)似地區(qū)事業(yè)部與總部業(yè)務(wù)和職能部門(mén)相結(jié)合的弱矩陣的組織模式。該模式的總體架構(gòu)是總行-分行-支行，突出分行經(jīng)營(yíng)功能，弱化管理職能。充分發(fā)揮分支行的營(yíng)銷(xiāo)中心作用。這種模式弱化了中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)條線的垂直管理功能，強(qiáng)化了業(yè)務(wù)指導(dǎo)作用，增強(qiáng)了分行的地區(qū)事業(yè)部的功能，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擴(kuò)大了分行開(kāi)展業(yè)務(wù)的權(quán)限，加大了分行的相對(duì)獨(dú)立性。這種模式的特點(diǎn)有：
�、倏傂谐蔀椤肮芾砗徒ㄔO(shè)中心”，負(fù)責(zé)制定全行的戰(zhàn)略規(guī)劃、分行之間的協(xié)調(diào)、全行的資金調(diào)控和風(fēng)險(xiǎn)管理等，并按經(jīng)營(yíng)模塊、財(cái)務(wù)審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制和支持板塊來(lái)設(shè)立部門(mén)。業(yè)務(wù)部門(mén)可以按照條線劃分為公司銀行部、零售銀行和投資銀行，獨(dú)立核算。
②職能部門(mén)可以分為戰(zhàn)略規(guī)劃部、資金計(jì)劃部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、信息技術(shù)部、人力資源部、審計(jì)稽核等，在主要城市設(shè)立分行，直接歸總部管理，分行下設(shè)支行，分行和支行都作為銷(xiāo)售中心和利潤(rùn)中心。分行不設(shè)管理部門(mén)，僅發(fā)揮營(yíng)銷(xiāo)作用。分行根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況，設(shè)立公司中間業(yè)務(wù)、人力資源、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等必要部門(mén)。
�、郾Ａ艟仃嚹Ｊ降幕咎攸c(diǎn)，減少中小商業(yè)銀行的管理層次，集權(quán)和分權(quán)有效結(jié)合使銀行的組織效率得以提高，不僅發(fā)揮分行經(jīng)營(yíng)的自主性、積極性，還提高了管理的靈活性和適應(yīng)性。
2.業(yè)務(wù)流程再造
為適應(yīng)來(lái)自客戶需求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的全新挑戰(zhàn)，中小商業(yè)銀行必須把業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，以實(shí)行提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、增加盈利、提高客戶滿意度和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
①建立以客戶為中心的差別化和個(gè)性化的`業(yè)務(wù)流程體系，就是要求銀行根據(jù)不同的客戶群、客戶價(jià)值貢獻(xiàn)大小、資源利用情況、處理程序的靈活性、風(fēng)險(xiǎn)程度大小等因素設(shè)計(jì)出具有差別化和個(gè)性化服務(wù)特色的業(yè)務(wù)流程。目的在于適應(yīng)金融自由化和金融買(mǎi)方市場(chǎng)的需求，用量身定制的方法為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，不斷提高客戶滿意度。新客戶按行業(yè)、規(guī)模、職業(yè)、與銀行往來(lái)關(guān)系、客戶自身經(jīng)營(yíng)和收入狀況等來(lái)劃分。設(shè)置客戶經(jīng)理部統(tǒng)一受理客戶的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，根據(jù)不同類(lèi)型客戶的金融需求制定多樣化的業(yè)務(wù)流程，盡量滿足不同類(lèi)型客戶的需要。
�、诮ⅰ耙徽臼健狈⻊�(wù)的業(yè)務(wù)流程，就是要求銀行在一個(gè)地方為客戶提供全面服務(wù)，客戶不需要為一筆業(yè)務(wù)在不同部門(mén)之間奔波。通過(guò)推行客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理制，將銀行的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種統(tǒng)一交由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，由客戶經(jīng)理向客戶提供一體化營(yíng)銷(xiāo)和全面金融服務(wù)，提高客戶的便捷程度，大大降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高了銀行業(yè)務(wù)處理的效率。
③建立業(yè)務(wù)外包機(jī)制，就是把一般性的、低附加值業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。銀行把最能體現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的、高附加值的業(yè)務(wù)留下來(lái)。這樣可以使銀行擺脫事業(yè)性業(yè)務(wù)的影響，集中人、財(cái)、物在最核心的業(yè)務(wù)上，可以節(jié)約成本，突出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
�、芙⒔y(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行規(guī)范化、集成化得系統(tǒng)改造。建立統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，保證數(shù)據(jù)來(lái)源完整、準(zhǔn)確、真實(shí)和及時(shí)�？梢宰屻y行管理者和所有授權(quán)人員隨時(shí)掌握各業(yè)務(wù)流程運(yùn)行情況，實(shí)現(xiàn)信息資源的一次性處理和共享。并加強(qiáng)了銀行客戶信息管理系統(tǒng)的管理。通過(guò)運(yùn)用信息技術(shù)和信息系統(tǒng)，將連續(xù)流程改造成同步流程。多道工序在互動(dòng)的情況下同時(shí)進(jìn)行。可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，使許多需要共享資源的活動(dòng)，如新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、貸前調(diào)查、信用評(píng)估、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)審查等，轉(zhuǎn)化為同步方式，提高業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行效率。
3.實(shí)施扁平化改革
所謂扁平化，就是減少中間管理層次，擴(kuò)大管理的控制跨度，促進(jìn)信息的傳遞與溝通。扁平化得到大多數(shù)企業(yè)的認(rèn)可，原因有三：
一是分權(quán)管理成為一種普遍趨勢(shì)，金字塔型的組織結(jié)構(gòu)是與集權(quán)管理體制相適應(yīng)的，而在分權(quán)的管理體制之下，各層級(jí)之間的聯(lián)系相對(duì)減少，各基層組織之間相對(duì)獨(dú)立，扁平化的組織形式能夠有效運(yùn)作；
二是企業(yè)快速適應(yīng)市場(chǎng)變化的需要。傳統(tǒng)的組織形式難以適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)環(huán)境，為了不被淘汰，就必須實(shí)行扁平化；
三是現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，特別是計(jì)算機(jī)管理信息系統(tǒng)的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)的管理幅度理論不再有效。在傳統(tǒng)管理幅度理論中，制約管理幅度增加的關(guān)鍵，是無(wú)法處理管理幅度增加后指數(shù)化增長(zhǎng)的信息量和復(fù)雜的人際關(guān)系，而這些問(wèn)題在計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的信息處理能力面前迎刃而解。
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