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發(fā)揮信用聯(lián)社作用 助推縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 -調(diào)研報(bào)告
縣域經(jīng)濟(jì)是以農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村信用社通過(guò)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。98年按照合作制規(guī)范以來(lái)，南溪縣信用社累計(jì)投放10.4億元；截止2004年7月，各項(xiàng)貸款余額3.1億元，占全縣貸款總額的四分之三；各項(xiàng)存款3.8億元，存貸比例達(dá)78%，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)受到資金的嚴(yán)重制約和國(guó)有商業(yè)銀行縣及縣以上金融市場(chǎng)的大好發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)村信用社以比縣域其他商業(yè)銀行的較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，將逐步成為最適合服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的金融主體。如網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，全縣有25個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在職職工161人，總資產(chǎn)6.3個(gè)億，是目前全縣第一大金融機(jī)構(gòu)；服務(wù)對(duì)象優(yōu)勢(shì)，除了一些重點(diǎn)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)外，農(nóng)村信用社多年來(lái)，主要為城鄉(xiāng)居民、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)提供金融服務(wù)，這些客戶與農(nóng)村信用社建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系；傳統(tǒng)作風(fēng)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村信用社工作人員多來(lái)自農(nóng)民，有著走村串戶、背單帶據(jù)，送服務(wù)到農(nóng)家的優(yōu)良傳統(tǒng)，與農(nóng)民建立了深厚的感情和天然聯(lián)系。但是，農(nóng)村信用社總體上還存在著歷史包袱沉重、體制機(jī)制不健全、服務(wù)手段和金融產(chǎn)品落后，員工素質(zhì)不高等問(wèn)題。為此，要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社自身優(yōu)勢(shì)，拓展工作領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，更好地支持和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè),應(yīng)切實(shí)抓好以下三方面工作:
一、 發(fā)揮信合優(yōu)勢(shì)，深化服務(wù)內(nèi)涵
農(nóng)村信用社改善金融服務(wù)，既是適應(yīng)新形勢(shì)下"三農(nóng)"發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，又是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。要認(rèn)真分析當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新情況、新形勢(shì)，以及由此帶來(lái)的農(nóng)民金融服務(wù)需求的新變化，探索實(shí)踐有效的服務(wù)方式，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。
一是靠機(jī)制創(chuàng)新增強(qiáng)服務(wù)活力。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善，農(nóng)村信用社所固有的經(jīng)營(yíng)成本高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，決定其更需要盡快完成向獨(dú)立市場(chǎng)主體的轉(zhuǎn)變，以真正達(dá)到自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的要求，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變和反應(yīng)能力。要借深化農(nóng)村信用社改革的東風(fēng)，認(rèn)真制定增資擴(kuò)股和提高資本充足率計(jì)劃，通過(guò)自身努力，獲取資金扶持，以降低不良貸款額，消化歷史包袱，走上良性循環(huán)的發(fā)展軌道。要建立產(chǎn)權(quán)運(yùn)作機(jī)制，通過(guò)設(shè)立投資股，引入股份制的合理成分，部分地改變"入股自愿、退股自由"的辦法，強(qiáng)化股權(quán)責(zé)任，理順?biāo)姓吲c經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系，逐步解決"由誰(shuí)出資、由誰(shuí)管理、出了問(wèn)題由誰(shuí)負(fù)責(zé)"的問(wèn)題，還權(quán)于社員，還權(quán)于出資人。要建立人才開(kāi)發(fā)機(jī)制，有計(jì)劃從社會(huì)或高校中引進(jìn)一批急需的計(jì)算機(jī)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃等專(zhuān)業(yè)型人才，并提供良好的工作環(huán)境和生活環(huán)境，真正使他們安于工作。加大投入，加強(qiáng)現(xiàn)有員工教育培訓(xùn)力度，不斷提高員工素質(zhì)。建立公開(kāi)、公平、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)的用人機(jī)制，推行各項(xiàng)干部競(jìng)聘制，實(shí)行"干部能上能下、員工能進(jìn)能出，末位淘汰"制度，使大批優(yōu)秀青年人才脫穎而出，增強(qiáng)班子隊(duì)伍活力。要建立靈活的分配機(jī)制。就根據(jù)各崗位勞動(dòng)強(qiáng)度、責(zé)任大小、貢獻(xiàn)大小的不同，實(shí)行工效掛鉤，拉開(kāi)分配檔次，將"權(quán)、責(zé)、能、績(jī)、利"緊密結(jié)合，從而調(diào)動(dòng)干部員工的工作積極性和創(chuàng)新性。
二是靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新提升服務(wù)質(zhì)量。要在繼續(xù)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，從深度、廣度上結(jié)合南溪實(shí)際，探索實(shí)施有效的服務(wù)方式，滿足農(nóng)民群眾日益發(fā)展的多層次、多元化的金融服務(wù)需求。針對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，要選擇有市場(chǎng)、有效益、有信用的中小企業(yè)試點(diǎn)信用貸款方式，擴(kuò)大抵押貸款和 的范圍，允許中小企業(yè)以適銷(xiāo)對(duì)路的庫(kù)存產(chǎn)品和可靠應(yīng)收款作為保證向信用社申請(qǐng)貸款。針對(duì)農(nóng)戶無(wú)法提供擔(dān)保抵押物獲取大額貸款的實(shí)情，貸款手續(xù)要進(jìn)一步簡(jiǎn)化，減少報(bào)批環(huán)節(jié)；制定大戶信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和方法，必要時(shí)實(shí)行貸款授信管理；制定出使抵押合法又便于操作的方案，最大限度降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)貸款市場(chǎng)黃金客戶爭(zhēng)奪激烈的現(xiàn)狀，可在貸款利率上實(shí)行差別利率，改變客戶已經(jīng)形成的"農(nóng)村信用社利率高"的觀念。同時(shí)，信用社要想更好地為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，改善支付結(jié)算服務(wù)首當(dāng)其中，應(yīng)盡快加大電子化投資力度，盡快擴(kuò)大省轄特約電子聯(lián)行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)省轄信用社系統(tǒng)客戶24小時(shí)便可到帳使用。分步開(kāi)辦通存通兌業(yè)務(wù)，逐步實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。試行農(nóng)村信用社信用卡，加快農(nóng)民脫貧致富的節(jié)奏。
三是靠作風(fēng)轉(zhuǎn)變提高服務(wù)水平。"三農(nóng)"問(wèn)題涉及千家萬(wàn)戶。農(nóng)村信用社干部職工要切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，了解農(nóng)民最想要的是什么，最盼望的是什么，最急需的是什么，真正把農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)信息、農(nóng)業(yè)知識(shí)、農(nóng)民貸款送到農(nóng)戶家中；引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變觀念，主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)需要，積極調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展科技農(nóng)業(yè)，知識(shí)農(nóng)業(yè)，切實(shí)做到農(nóng)民的呼聲就是第一信息，立即研究；農(nóng)民的要求就是第一責(zé)任，立即解決，農(nóng)民的滿意就是第一標(biāo)準(zhǔn)，必須達(dá)到。
二、 立足縣域特點(diǎn)，促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展
當(dāng)前，以城鎮(zhèn)作平臺(tái)，以工業(yè)作動(dòng)力，以農(nóng)業(yè)作基礎(chǔ)的縣域經(jīng)濟(jì)城鄉(xiāng)一體化趨勢(shì)已越來(lái)越明顯。農(nóng)村信用社要在堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則下，結(jié)合縣域特色，注意處理與協(xié)調(diào)好政策扶持和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)、重點(diǎn)傾斜和普遍支持、風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、近期效益和中長(zhǎng)期利益等方面的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)由支持一般農(nóng)戶向支持民營(yíng)大戶轉(zhuǎn)變、由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持特色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、由支持種養(yǎng)殖業(yè)向加工流通轉(zhuǎn)變、由支持單個(gè)企業(yè)向支持龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)變。
一是推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，是加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重要途徑，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一件全局性、方向性的大事。農(nóng)村信用社要緊緊圍繞南溪優(yōu)質(zhì)無(wú)公害蔬菜、種草養(yǎng)鵝、優(yōu)質(zhì)水果三大農(nóng)業(yè)支柱，打造全國(guó)無(wú)公害蔬菜基地生產(chǎn)示范縣、中國(guó)"四川白鵝"之鄉(xiāng)、長(zhǎng)江上游甜橙基地縣目標(biāo)，堅(jiān)持走產(chǎn)業(yè)化道路。要支持推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，完善產(chǎn)業(yè)基地基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高"沐春"牌蔬菜、金竹西瓜等品牌知名度，建好全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)，提高特色農(nóng)業(yè)的質(zhì)量和數(shù)量。要支持富民白鵝公司、華徽食品等龍頭企業(yè)充分發(fā)揮在市場(chǎng)開(kāi)拓、技術(shù)創(chuàng)新、資金融通、信息收集、品牌建設(shè)、對(duì)基地生產(chǎn)和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的組織引導(dǎo)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)等方面的作用，引導(dǎo)它們做大做強(qiáng)。要支持農(nóng)民提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民走專(zhuān)合組織的路子，強(qiáng)化協(xié)會(huì)與會(huì)員的經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)系，完善專(zhuān)業(yè)合作組織的機(jī)制和規(guī)章制度建設(shè)，提高專(zhuān)合組織在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的帶動(dòng)作用。積極創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，努力使我縣農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入超市場(chǎng)等現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)，最大限度地幫助其擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)占有率。
二是推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化。工業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)和財(cái)稅增長(zhǎng)的主體。當(dāng)務(wù)之急是，農(nóng)村信用社必須在支持工業(yè)發(fā)展的總量和質(zhì)量上取得突破。要支持和引導(dǎo)全縣中小企業(yè)用高新技術(shù)和適用技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè),向"專(zhuān)、精、特、新"方向發(fā)展。要支持文龍藥業(yè)、長(zhǎng)興酒業(yè)、庶人坊食品等骨干企業(yè)，加快科技進(jìn)步，提高產(chǎn)品品質(zhì)，開(kāi)拓產(chǎn)品市場(chǎng)，逐步做大作強(qiáng)，形成一批高知名度企業(yè)。要支持民營(yíng)企業(yè)加大制度創(chuàng)新力度，以產(chǎn)權(quán)制度改革為核心，逐步建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和嚴(yán)格的內(nèi)部管理機(jī)制，進(jìn)一步提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。要支持中小企業(yè)圍繞農(nóng)產(chǎn)品不斷增值，加強(qiáng)企業(yè)間的技術(shù)、資金、人才、品牌等合作，形成規(guī)�；a(chǎn)、集約化經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)化分工，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
三是推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化。小城鎮(zhèn)是城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的節(jié)點(diǎn)，村鎮(zhèn)建設(shè)是城市化的延伸，鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化是打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，以城帶鄉(xiāng)，加快農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)步伐的重要保證。因此，農(nóng)村信用社要加大支持現(xiàn)有的縣城和有條件的中心城建設(shè)力度。在支持縣城建設(shè)過(guò)程中，要圍繞"濱江山水園林城市"的戰(zhàn)略，積極儲(chǔ)備、申報(bào)項(xiàng)目，爭(zhēng)取信貸資金規(guī)模，大力推進(jìn)舊城改造和新區(qū)建設(shè)。其中信貸重點(diǎn)支持護(hù)城溪綜合治理工程、濱江防護(hù)堤二期工程等重點(diǎn)項(xiàng)目和北城道路框架及配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在支持推進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)過(guò)程中，要以規(guī)劃為龍頭，強(qiáng)鎮(zhèn)、強(qiáng)村建設(shè)為重點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村人口、生產(chǎn)要素向強(qiáng)鎮(zhèn)、強(qiáng)村集聚，優(yōu)化農(nóng)村人口、產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施布局。重點(diǎn)要通過(guò)項(xiàng)目支持，加快羅龍、大觀、等小城鎮(zhèn)建設(shè)全面啟動(dòng)。對(duì)以水網(wǎng)、路網(wǎng)、電網(wǎng)等為主要內(nèi)容的基礎(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施及配套建設(shè)給予信貸支持，完善小城鎮(zhèn)的服務(wù)功能。鼓勵(lì)富裕起來(lái)的農(nóng)民、私營(yíng)個(gè)體業(yè)主以及已在小城鎮(zhèn)從事二三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶進(jìn)城建戶、購(gòu)戶、經(jīng)商、辦企業(yè)給予信貸支持。通過(guò)信貸政策，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，積極支持集體、個(gè)人、私營(yíng)企業(yè)等投資企業(yè)，以多種形式參與小城鎮(zhèn)的建設(shè)與開(kāi)發(fā)，吸引農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向集鎮(zhèn)集中，促進(jìn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，盡快建立起支持小城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)群體。
三、健全互動(dòng)機(jī)制，優(yōu)化信用環(huán)境
目前，農(nóng)村投入的主渠道是農(nóng)村信用社，從某種意義上說(shuō)，要增加農(nóng)民收入，搞活縣域經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社的大發(fā)展，對(duì)于政府、企業(yè)、農(nóng)民以及信用社自身都是一個(gè)共贏的良好局面。為此，必須建立健全良性互動(dòng)機(jī)制，努力為農(nóng)村信用社的發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。
一是搭建互動(dòng)工作平臺(tái)。各級(jí)各部門(mén)要把農(nóng)村信用社工作當(dāng)作縣域經(jīng)濟(jì)的一項(xiàng)重要工作來(lái)抓。采取各種有效形式廣泛宣傳農(nóng)村信用社的地位和作用，讓廣大農(nóng)民真正認(rèn)真到信用社是農(nóng)民自己的銀行。要經(jīng)常關(guān)心、過(guò)問(wèn)信用社工作，幫助信用社解決一些具體問(wèn)題。要多提供機(jī)會(huì)，增加農(nóng)村信用社對(duì)重大信息、重大項(xiàng)目的了解，促進(jìn)項(xiàng)目與資金的銜接。積極推動(dòng)建立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款基金及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照"政策引導(dǎo)，多方出資，市場(chǎng)運(yùn)行"的模式，為中小企業(yè)提供擔(dān)保。堅(jiān)持制止各級(jí)有各部門(mén)隨意到信用社檢查、罰款或拉贊助。
二是加大政策扶持力度。要積極幫助農(nóng)村信用社盤(pán)活不良資產(chǎn)，解決歷年虧損、不良貸款問(wèn)題，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。特別是要結(jié)合縣鄉(xiāng)財(cái)政體制改革，加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理，逐步化解鄉(xiāng)村債務(wù)，減輕鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社負(fù)擔(dān)。要結(jié)合《行政許可法》的頒布，規(guī)范各級(jí)各部門(mén)的收費(fèi)，加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督，撤銷(xiāo)對(duì)農(nóng)村信用社的各種歧視性政策，減輕信用社負(fù)擔(dān)。
三是大力整治社會(huì)信用。要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用工程，大力開(kāi)展信用村鎮(zhèn)、信用戶建設(shè)。在對(duì)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶進(jìn)行表彰和宣傳的同時(shí)，組織一些信用大戶，特別是黃金客戶，進(jìn)行金融知識(shí)、信貸知識(shí)以及信用文化觀念的教育培訓(xùn)，進(jìn)而推動(dòng)我縣農(nóng)村誠(chéng)信社會(huì)環(huán)境的營(yíng)造。政法部門(mén)應(yīng)積極協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良貸款，特別是人民法院對(duì)涉及農(nóng)村信用社清收貸款的訴訟案件應(yīng)從手續(xù)上從簡(jiǎn)，訴訟費(fèi)用上從優(yōu)，做到快審、快結(jié)、快執(zhí)行。
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