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消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策 -調(diào)研報(bào)告
進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長(zhǎng)57.25%，2003年比2002年增長(zhǎng)59.85%，2004年上半年比去年全年增長(zhǎng)53.39%，單純從增長(zhǎng)速度上看，可以說是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：
1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%， 比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬元，占總消費(fèi)貸款的50.26%，而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬元，占總消費(fèi)貸款的33.86%，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單 2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢(shì)，教育助學(xué)貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī)，那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。
2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費(fèi)貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達(dá)850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費(fèi)貸款僅784萬元；二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費(fèi)用高，束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展，如個(gè)人住房抵押貸款，存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
3、準(zhǔn)入門檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬元，個(gè)人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致營(yíng)銷對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬元，戶數(shù)351筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù)，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。
4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”，即收貸收息達(dá)到100%，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定，這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營(yíng)銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的發(fā)展。
針對(duì)分宜縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機(jī)為發(fā)展契機(jī)，這不僅是每個(gè)基層銀行業(yè)務(wù)人士面對(duì)和深入思考的問題，同時(shí)要求全社會(huì)人員充分重視。主要措施如下：
1．信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要，也是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營(yíng)銷貸款創(chuàng)造條件，不要過多干預(yù)基層行的信貸工作，不要過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，要政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長(zhǎng)點(diǎn)，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營(yíng)銷的運(yùn)作環(huán)境，對(duì)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度進(jìn)行改革，打破“零風(fēng)險(xiǎn)論”，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。
2．政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)打造發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀消費(fèi)信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強(qiáng)房地產(chǎn)評(píng)估所等中介機(jī)構(gòu)的管理，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)，促進(jìn)房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行能及時(shí)將抵押物進(jìn)入二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行買賣，有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建立已成為當(dāng)務(wù)之急，大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開展信用整制專項(xiàng)活動(dòng)，在全社會(huì)樹立人人誠(chéng)信的氛圍，同時(shí)加大司法公正維持力度，使司法部門與商業(yè)銀行緊密配合，增強(qiáng)依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。
3．簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，適度下放貸款審批權(quán)限�，F(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權(quán)限不一，有些行盲目放大審批權(quán)限，造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，而有些行過左地上收審批權(quán)限，嚴(yán)重束縛了基層行的自主權(quán)，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對(duì)比較成熟的個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目，應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級(jí)支行。在辦理消費(fèi)貸款時(shí)，在注重法律文書有效性的情況下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，做到隨時(shí)隨貸，方便消費(fèi)者。
4．積極營(yíng)銷、拓寬消費(fèi)貸款的市場(chǎng)。首先各商業(yè)銀行應(yīng)積極開展各項(xiàng)消費(fèi)貸款，努力培育新產(chǎn)品來滿足市場(chǎng)需求，不能以自己來斷定分宜縣的消費(fèi)市場(chǎng)，例如高檔耐用品消費(fèi)貸款，當(dāng)時(shí)大多商業(yè)銀行認(rèn)為該項(xiàng)品種在分宜沒有市場(chǎng)，結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費(fèi)貸款350多萬元，2004年貸款余額為299萬元。在品種增加情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)拓展消費(fèi)人群范圍，使廣大的企、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)及廣大農(nóng)民當(dāng)中培育其消費(fèi)觀念。
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